RESOLUCIÓN 273 DE 2003 

(Diciembre 19)

“Por la cual se reglamentan las condiciones para aprobación de solicitudes de crédito para vivienda a las que se refiere el capítulo tercero del Acuerdo 1053 de 2003”.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

El Presidente del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, y especialmente las otorgadas en el Acuerdo 1053 de 2003, la Ley 432 de 1998, y los decretos 1453 y 1454 de 1998,

CONSIDERANDO:

Que el artículo 2º de la Ley 432 del 29 de enero de 1998 establece entre los objetivos del Fondo Nacional de Ahorro, el de contribuir a la solución del problema de vivienda de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;

Que de conformidad con lo establecido en el Decreto 1453 de 1998, reglamentario de la Ley 432 de 1998, en su artículo 47 literal f), en concordancia con lo dispuesto en el artículo 12 literal f) del Acuerdo 941 de 1998, aprobado por el Decreto 1454 de 1998 estatutos del Fondo Nacional de Ahorro, es función de la junta directiva del fondo expedir el reglamento de crédito de la entidad;

Que la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro, mediante el Acuerdo 1053 de 2003, adoptó el nuevo reglamento de crédito para vivienda de la entidad;

Que el reglamento de crédito para vivienda en su artículo 1º, capítulo primero, literal f) dispone que, “En virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago”, así mismo, el literal g) del mismo numeral señala que los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con debida consideración de la capacidad económica de los beneficiarios, de tal manera que no sufra detrimento la situación financiera de la entidad;

Que el manual del sistema de administración de riesgo crediticio establece los segmentos que integran el mercado objetivo definiendo límites de concentración y exposición al riesgo de crédito, que unidos al hecho de contar con un puntaje mínimo determinado por tener cesantías en la cuenta individual de cesantías y capacidad de pago para atender la obligación en caso de ser aprobado el crédito hipotecario, constituyen factores evaluados en su conjunto al momento de otorgar un crédito;

Que de acuerdo a lo establecido en la Sentencia T-592 de la Corte Constitucional, es deber del Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de su objeto y su función social, proporcionar los medios necesarios para que los afiliados a la entidad puedan acceder al crédito y conocer a su vez las razones por las que en un momento determinado es denegada su solicitud de crédito;

Que el artículo 1º, capítulo 12 del citado acuerdo dispone que corresponde al Presidente del Fondo Nacional de Ahorro expedir las normas reglamentarias que se requieran para dar cabal cumplimiento a lo establecido en el reglamento;

Que, además de lo establecido en el numeral 3.1, capítulo tercero, artículo 1º del Acuerdo 1053 de 2003, se hace necesario precisar las condiciones para la aprobación de crédito para vivienda con respecto a la moralidad comercial, capacidad de pago, aplicación de herramientas, técnicas y verificación de la información suministrada para este fin,

RESUELVE:

El Fondo Nacional de Ahorro estudiará las solicitudes de crédito para vivienda, las solicitudes de crédito para sustitución de deudor y el desembolso de los mismos, bajo los siguientes parámetros, previo el lleno de los requisitos establecidos en el capítulo tercero del Acuerdo 1053 de 2003:

ART. 1º—Parámetros para el estudio de la moralidad comercial:

1. Ser cliente elegible para otorgamiento de crédito por parte del Fondo Nacional de Ahorro, de acuerdo con la clasificación que se indica a continuación, según el comportamiento crediticio del solicitante:

1.1. Cliente elegible.

Se refiere a aquel afiliado al Fondo Nacional de Ahorro, quien de acuerdo con la información contenida en los reportes de las centrales de riesgo consultadas, registre no más de 3 moras de 30 días, 2 moras de 60 días y 1 mora de 90 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados en los últimos 12 meses disponibles en las centrales de información, previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, bien sea que el afiliado figure como deudor principal o como codeudor.

