ACUERDO 1069 DE 2005 

(Julio 14)

“Por el cual se unifica el reglamento de crédito educativo, y se dictan otras disposiciones”.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998, el literal f) del artículo 47 del Decreto 1453 de 1998, el literal f) del artículo 12 del Decreto 1454 de 1998 y el Decreto 982 de 2000, y

CONSIDERANDO:

1. Que la Ley 432 del 29 de enero de 1998 transformó al Fondo Nacional de Ahorro en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial.

2. Que el artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de sus afiliados(as), con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social.

3. Que de conformidad con lo establecido en el literal f), artículo 47 del Decreto Reglamentario 1453 de 1998, en concordancia con lo dispuesto en el literal f), artículo 12, del Acuerdo 941 de 1998, aprobado por el Decreto 1454 de 1998, es función de la junta directiva de la entidad aprobar el reglamento de crédito para educación, así como efectuarle las modificaciones a que haya lugar.

4. Que se hace necesario reglamentar las líneas de crédito destinadas a la financiación de los costos de matrículas en programas de educación superior desarrollados por las instituciones a las que se refieren los artículos 16 de la Ley 30 de 1992 y 213 de la Ley 115 de 1994, que cuenten con la aprobación de las autoridades competentes en Colombia, o sus equivalentes en el extranjero, siempre y cuando se encuentren debidamente acreditados.

5. Que los literales d) e i) del artículo 3º de la Ley 432 de 1998 facultan al Fondo Nacional de Ahorro para adelantar programas de crédito para educación, para lo cual podrá celebrar convenios con las cajas de compensación familiar y entidades de la economía solidaria, y con entidades públicas o privadas, nacionales o internacionales, así como convenios interadministrativos con el Instituto Colombiano de Crédito Educativo y de Estudios Técnicos en el Exterior, Icetex.

6. Que mediante el Acuerdo 1007 del 25 de abril de 2002, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro adoptó el reglamento de crédito para educación de esta entidad.

7. Que mediante el Acuerdo 1026 del 27 de septiembre de 2002, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro modificó el Acuerdo 1007 de 2002.

8. Que la Superintendencia Bancaria de Colombia estableció mediante Circular Externa 46 de 2002 el sistema integral en la prevención de lavado de activos, Sipla, señalando políticas, criterios y procedimientos que han de observarse y tenerse en cuenta en el momento del estudio, aprobación y seguimiento de la obligación contraída por el (la) afiliado(a) con la entidad, por lo que se deben incluir en la presente reglamentación las metodologías y procedimientos señalados por el Sipla.

9. Que la Superintendencia Bancaria de Colombia reguló mediante Circular Externa 11 de 2002, Carta Circular 31 del mismo año y Circular Externa 52 de 2004, el sistema de administración del riesgo crediticio, SARC, señalando políticas, criterios y procedimientos que han de observarse y tenerse en cuenta en el momento del estudio, aprobación y seguimiento de la obligación contraída por el (la) afiliado(a) con la entidad.

10. Que se hace necesario integrar los acuerdos 1007 y 1026 de 2002 en un solo documento, para adecuarlos a los nuevos requerimientos hechos por los organismos de control y ajustarse a las necesidades que se imponen al Fondo Nacional de Ahorro, en materia de crédito educativo, con miras a lograr su adecuada administración y posicionamiento en el mercado.

11. Que con el objeto de adecuar la actual regulación a la estrategia de promoción del uso de crédito educativo, se hace necesario modificar el reglamento de crédito para educación, en lo relacionado entre otros aspectos con el sistema de puntaje, plazos y las condiciones de las garantías para el crédito educativo.

