ACUERDO 1004 DE 2002 

(Marzo 22)

"Por el cual se implementa mecanismos para la recuperación de cartera así: refinanciación, acuerdos de pago y sustitución del deudor moroso, frente a obligaciones hipotecarias contraídas con el Fondo Nacional de Ahorro y se dictan otras disposiciones".

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998 y los decretos 1453 y 1454 de 1998,

CONSIDERANDO:

Que mediante Ley 432 del 29 de enero de 1998, se cambia la naturaleza jurídica de la entidad, transformándose en empresa industrial y comercial de estado de carácter financiero del orden nacional organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial;

Que la difícil situación económica del país ha ocasionado incumplimiento por parte de nuestros afiliados con las obligaciones contraídas con el Fondo Nacional de Ahorro;

Que la situación anterior ha deteriorado en forma importante los indicadores de cartera ameritando acciones radicales e inmediatas tendientes a su normalización;

Que ha sido solicitud generalizada de los deudores la adopción de medidas por parte de la entidad, que le permita normalizar sus obligaciones con el fondo, concediendo al afiliado deudor la posibilidad de obtener una cuota mensual acorde con sus ingresos;

Que actualmente el Fondo Nacional de Ahorro no cuenta con mecanismos que le permitan modificar las condiciones originalmente pactadas para facilitar a los deudores que así lo requieran unas condiciones más accequibles a su situación económica;

Que revisada la normatividad expedida por la Superintendencia Bancaria concerniente a mecanismos para recuperación de cartera se colige que existe la posibilidad de establecer e implementar recursos tendientes a la regularización de la cartera hipotecaria con base en las políticas trazadas por la administración,

ACUERDA:

CAPÍTULO I

Refinanciación

ART. 1º—Autorízar la iniciación del proceso de refinanciación para los créditos hipotecarios que a la fecha de promulgación del presente acuerdo, tengan 5 o más cuotas en mora y su deudor manifieste su intención de acogerse al mismo y acepte las condiciones establecidas por la entidad.

La refinanciación que por medio del presente acuerdo se autoriza no implica condonación alguna de las sumas adeudadas por cualquier concepto, en consecuencia consiste en una operación tendiente a facilitar al deudor el pago de la obligación.

El fondo se reserva el derecho de aceptar la solicitud de refinanciación presentada por los deudores.

ART. 2º—El procedimiento para acogerse a la refinanciación será reglamentado por la presidencia del Fondo Nacional de Ahorro, mediante acto administrativo y teniendo en cuenta los siguientes parámetros:

a) La novación constará en escritura pública o documento privado y pagaré en blanco con carta de instrucciones autenticada. Serán de cargo del deudor los impuestos y gastos que genere la emisión de los documentos respectivos;

b) Tendrá como garantía la hipoteca del bien, la pignoración de cesantías y de ser necesario codeudor;

c) A juicio del fondo, deberá allegarse avalúo del inmueble hipotecado, cuyo costo correrá por cuenta del afiliado;

d) El nuevo plazo no podrá exceder de treinta (30) años, contados a partir de la fecha del primer desembolso del crédito inicial;

e) El afiliado deberá acreditar su capacidad de pago a satisfacción del fondo;

f) El valor de la nueva cuota no podrá exceder el 30% del ingreso personal. Excepcionalmente y con el fin de mejorar la garantía se tendrá en cuenta el ingreso familiar, en este evento las personas que complementen el ingreso deberán constituirse como codeudores de la obligación, en cuyo evento la nueva cuota no podrá exceder el 30% de dicho ingreso familiar;

g) En el evento de incurrir nuevamente en mora, el interés moratorio será equivalente a la máxima tasa permitida por la Superintendencia Bancaria;

h) Los procesos ejecutivos continuarán su curso y sólo terminarán cuando se haya legalizado la refinanciación, para lo cual se podrá utilizar copia simple de la escritura pública;

i) Para acceder a la refinanciación los deudores morosos deberán cancelar un porcentaje de la deuda en mora, de acuerdo con la reglamentación que al efecto expida el presidente del fondo. El saldo a refinanciar será el que queda después de la cancelación antes mencionada;

j) Los deudores que deseen acogerse al proceso de refinanciación cuyas obligaciones se encuentren en cobro por vía judicial deben cancelar los honorarios al abogado externo y los gastos judiciales como requisito para acceder al programa;

k) Únicamente se llevará a cabo la refinanciación de la obligación y la legalización de la misma con el afiliado titular del crédito hipotecario;

l) El sistema de amortización y las condiciones a aplicar para las obligaciones refinanciadas serán las que rigen actualmente en los acuerdos de junta 990 y 996 o en las normas por los cuales se aclaren, complementen, modifiquen o adicionen.

PAR.—Exceptuase de esta refinanciación aquellos créditos cuya garantía presente persecución de terceros, mientras ésta subsista. Cuando se trate de acreedores que compartan hipoteca en primer grado sobre el inmueble objeto de la garantía, el FNA, podrá estudiar la posibilidad de refinanciar la obligación en los términos del presente capítulo siempre y cuando el acreedor que comparte la garantía acepte aplicar de manera simultanea, mecanismos de normalización de la obligación.

ART. 3º—Las nuevas condiciones de refinanciación conllevan la novación del contrato de mutuo inicialmente suscrito para los deudores morosos que se acojan a ella, por consiguiente, estos deberán suscribir los respectivos documentos contentivos de la nueva obligación, dejando a salvo, cuando sea pertinente, las garantías no obstante la novación.