Adicionalmente, al momento de presentar la solicitud de crédito el afiliado debe estar al día en la totalidad de las obligaciones registradas en los reportes expedidos por las centrales de riesgo, tanto en las que es deudor principal como en las que es codeudor, por lo tanto, no deberán aparecer registros de saldos en mora. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.

Este comportamiento incluye los créditos que el afiliado tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, información que se verificará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.

1.2. Cliente no elegible.

Se refiere a aquel afiliado al Fondo Nacional de Ahorro, quien de acuerdo con la información contenida en los reportes de las centrales de riesgo consultadas, registre más de 3 moras de 30 días, 2 moras de 60 días y 1 mora de 90 días en la totalidad de los productos reportados en los últimos 12 meses disponibles en las centrales de información, previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, bien sea que el afiliado figure como deudor principal o como codeudor, así como si registra obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, cuenta en cobrador, irrecuperable, carteras castigadas.

De igual manera, será cliente no elegible, quien al momento de presentar la solicitud de crédito registre obligaciones o saldos en mora. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora a las centrales de riesgo consultadas.

El Fondo Nacional de Ahorro no tramitará solicitudes de crédito para los casos en los que la información reportada por las centrales de riesgo registre datos bloqueados. Una vez subsanada esta anomalía, se dará viabilidad al estudio de la solicitud.

Este comportamiento incluye los créditos que el afiliado tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, información que se verificará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.

2. El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago (score genérico acierta), debe ser igual o superior a 550 puntos. En el caso en que el afiliado no presente historia crediticia, se asumirá como puntaje 550 puntos.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 2º—Parámetros para el estudio de la capacidad de pago del afiliado. El afiliado, además de cumplir con los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del reglamento de crédito para vivienda, deberá demostrar capacidad de pago, de tal manera que pueda cubrir la cuota mensual por concepto del crédito que le aprobaría el Fondo Nacional de Ahorro.

Para calcular el monto del crédito que se aprobaría, se tendrá en cuenta los siguientes aspectos:

• Montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la entidad.

• Condiciones financieras vigentes.

• Valor del ingreso que el afiliado podrá comprometer en el pago del crédito que se le aprobaría, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales.

Ingresos: Para determinar la capacidad de pago, se considerará como ingreso la asignación básica mensual que obtenga el afiliado, definida por el Acuerdo 1053 de 2003.

La asignación básica mensual será la certificada por el jefe de personal para los afiliados empleados. En el caso de los afiliados que se encuentren en encargo, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá la capacidad de pago y el cupo del crédito. Para los afiliados pensionados, esta corresponderá a la consignada en los comprobantes de pago de pensión y para los afiliados independientes la utilidad neta mensual certificada en los estados financieros, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito para vivienda.

En caso de que un afiliado aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro, causadas por tener a la vez relaciones laborales con varias empresas, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.

Serán válidos para acreditar capacidad de pago, únicamente los ingresos adicionales del afiliado provenientes de pensiones y/o arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea de propiedad del afiliado. Estos ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el artículo cuarto de la presente resolución.

Egresos: Para determinar los egresos del afiliado se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítem que satisfacen las necesidades básicas, a saber:

1. Descuentos de Nómina (pensión y salud)8%
2. Educación12%
3. Alimentación20%
4. Vivienda30%
5. Obligaciones contractuales vigentes30%

Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrá en cuenta los valores de las cuotas mensuales para las obligaciones vigentes certificadas por el jefe de personal, las consignadas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso y en los reportes de las centrales de riesgo. Para el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos de consumo y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que podrán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.

En razón a que al momento de radicar la solicitud de crédito en el Fondo Nacional de Ahorro el afiliado debe encontrarse al día en la totalidad de las obligaciones reportadas por las centrales de riesgo, el(los) valor(es) de la(s) cuota(s) correspondiente(s) a la(s) obligación(es) en que el afiliado sea codeudor, no será(n) tenida(s) en cuenta como egreso del solicitante.