ACUERDA:

ART. 1º—El reglamento de crédito para educación del Fondo Nacional de Ahorro, será el contenido en los siguientes artículos:

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO I

Requisitos y condiciones del crédito para educación

ART. 2º—Políticas del crédito para educación. El Fondo Nacional de Ahorro tendrá en cuenta, al desarrollar su política de crédito para educación, lo previsto en las disposiciones vigentes de la Ley 432 de 1998, el Decreto 1453 de 1998, el Decreto 982 de 2000, los requerimientos del SARC y Sipla, las demás normas que lo reglamenten y en particular las siguientes:

a) Los créditos para educación que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la solución del problema de educación de los(as) afiliados(as) del Fondo Nacional de Ahorro y de su núcleo familiar;

b) Los créditos que se otorguen contribuirán al logro de los objetivos de la educación superior, para el desarrollo social del país, de acuerdo con la política del Gobierno Nacional en esta materia;

c) En virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dárseles a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, adecuadas garantías y satisfactorias fuentes de pago;

d) Los créditos para educación del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés según la estructura crediticia que apruebe su junta directiva;

e) El monto asignado de crédito para educación será independiente al de crédito hipotecario. Cada uno será condicionado a la capacidad de pago y moralidad comercial del solicitante. En todo caso, el (la) afiliado(a) debe demostrar capacidad de pago para atender las obligaciones que contraiga con el Fondo Nacional de Ahorro;

f) Los créditos para educación del Fondo Nacional de Ahorro, y el crédito para vivienda, no serán excluyentes;

g) Por políticas derivadas de la adopción del Sipla, no serán sujetos de crédito para educación las personas naturales que aparezcan registradas en las listas de referencias inhibitorias, como tampoco podrán ser beneficiarias del giro de los recursos las personas naturales o jurídicas que se encuentren en las mencionadas listas;

h) Según lo establecido en el numeral 1.3.2.1 de la Circular Externa 52 de 2004, sobre gestión del riesgo crediticio es responsabilidad indelegable de la junta directiva adoptar las decisiones relativas a la adecuada organización de la administración del SARC;

i) En cumplimiento de lo anterior, el Fondo Nacional de Ahorro, en el proceso de crédito educativo, realizará la debida evaluación del riesgo crediticio, de conformidad con lo establecido en el manual de administración de riesgo crediticio y las disposiciones que sobre el particular (sic) establezca la Superintendencia Bancaria de Colombia.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 3º—Beneficiarios(as) y usuarios(as). Podrán ser beneficiarios(as) del crédito para educación los(as) afiliados(as) que cumplan con los requisitos previstos en el presente acuerdo. El usuario(a) del crédito aprobado podrá ser el (la) afiliado(a), su cónyuge, su compañero(a) permanente (cuya unión sea superior a dos años) y los hijos del (la) afiliado(a).

PAR.—La condición de hijo del (la) afiliado(a) se acreditará mediante registro civil de nacimiento; la condición de cónyuge, mediante registro civil de matrimonio y la condición de compañero(a) permanente será mediante declaración juramentada en la que conste con vivencia superior a dos (2) años.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 4º—Finalidad del crédito para educación. Los créditos para educación que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro financiarán el valor de matrícula en programas de estudios de educación superior, en el país o en el exterior, desarrollados por las instituciones determinadas en los artículos 16 de la Ley 30 de 1992 y 213 de la Ley 115 de 1994, así: instituciones técnicas profesionales, instituciones universitarias o escuelas tecnológicas, universidades, o sus equivalentes en el extranjero, que cuenten con acreditación. Estos créditos podrán cubrir programas curriculares de pregrado o postgrado en instituciones públicas o privadas debidamente aprobadas y legalmente reconocidas por autoridad competente.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 5º—Modalidades. El Fondo Nacional de Ahorro otorgará a sus afiliados(as) créditos para educación, bajo las siguientes modalidades:

a) Crédito directo. Es aquel que contribuye a la solución del problema de educación superior de las personas descritas en los términos del artículo 3º del presente acuerdo, ejecutando el Fondo Nacional de Ahorro, directamente, los procesos de gestión comercial, recepción de solicitudes, aprobación, legalización del crédito, administración y recaudo de la cartera;

b) Crédito mediante convenio con el Icetex. Es aquel que contribuye a la solución del problema de educación de las personas descritas en los términos del artículo 3º del presente acuerdo, mediante convenios celebrados por el Fondo Nacional de Ahorro con el Icetex, de acuerdo con lo establecido en el Decreto 982 de 2000;

c) Crédito mediante convenios con entidades diferentes del Icetex. Es aquel que contribuye a la solución del problema de educación de las personas descritas en los términos del artículo 3º del presente acuerdo, mediante convenios celebrados por el Fondo Nacional de Ahorro con las cajas de compensación familiar y entidades de la economía solidaria, y con entidades públicas o privadas, nacionales o internacionales.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 6º—Requisitos para presentar solicitud de crédito para educación. Para la presentación de la solicitud de crédito para educación, se debe cumplir los siguientes requisitos:

6.1. Del afiliado(a):

a) Ser afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro;

b) Tener por lo menos un aporte aplicado de cesantías, o un traslado de cesantías;

c) Tener un puntaje mínimo de 300 puntos, calculado mediante el sistema de calificación personal establecido en el presente acuerdo;

d) Presentar formulario de solicitud de crédito para educación, debidamente diligenciado, con firmas originales. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar una solicitud;

e) Allegar fotocopia del documento de identidad del beneficiario y del usuario;

f) Demostrar ingresos suficientes para atender la obligación;

g) Registrar un comportamiento crediticio acorde con las políticas establecidas por el Fondo Nacional de Ahorro, según la información suministrada por la(s) central(es) de riesgo;

h) No ser deudor(a) moroso(a) del Fondo Nacional de Ahorro;

i) No tener sobre sus cesantías o asignación básica, embargos o pignoraciones, salvo en caso de que la pignoración de las cesantías sea a favor del Fondo Nacional de Ahorro;

j) Autorizar al Fondo Nacional de Ahorro para que consulte y reporte ante las centrales de riesgo el comportamiento crediticio del (la) afiliado(a) solicitante.

6.2. Del codeudor:

a) Anexar fotocopia del documento de identidad;

b) Tener capacidad legal;

c) Demostrar ingresos para atender la obligación, según lo previsto en el numeral 7.2.2.1 del presente acuerdo;

d) Registrar un comportamiento crediticio acorde con las políticas establecidas por el Fondo Nacional de Ahorro, según la información suministrada por la(s) central(es) de riesgo;

e) Autorizar al Fondo Nacional de Ahorro para que consulte y reporte ante las centrales de riesgo el comportamiento crediticio;

f) No ser deudor(a) moroso(a) ante el FNA;

g) No ser deudor solidario de más de dos obligaciones ante el FNA;

h) En caso de ser pensionado(a), demostrar ingresos diferentes de los de la pensión, suficientes para cubrir el valor de la cuota correspondiente al crédito solicitado.

PAR. 1º—Los requisitos acreditados al momento de presentar la solicitud deben permanecer vigentes hasta la fecha de aprobación y perfeccionamiento del crédito.

PAR. 2º—El (la) afiliado(a) está obligado(a) a comunicar al Fondo Nacional de Ahorro cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para educación.

PAR. 3º—El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de abstenerse de otorgar créditos a los(as) afiliados(as) que presenten documentación inexacta o que pretendan defraudar a la entidad. Para tal efecto, se respetará el debido proceso y el derecho de defensa.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 7º—Requisitos para la aprobación de solicitudes de crédito para educación. Para la aprobación de las solicitudes de crédito para educación se deben cumplir los siguientes requisitos en cuanto a capacidad de pago y moralidad comercial:

7.1. Parámetros para el estudio de la moralidad comercial del (la) afiliado(a).

Para determinar si un(a) afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro es sujeto de crédito para educación, además del cumplimiento de los requisitos anteriormente indicados, deberá cumplir lo siguiente, con respecto a la moralidad comercial:

7.1.1. Ser afiliado(a) sujeto de crédito para el Fondo Nacional de Ahorro, de acuerdo con la clasificación que se indica a continuación, según el comportamiento crediticio del (a) solicitante:

7.1.1.1. Afiliado(a) sujeto de crédito.

Se refiere a aquel (la) afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro, quien, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrédito, tenga un score genérico ACIERTA igual o superior a 550 puntos y que en las obligaciones no reportadas en Datacrédito pero que se encuentren reportadas en la central de riesgo Cifin registre no más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días, en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados en los últimos 12 meses, previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, bien sea que el (la) afiliado(a) figure como deudor(a) principal o como codeudor(a); y que no registre en la información contenida en el reporte de la central de riesgo Cifin, obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, c. (sic) deuda morosa, cuenta en cobrador, irrecuperable y carteras castigadas.

