ACUERDO 1047 DE 2003 

(Agosto 13)

“Por el cual se compilan todos los mecanismos de recuperación de cartera contenidos en los acuerdos 1004 y 1033 de 2002 y se le hacen unas modificaciones”.

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998 y los decretos 1453 y 1454 de 1998,

CONSIDERANDO:

1. Que mediante Ley 432 del 29 de enero de 1998, se cambia la naturaleza jurídica de la entidad, transformándose en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial.

2. Que la citada ley señaló como objeto de esta empresa la administración eficiente de las cesantías de sus afiliados y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de los mismos. Para la realización de esto último, le dio la facultad de otorgar créditos a sus afiliados, operación esta que ha venido haciendo desde su creación para hacer efectivo el derecho a la vivienda digna, consagrado actualmente en nuestra Constitución Política en el artículo 51.

3. Que en la actualidad el fondo cuenta con una cartera de aproximadamente 85.000 créditos para vivienda vigentes y que como consecuencia de la difícil situación económica por la que atraviesa el país, el nivel de cartera de dudoso recaudo de la entidad se ha venido incrementando de forma gradual, lo cual hace necesario la toma de medidas que permitan la recuperación ágil de la misma.

4. Que por lo anterior y con el ánimo de ayudar a nuestros afiliados, la junta directiva de la entidad expidió el Acuerdo 1004 de marzo 22 de 2002, “por el cual se implementan mecanismos para la recuperación de cartera”, modificado por el Acuerdo 1033 del 13 de diciembre de 2002, regulándose en dichos actos administrativos la figura de la refinanciación, acuerdos de pago y sustitución de deudores.

5. Que una vez en aplicación de las medidas citadas, especialmente la refinanciación y la sustitución de deudor, se han detectado algunos inconvenientes que han impedido la utilización eficiente de estos y, en consecuencia, un gran porcentaje de deudores no han podido acogerse a los mecanismos mencionados y normalizar sus obligaciones.

6. Que por lo anterior, se hace necesario modificar los acuerdos 1004 y 1033 de 2002, con el fin de que sea un instrumento eficiente para normalizar la cartera.

7. Que teniendo en cuenta que los mecanismos de recuperación de cartera se encuentran dispersos en varios acuerdos, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro, considera pertinente que los mismos se compilen en un solo acto administrativo.

En mérito de lo expuesto,

ACUERDA:

CAPÍTULO I

Refinanciación

ART. 1º—(Derogado).* Autorizar la continuación del proceso de refinanciación para los créditos hipotecarios en mora, siempre y cuando el deudor manifieste su intención de acogerse al mismo y acepte las condiciones establecidas por la entidad.

La refinanciación que por medio del presente acuerdo se autoriza, no implica condonación alguna de las sumas adeudadas por cualquier concepto. En consecuencia, consiste en una operación tendiente a facilitar al deudor el pago de la obligación.

El fondo se reserva el derecho de aceptar la solicitud de refinanciación presentada por los deudores.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1080 de 2006 artículo 8° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 2º—(Derogado).* El procedimiento para acogerse a la refinanciación será reglamentado por la presidencia del Fondo Nacional de Ahorro mediante acto administrativo y teniendo en cuenta los siguientes parámetros:

a) La novación constará en escritura pública o documento privado y pagaré en blanco con carta de instrucciones autenticada. Serán de cargo del deudor los impuestos y gastos que genere la emisión de los documentos respectivos;

b) Tendrá como garantía la hipoteca del bien, la pignoración de cesantías y de ser necesario, codeudor;

c) A juicio del fondo, deberá allegarse avalúo del inmueble hipotecado, cuyo costo correrá por cuenta del afiliado;

d) El nuevo plazo no podrá exceder de treinta (30) años, contados a partir de la fecha del primer desembolso del crédito inicial;

e) El afiliado deberá acreditar su capacidad de pago a satisfacción del fondo;

f) El valor de la nueva cuota no podrá exceder el 30% del ingreso familiar, el cual estará integrado por los ingresos de: El cónyuge o compañero (a) permanente e hijos y en caso de ser soltero, padres. Tales calidades se probarán por los medios legales pertinentes. Las personas que complementen el ingreso deberán constituirse como codeudores de la obligación;

g) En el evento de incurrir nuevamente en mora, el interés moratorio será equivalente a la máxima tasa permitida por la Superintendencia Bancaria;

h) Los procesos ejecutivos continuarán su curso y solo terminarán cuando se haya legalizado la refinanciación, para lo cual se podrá utilizar copia simple de la escritura pública;

i) Para acceder a la refinanciación, los deudores morosos deberán cancelar un porcentaje de la deuda en mora, de acuerdo con la reglamentación que al efecto expida el presidente del fondo. El saldo a refinanciar será el que queda después de la cancelación antes mencionada;

j) Los deudores que deseen acogerse al proceso de refinanciación cuyas obligaciones se encuentren en cobro por vía judicial, deben cancelar los honorarios al abogado externo y los gastos judiciales como requisito para acceder al programa;

k) Únicamente se llevará a cabo la refinanciación de la obligación y la legalización de la misma con el afiliado titular del crédito hipotecario, y

l) El sistema de amortización y las condiciones a aplicar para las obligaciones refinanciadas serán las que rigen actualmente en los acuerdos de junta 990 y 996 o en las normas por las cuales se aclaren, complementen, modifiquen o adicionen.