En los casos en que la finalidad del crédito sea construcción, adicionalmente a los egresos descritos anteriormente, también se tendrá en cuenta el valor del canon mensual de arrendamiento pagado por el afiliado, cuando a ello hubiere lugar.

En los casos en que la finalidad del crédito sea liberación de gravamen hipotecario, el Fondo Nacional de Ahorro, no tendrá en cuenta como egreso el valor de la cuota que el solicitante esté cancelando por dicha obligación y que aparezca en el reporte de las centrales de riesgo. De lo anterior se exceptúan los casos en los que el monto del crédito que se aprobaría, más las cesantías que aplicaría a la liberación, sea inferior al saldo actual de la obligación, caso en el cual se establecerá, proporcionalmente al saldo, el valor de la cuota que quedaría vigente con la entidad acreedora y este último valor se tomará como egreso.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 3º—Paz y salvos y/o certificaciones. Para efectos de aclarar la información registrada en los reportes de las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el Fondo Nacional de Ahorro podrá tener en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, expedidos en original, por las entidades acreedoras y/o nominadoras.

En estos paz y salvos y/o certificaciones deberá constar, según sea el caso, el error de la información reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva el derecho a la validación ante la entidad respectiva.

Los paz y salvos no generarán cambios en el puntaje alcanzado al aplicar el score genérico acierta. Estos cambios solamente se podrán observar a través de una nueva consulta efectuada ante las centrales de riesgo.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 4º—Documentos exigibles. El Fondo Nacional de Ahorro parte del principio de la buena fe y, por lo tanto, se entiende que toda documentación aportada y toda información suministrada por el afiliado es real y verificable.

Para demostrar su capacidad de pago, los afiliados solicitantes de crédito deberán presentar los siguientes documentos:

Empleados:

• Solicitud de crédito debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación básica mensual, con fecha de expedición no anterior a 60 días. En caso de encontrarse en encargo, la certificación debe corresponder al cargo en propiedad.

• Desprendibles de nómina de los últimos 3 meses en original, o fotocopia legible de las planillas de nómina con firma en original del jefe de personal sobre la misma fotocopia.

• Fotocopia legible del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable.

• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos 3 meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original, con fecha de expedición no anterior a 60 días y extractos bancarios de los últimos 3 meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.

• Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado.

Pensionados:

• Solicitud de crédito debidamente diligenciada.

• Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos 3 meses.

• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos 3 meses para el primer caso y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original, con fecha de expedición no anterior a 60 días y extractos bancarios de los últimos 3 meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.

• Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado.

Independientes:

• Solicitud de crédito debidamente diligenciada.

• Fotocopia de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado.

• Balance general y estado de ingresos y egresos firmados por el solicitante y el contador público, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito para vivienda.

• Fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

• Certificación de la Junta Central de Contadores con fecha de expedición no anterior a 90 días en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional del contador.

• Fotocopia documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.

• Extractos bancarios de los últimos tres meses en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados en los estados financieros.

• Los demás documentos que a juicio del Fondo Nacional de Ahorro se requieran de acuerdo con la actividad del afiliado.

En los casos en que el afiliado solicitante de crédito sea independiente, el Fondo Nacional de Ahorro podrá realizar visitas de campo, directamente o a través de terceros, para corroborar las fuentes de ingreso y la actividad económica del solicitante y anexará el respectivo informe de visita a la solicitud de crédito.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 5º—Causales de rechazo. La solicitud de crédito será rechazada y notificada al afiliado solicitante cuando incurra en alguna de las siguientes causales:

1. Incumplimiento de los requisitos definidos en los numerales 3.1 y 3.2 del reglamento de crédito para vivienda.

2. Estar incurso en lo establecido en el numeral 1.2 del artículo 1º de la presente resolución, salvo en los casos previstos en el artículo tercero de la presente normatividad, para lo cual una vez sean subsanados los motivos de rechazo, puede volver a presentar solicitud de crédito.