Adicionalmente, al momento de presentar la solicitud de crédito, el (la) afiliado(a) no debe estar en mora en ninguna de las obligaciones registradas, en los reportes expedidos por las centrales de riesgo, tanto en las que es deudor principal como en las que es codeudor; por lo tanto, no deberán aparecer registros de saldos en mora. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.

Este comportamiento incluye los créditos que el (la) afiliado(a) tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, información que se verificará internamente, en caso de no encontrarse reportada a las centrales de riesgo.

PAR.—Para los(as) afiliados(as) que figuren en las centrales de riesgo consultadas como codeudores de una o más obligación(es) cancelada(s), las moras y los estados de esta(s) obligación(es) ya cancelada(s) reportadas en las centrales de riesgo no se tendrán en cuenta para la evaluación del criterio de afiliado(a) sujeto de crédito.

Afiliado(a) no sujeto de crédito

Se refiere a aquel (aquella) afiliado(a) al Fondo Nacional de Ahorro, quien, de acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrédito, tenga un score genérico acierta inferior a 550 puntos o que, en las obligaciones no reportadas en Datacrédito, pero que se encuentren reportadas en la central de riesgo Cifin, registre más de 4 moras de 30 días, 3 moras de 60 días, 2 moras de 90 días y 1 mora de 120 días, en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados, en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito, o que registre en la información contenida en los reportes de la central de riesgo Cifin, obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, c. (sic) difícil cobro, deuda morosa, cuenta en cobrador, irrecuperable y carteras castigadas. De igual manera, será afiliado(a) no sujeto de crédito, quien al momento de presentar la solicitud de crédito registre obligaciones o saldos en mora. Estos parámetros se aplicarán para los(as) afiliados(as) que figuren como deudor(a) principal de obligaciones vigentes o canceladas y para afiliados(as) que figuren como codeudor(a) de obligaciones vigentes.

Este comportamiento incluye los créditos que el (la) afiliado(a) tenga o haya tenido con el Fondo Nacional de Ahorro, información que se verificará internamente, en caso de no encontrarse reportada ante las centrales de riesgo.

El Fondo Nacional de Ahorro no tramitará solicitudes de crédito para los casos en los que la información reportada por las centrales de riesgo registre datos bloqueados. Una vez subsanada esta situación, se dará viabilidad al estudio de la solicitud, siempre y cuando esta y sus anexos mantengan su vigencia.

7.1.2. El puntaje alcanzado, al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago (score genérico acierta), debe ser igual o superior a 550 puntos. En el caso en que el (la) afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirá como puntaje 550 puntos.

7.2. Parámetros para el estudio de la capacidad de pago del (la) afiliado(a).

El (la) afiliado(a) deberá demostrar capacidad de pago, de tal manera que pueda cubrir la cuota mensual por concepto del crédito educativo que le aprobaría el Fondo Nacional de Ahorro.

7.2.1. Para calcular el monto del crédito que se aprobaría, se tendrán en cuenta los siguientes aspectos:

• Los montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la entidad.

• Las condiciones financieras vigentes.

• El valor del ingreso que el (la) afiliado(a) podrá comprometer en el pago del crédito que se le aprobaría, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales.

7.2.2. Para determinar la capacidad de pago, se considerarán los siguientes aspectos:

7.2.2.1. Ingresos.

• Para los(as) afiliados(as) activos(as) aportantes y no aportantes, la asignación básica mensual, definida en el presente acuerdo.

• Para los(as) afiliados(as) que se encuentren en encargos, se deberá certificar la asignación básica del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo del crédito.

• Para los(as) afiliados(as) activos(as) no aportantes que demuestren ingresos como pensionados, la asignación básica corresponderá a la consignada en los comprobantes de pago de pensión.

• Para los(as) afiliados(as) activos(as) no aportantes que demuestren ingresos como independientes la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud del crédito.

En caso de que un(a) afiliado(a) aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro por tener a la vez más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.