PAR.—Exceptúase de esta refinanciación aquellos créditos cuya garantía presente persecución de terceros, mientras esta subsista. Cuando se trate de acreedores que compartan hipoteca en primer grado sobre el inmueble objeto de la garantía, el FNA podrá estudiar la posibilidad de refinanciar la obligación en los términos del presente capítulo siempre y cuando el acreedor que comparte la garantía acepte aplicar de manera simultánea, mecanismos de normalización de la obligación.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1080 de 2006 artículo 8° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 3º—(Derogado).* Las nuevas condiciones de refinanciación conllevan la novación del contrato de mutuo inicialmente suscrito para los deudores morosos que se acojan a ella. Por consiguiente, estos deberán suscribir los respectivos documentos contentivos de la nueva obligación, dejando a salvo, cuando sea pertinente, las garantías no obstante la novación.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1080 de 2006 artículo 8° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 4º—(Derogado).* Adóptese de manera permanente la figura de la refinanciación de deuda como mecanismo para recuperación de cartera, la cual se aplicará conforme a las normas que sobre el particular expida la Superintendencia Bancaria de Colombia.

Facúltese al presidente del fondo para que reglamente el procedimiento para refinanciar.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1080 de 2006 artículo 8° del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO II

Acuerdos de pago

ART. 5º—Los deudores que presenten una mora superior a tres (3) cuotas, que demuestren capacidad de pago para colocar su obligación al día, en un plazo que no exceda de veinticuatro (24) meses, podrán suscribir acuerdos de pago, por medio de cuotas extraordinarias que se abonarán al crédito simultáneamente con la obligación de cancelar su cuota mensual. En caso de estar el deudor en cobro judicial, la elaboración y seguimiento de los acuerdos de pago corresponderá al abogado externo o a la persona que realice la cobranza extrajudicial, si la hay.

Es de anotar que los procesos judiciales no se suspenden por la celebración del acuerdo de pago, salvo la diligencia de remate, si el afiliado viene cumpliendo dicho acuerdo. De igual forma, para no aumentarle los costos al deudor, el fondo podrá suspender el avalúo del inmueble.

CAPÍTULO III

Sustitución de deudor

ART. 6º—No obstante encontrarse aprobada y debidamente reglamentada la sustitución del deudor por la junta directiva en el Acuerdo 990 del 24 de agosto de 2001, capítulo IX, numeral 9.2 del artículo 1º y establecidos los requisitos de los literales a) y b) que rezan:

a) “La obligación hipotecaria deberá encontrarse al día;

b) El nuevo deudor deberá cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, conforme al numeral 3.1 del presente acuerdo”.

La junta directiva autoriza para que como mecanismo para recuperación de cartera morosa, un deudor que presente más de 180 días en mora, pueda enajenar su inmueble a otro afiliado del Fondo Nacional de Ahorro con mayor capacidad de pago, a quien se le otorgará un crédito para adquisición de vivienda, con cuyo producto se realizará el contrato de compraventa, descontando el valor total de la obligación.

PAR. 1º—Podrá ser deudor sustituto el afiliado activo aportante que tenga suficiente capacidad de pago para asumir la obligación.

PAR. 2º—En todos los casos el deudor sustituto deberá hacer uso de las cesantías para la operación. En el evento de no hacerlo, se aplicará lo establecido en el Acuerdo 950 de 1998 y demás normas que lo modifique o adicione.

PAR. 3º—El sistema de amortización y las condiciones aplicables para las obligaciones en las cuales opere la sustitución, será el que rige en los acuerdos 990 y 996 del 2001 y en las demás normas por las cuales se aclaren, complementen, modifiquen o adicionen.

PAR. 4º—De encontrarse la obligación en mora con proceso judicial en curso, será requisito indispensable para dar viabilidad al mecanismo dispuesto en este artículo allegar paz y salvo expedido por el abogado externo por concepto de honorarios y gastos judiciales, para que el fondo ordene la inscripción de la nueva escritura de compraventa, mutuo e hipoteca debidamente autorizada por el juez de conocimiento.

CAPÍTULO IV

Otras disposiciones

ART. 7º—(Derogado).* Se autoriza al presidente de la entidad para que, si como consecuencia del presente acuerdo se hace necesario expedir nuevas reglamentaciones o modificar las actuales, proceda en lo pertinente, conforme a las normas legales vigentes.

*(Nota: Derogado por el Acuerdo 2018 de 2014 artículo 3° del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 8º—Se autoriza a la presidencia de la entidad para contratar la cobranza prejurídica, jurídica o judicial y extrajurídica o extrajudicial con personas externas, por medio de contratos de prestación de servicios profesionales.

ART. 9º—Se autoriza cancelar a las personas que realicen el cobro jurídico o judicial, una vez admitida la demanda ejecutiva, hasta una tercera parte de un salario mínimo mensual legal vigente, para atender los costos de la presentación de la demanda, recursos que serán cargados a los deudores, de conformidad con lo establecido en los contratos de mutuo suscritos con estos.

ART. 10.—Derógase el inciso segundo del capítulo V, numeral 5.2.2, intereses de mora del Acuerdo 990, que dice: “Una vez cumplidas 4 cuotas en mora el FNA dará inicio al proceso de cobro por vía judicial”.

ART. 11.—(Derogado).* Autorízase a la presidencia de la entidad para implementar y reglamentar a través de resoluciones los mecanismos para la recuperación de cartera aprobados con el presente acuerdo, de tal forma que se garantice el logro de los objetivos propuestos, de lo cual deberá presentar informe a la honorable junta directiva.

*(Nota: Derogado por el Acuerdo 2018 de 2014 artículo 3° del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 12.—El presente acuerdo deberá publicarse en el Diario Oficial.

ART. 13.—El presente acuerdo rige desde la fecha de su publicación y deroga las demás disposiciones que le sean contrarias.

Publíquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 13 de agosto de 2003.

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