ART. 4º—El proceso de refinanciación, vencerá el 30 de diciembre de 2002, será prorrogable por término y condiciones que fije la junta directiva, con base en los resultados obtenidos durante su ejecución.

CAPÍTULO II

Acuerdos de pago

ART. 5º—Los afiliados que demuestren capacidad de pago para colocar su obligación al día, en un plazo que no exceda de 12 meses, podrán suscribir acuerdos de pago, por medio de cuotas extraordinarias que se abonarán al crédito simultáneamente con la obligación de cancelar su cuota mensual. En caso de estar el deudor en cobro judicial corresponderá al abogado externo la elaboración y seguimiento del mismo.

CAPÍTULO III

Sustitución del deudor

ART. 6º—No obstante encontrarse aprobada y debidamente reglamentada la sustitución del deudor por la junta directiva en el Acuerdo 990 del 24 de agosto de 2001, capítulo IX, numeral 9.2 del artículo 1º y establecidos los requisitos de los literales a y b que rezan:

a) “La obligación hipotecaria deberá encontrarse al día”;

b) “El nuevo deudor deberá cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, conforme al numeral 3.1. del presente acuerdo”.

La junta directiva, autoriza para que en casos especiales y como mecanismos para recuperación de cartera morosa, un afiliado que presente más de 180 días en mora, pueda enajenar su inmueble a otro afiliado del Fondo Nacional de Ahorro con mayor capacidad de pago a quien se le otorgará un crédito para adquisición de vivienda con cuyo producto se realizará el contrato de compraventa, descontando el valor total de la obligación.

PAR. 1º—Hasta el 31 de diciembre del año 2002, podrá ser deudor sustituto, el afiliado que lleve dos años de afiliación, sin que haya retirado cesantías, tener como mínimo 1200 puntos a la fecha de aprobación del crédito. El inmueble objeto de la sustitución deberá ser publicado en la página web de la entidad.

PAR. 2º—En el evento de que el saldo de la obligación supere el valor comercial del inmueble, la diferencia deberá ser atendida por las cesantías del nuevo deudor o con recursos propios de uno de los afiliados.

PAR. 3º—El sistema de amortización y las condiciones aplicables para las obligaciones en las cuales opere la sustitución, será el que rige en los acuerdos 990 y 996 de 2001 y en las demás normas por las cuales se aclaren, complementen, modifiquen o adicionen.

PAR. 4º—De encontrarse la obligación en mora con proceso judicial en curso, será requisito indispensable para dar viabilidad al mecanismo dispuesto en este artículo allegar paz y salvo expedido por el abogado externo por concepto de honorarios y gastos judiciales, para que el FNA, ordene la inscripción de la nueva escritura de compraventa, mutuo e hipoteca debidamente amortizada por el juez de conocimiento.

CAPÍTULO IV

Otras disposiciones

ART. 7º—En concordancia con el artículo segundo del presente acuerdo, la vigencia y los procedimientos a través de los que se colocarán en marcha los mecanismos de recuperación de cartera tales como: refinanciación, acuerdos de pago y sustitución del deudor, serán desarrollados por medio de resoluciones emanadas de la presidencia de la entidad, en las que se presentarán los requisitos mínimos exigidos para poder acceder a cada una de ellas.

PAR.—Sólo podrán acceder a cualquiera de los mecanismos de recuperación de cartera en mora los afiliados al Fondo Nacional de Ahorro y los titulares de la obligación hipotecaria. Se prohíbe realizar cualquier clase de negociación con personas que no demuestren su calidad de afiliado a la entidad.

ART. 8º—Se autoriza a la presidencia de la entidad para contratar la cobranza prejurídica y el cobro jurídico a través de personas naturales y/o jurídicas externas, por medio de contratos de prestación de servicios profesionales.

ART. 9º—Para el cobro jurídico se entregará con el reparto a la persona natural o jurídica contratada el equivalente hasta una tercera parte de un salario mínimo legal vigente para atender los costos de la presentación de la demanda, recursos que deberán ser reintegrados obligatoriamente en la medida en que se vaya recuperando la cartera.

PAR. 1º—Las personas naturales y jurídicas deberán constituir una póliza de cumplimiento por el monto desembolsado a título de costos para la presentación de la demanda.

PAR. 2º—Si la demanda no es admitida, los recursos deberán ser reintegrados por la persona natural o jurídica contratada contados 90 días a partir de la entrega del reparto. En caso contrario se presentará la reclamación ante la aseguradora.

ART. 10.—Derógase el inciso segundo del capítulo V, numeral 5.2.2. intereses de mora del Acuerdo 990, que dice: “Una vez cumplidas 4 cuotas en mora el FNA dará inicio al proceso de cobro por vía judicial”.

ART. 11.—Autorízase a la presidencia de la entidad para implementar y reglamentar, a través de resoluciones los mecanismos para la recuperación de cartera aprobados con el presente acuerdo, de tal forma que se garantice el logro de los objetivos propuestos, de lo cual deberá presentar informe a la honorable junta directiva.

ART. 12.—El presente acuerdo deberá publicarse en el Diario Oficial.

ART. 13.—El presente acuerdo rige desde la fecha de su publicación y deroga las demás disposiciones que le sean contrarias.

Publíquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 22 de marzo de 2002.

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