También, se aceptará para acreditar capacidad de pago, los ingresos adicionales del (la) afiliado(a) provenientes de pensiones, arrendamientos de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea propiedad del (la) afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el (la) afiliado(a), y para estos casos, el ingreso a considerar será el resultante del cálculo de la utilidad neta mensual con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito educativo, certificada por contador público titulado.

El Fondo Nacional de Ahorro parte del principio de la buena fe y, por tanto, se entiende que la documentación aportada y la información suministrada por el (la) afiliado(a) es veraz.

Para demostrar la capacidad de pago, los(as) afiliados(as) solicitantes de crédito deberán presentar los siguientes documentos:

Cuando demuestren ingresos como empleados:

• Certificación de la asignación básica mensual, expedida dentro de los sesenta (60) días calendario, anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito educativo en el Fondo Nacional de Ahorro. En cuanto a la asignación básica mensual, cuando se refiera a un encargo, deberá incluir también la correspondiente al cargo en propiedad. Para efectos del detalle de los ingresos y egresos estos corresponderán a la asignación básica del encargo.

• Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia legible de las planillas de nómina de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación.

• Fotocopia legible del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado a presentarla.

• En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador público titulado, se debe anexar: original del estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito educativo, original o fotocopia legible de la certificación de la junta central de contadores en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional y la ausencia de registro de antecedentes disciplinarios, expedida dentro de los noventa (90) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito educativo, en el Fondo Nacional de Ahorro, y fotocopia legible de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses, en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).

• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses, para el primer caso, y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito educativo, en el Fondo Nacional de Ahorro, y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses, en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.

Cuando demuestren ingresos como pensionados:

• Fotocopia legible de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación.

• En caso de tener ingresos adicionales certificados por contador público titulado, se debe anexar: original del estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito educativo, original o fotocopia legible de la certificación de la Junta Central de Contadores en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional y la ausencia de registro de antecedentes disciplinarios, expedida dentro de los noventa (90) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito educativo, en el Fondo Nacional de Ahorro, y fotocopia legible de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses, en los que se refleje el movimiento de los ingresos mensuales reportados en la(s) certificación(es).

• En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de otras pensiones y/o arrendamientos de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses, para el primer caso, y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompañado(s) de certificado de libertad y tradición, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los sesenta (60) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito educativo, en el Fondo Nacional de Ahorro, y extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses, en los que se refleje el movimiento de los ingresos reportados, para el segundo caso.

• Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado a presentarlo, o carta de no declarante.

Cuando demuestren ingresos como independientes:

• Fotocopia legible de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado a presentarla, o carta de no declarante.

• Balance general y estado de ingresos y egresos firmados por el solicitante y el contador público, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito educativo.

• Certificación de la Junta Central de Contadores, expedida dentro de los noventa (90) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito educativo en el Fondo Nacional de Ahorro, en la que conste la vigencia de la tarjeta profesional y la ausencia de registro de antecedentes disciplinarios.

• Fotocopia de los documentos soporte de los ingresos informados en los estados financieros.

• Fotocopia de los extractos bancarios personales de los últimos tres (3) meses, en los que se refleje, como mínimo, la utilidad reportada en los estados financieros.

PAR. 1º—El Fondo Nacional de Ahorro podrá realizar visitas de campo, directamente o a través de terceros, para corroborar las fuentes de ingreso y la actividad económica del solicitante y en este caso se anexará el respectivo informe de visita a la solicitud de crédito. Igualmente, podrá verificar la información suministrada por el afiliado presentada con la solicitud de crédito.

PAR. 2º—Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables, se tomará el promedio aritmético de los últimos tres (3) meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal y se tomará, para efectos del cálculo de los ingresos, el menor valor.

Si la remuneración derivada del vínculo laboral corresponde a aquella en la que por algún esquema de contratación, se reflejen valores y conceptos equivalentes tanto en lo correspondiente a los ingresos como a los egresos, estos valores y conceptos de ingresos y egresos equivalentes no se tendrán en cuenta para efectos del estudio de la capacidad de pago ni del cálculo del cupo del crédito.