3. No tener capacidad de pago suficiente para cubrir el pago por concepto de la cuota mensual en caso de aprobarse la solicitud de crédito.

4. Presentar con la solicitud de crédito documentación inexacta o documentos por medio de los cuales pretendan defraudar al Fondo Nacional de Ahorro.

5. Inconsistencias en la validación de información y/o referencias laborales, familiares, comerciales y/o financieras.

Incurso en alguna de las anteriores causales, el afiliado podrá ajustar sus obligaciones comerciales y la información reportada en las centrales de riesgo y subsanado lo anterior presentar nuevamente su solicitud de crédito.

Así las cosas, el afiliado podrá presentar una nueva solicitud cuando cesen las causas que motivaron su negación. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de otorgar créditos a los afiliados que presentan documentación inexacta o que pretendan defraudar a la entidad. Para tal efecto se respetará el debido proceso y el derecho a la defensa.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 6º—Documentos necesarios según la finalidad del crédito solicitado:

Documentos de carácter obligatorio:

El afiliado deberá presentar con la solicitud de crédito, además de los documentos establecidos en el artículo tercero de la presente resolución, la siguiente documentación, según la finalidad de crédito elegida:

Construcción de vivienda:

— Original del certificado de libertad y tradición del lote, con fecha de expedición no anterior a 60 días.

— Original del avalúo comercial del lote realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro reconozca para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses.

— Fotocopia de la licencia de construcción.

— Fotocopia del presupuesto de obra.

Mejora de vivienda:

— Original del certificado de libertad y tradición del inmueble, con fecha de expedición no anterior a 60 días.

— Original del avalúo comercial del inmueble realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro reconozca para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses.

— Fotocopia de la licencia de construcción.

— Fotocopia del presupuesto de obra.

— Informe en original de la visita efectuada directamente por el Fondo Nacional de Ahorro o a través de terceros, con el fin de establecer las condiciones a las que se refiere la definición de mejora contenida en el reglamento de crédito.

Liberación de gravamen hipotecario:

— Original del certificado de libertad y tradición, con fecha de expedición no anterior a 60 días.

— Original del avalúo comercial del inmueble realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro reconozca para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses.

— Original de la certificación del saldo de la deuda expedida por la entidad acreedora con fecha no anterior a 60 días.

Documentos de carácter opcional:

Los afiliados que previamente a la presentación de la solicitud de crédito tengan definido que la finalidad del crédito solicitado es la compra de vivienda y que, adicionalmente, tengan plenamente identificado el inmueble que van a ofrecer en garantía al Fondo Nacional de Ahorro, presentarán con la solicitud de crédito, además de la documentación establecida en el artículo tercero de la presente resolución, los siguientes:

Compra de vivienda nueva terminada:

— Original del certificado de libertad y tradición del inmueble, con fecha de expedición no anterior a 60 días.

— Original del avalúo comercial del inmueble realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro reconozca para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses.

Compra de vivienda usada:

— Original del certificado de libertad y tradición del inmueble, con fecha de expedición no anterior a 60 días.

— Original del avalúo comercial del inmueble realizado por la entidad que el Fondo Nacional de Ahorro autorice para tal fin, con fecha de elaboración no anterior a 6 meses.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 7º—En cumplimiento de lo expuesto en el parágrafo primero, numeral 3.2, del artículo primero del Acuerdo 1053 de 2003; los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha de perfeccionamiento del mismo, el Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de realizar el desembolso del crédito cuando ellos no se cumplan.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

ART. 8º—La presente resolución rige a partir del 30 de diciembre de 2003 y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias, en especial la Resolución 163 del 28 de noviembre de 2002.

Publíquese y cúmplase.

Dada en Bogotá, D.C., a 19 de diciembre de 2003.

(Nota: Derogada por la Resolución 69 de 2004 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro).

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