7.2.2.2. Egresos.

Para determinar los egresos del (la) afiliado(a) se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se reflejan los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems que satisfacen las necesidades básicas, a saber:

a) Vivienda 30%

b) Alimentación 20%

Asimismo se tendrá en cuenta:

c) Descuentos de nómina (pensión y salud) 8%

d) Obligaciones contractuales vigentes, de acuerdo con la información disponible para el análisis.

Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta los valores de las cuotas mensuales de las obligaciones actuales registradas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. En el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que podrán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.

En razón a que al momento de radicar la solicitud de crédito en el Fondo Nacional de Ahorro, el (la) afiliado(a) no debe encontrarse en mora en ninguna de las obligaciones reportadas por las centrales de riesgo, el(los) valor(es) de la(s) cuota(s) correspondiente(s) a la(s) obligación(es) en que el (la) afiliado(a) sea codeudor no será(n) tenida(s) en cuenta como egreso del solicitante.

7.3. Paz y salvos y/o certificaciones.

Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en los reportes de las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, en original o fotocopia legible, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras.

En estos paz y salvos y/o certificaciones deberá constar, según sea el caso, el error de la información reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El Fondo Nacional de Ahorro se reserva el derecho de verificar la información ante la entidad respectiva.

Los paz y salvos no generarán cambios en el puntaje alcanzado al aplicar el score genérico acierta. Estos cambios solamente se podrán observar a través de una nueva consulta efectuada ante las centrales de riesgo.

7.4. Causales para no continuar con el trámite de la solicitud de crédito.

El Fondo Nacional de Ahorro se abstendrá de continuar con el trámite de la solicitud de crédito para educación e informará de ello al afiliado(a) solicitante cuando incurra en alguna de las siguientes causales:

1. Incumplimiento de los requisitos definidos en los artículos 6º y 7º del presente reglamento del Fondo Nacional de Ahorro.

2. Estar incurso en lo establecido en el numeral 7.1.1.2 anterior, salvo en los casos previstos en el numeral 7.3 del presente artículo, para lo cual una vez sean subsanados los motivos por los que no se continuó con el trámite de la solicitud de crédito para educación, podrá volver a presentar solicitud de crédito, dentro de los términos establecidos en el presente acuerdo.

3. No haber demostrado capacidad de pago suficiente para cubrir el pago por concepto de la cuota mensual en caso de aprobarse la solicitud de crédito.

4. Presentar con la solicitud de crédito documentación o información inexacta, documentos adulterados o presuntamente falsos.

5. Inconsistencias en la información consignada en los formularios de solicitud de crédito para educación en lo relacionado con las referencias personales y familiares.

Los(as) afiliados(as) podrán subsanar las inconsistencias que se presenten en el trámite de la solicitud de crédito, dentro de los noventa (90) días calendario siguientes a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación en el Fondo Nacional de Ahorro y deberán actualizar la información y documentación requerida para continuar con el trámite de la misma.

En los casos en que no sea posible subsanar las inconsistencias observadas en el trámite, dentro del plazo antes citado, el (la) afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito, cuando desaparezcan las causas que impidieron continuar con el trámite.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 8º—Requisitos para el desembolso de créditos para educación. Para el desembolso de los créditos para educación, se debe cumplir con los siguientes requisitos:

a) Aportar orden de pago de matrícula o certificación en la cual se incluya el valor de la matrícula y conste que el usuario del crédito para educación se encuentra inscrito y aceptado en una institución de educación superior, debidamente aprobada por la autoridad competente, para adelantar estudios de pregrado o posgrado;

b) Constituir las garantías idóneas y suficientes, exigidas por el fondo, para respaldar la obligación correspondiente al crédito solicitado;

c) Suscribir y entregar contrato de mutuo, pagaré y carta de instrucciones en los que conste la obligación.

PAR.—Para autorizar los desembolsos posteriores al primer período académico financiado por el Fondo Nacional de Ahorro, el (la) afiliado(a) debe acreditar que mantiene las condiciones a las que se refieren los artículos 6º, en lo pertinente, y 7º del presente acuerdo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 9º—Sistema de calificación personal de las solicitudes de crédito educativo. Acorde con la Ley 432 de 1998 y las demás normas que la adicionen o reglamenten, la aprobación y asignación de los créditos se hará en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación personal señalados en el presente reglamento y la disponibilidad presupuestal existente, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para presentación y aprobación de solicitudes de crédito para educación, establecidos en los artículos 6º y 7º del presente acuerdo.

9.1. Factores de calificación.

Las solicitudes de crédito se calificarán, otorgándoles un puntaje, el cual se determinará con base en los factores de calificación personal de los solicitantes, descritos a continuación:

9.1.1. Medida de reciprocidad (X).

Este criterio tiene por objeto evaluar la participación del (la) afiliado(a) en el Fondo Nacional de Ahorro por mantener en este sus cesantías, teniendo por lo tanto relevancia valorar el tiempo de permanencia de estas en poder del Fondo Nacional de Ahorro y si el (la) afiliado(a) ha realizado o no retiros de cesantías parciales. El (la) afiliado(a) puede obtener por este factor, máximo 333.33 puntos.

9.1.2. Medida de esfuerzo (Y).

Este criterio tiene por objeto evaluar el monto de cesantías que el (la) afiliado(a) conserva en depósito en el Fondo Nacional de Ahorro, relacionado con su asignación básica.

El (la) afiliado(a) puede obtener por este factor máximo 333.33 puntos.

9.1.3. Medida de antigüedad de reportes consolidados de cesantías (Z).

Este criterio tiene el propósito de reconocer la permanencia de las cesantías de los(as) afiliados(as) en el Fondo Nacional de Ahorro, como indicador de su contribución a la generación de condiciones para el otorgamiento de créditos favorables, por parte de la entidad. Este tiempo se medirá en meses, partiendo de la fecha en que se registre en la cuenta individual de cesantías el primer reporte anual consolidado de cesantías o traslado de cesantías.

El puntaje máximo que por este criterio se puede obtener es de 333.33 puntos.

9.2. Metodología de cálculo.

El cálculo del puntaje se efectuará a través de la siguiente fórmula:

333.33(X) + 66.66 (Y) + 5.55 (Z); donde:

X = (1 - (å retiros de cesantías/ å (reportes y/o traslados de cesantías))).

Y = Saldo de cesantías / asignación básica mensual.

Z = Antigüedad en meses contados a partir del primer reporte consolidado o del primer traslado de cesantías a la cuenta individual del (la) afiliado(a).

Donde:

Retiro de cesantías. Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantías que se encuentre depositado en la cuenta individual del (la) afiliado(a) en una fecha determinada. Para efectos del cálculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantías a créditos con el Fondo Nacional de Ahorro no serán considerados como retiros.

Reporte. Es el cargue del valor de la liquidación de cesantías en la cuenta individual de cesantías de cada afiliado(a).

Traslado. Es el registro en la cuenta individual de cesantías, del valor de la transferencia de cesantías desde una entidad administradora de cesantías y/o del empleador al Fondo Nacional de Ahorro.

Saldo de cesantías. Es el valor disponible en la cuenta individual de cesantías del (la) afiliado(a), compuesto por los traslados de cesantías, los reportes legalizados más los rendimientos generados por los conceptos de protección contra la pérdida del valor adquisitivo de la moneda y/o intereses, y descontados los retiros de cesantías, si los hubiere.

Asignación básica. Corresponde al valor mensual básico señalado para el cargo o empleo, sin considerar otros factores.

9.3. Puntaje para la aprobación de los créditos.

Los resultados de los factores anteriormente enumerados se sumarán y el valor máximo será de 1.000 puntos. Si el resultado obtenido presenta un valor superior a 1.000 puntos, el excedente no se tendrá en cuenta.

Para efecto de la aprobación de los créditos, el puntaje de los(as) afiliados(as) solicitantes, será clasificado de mayor a menor. Si dos o más afiliados(as) obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliación como activo aportante.

En caso de solicitud conjunta el puntaje se calculará a cada uno de los solicitantes y de ellos se tomará, para efectos de la aprobación del crédito, el promedio aritmético de los puntajes de los dos afiliados(as).

La información con base en la cual se califiquen las solicitudes de crédito de los(as) afiliados(as), conforme a los factores establecidos, se tomará de los archivos que posea el Fondo Nacional de Ahorro, de los suministrados por la entidad o empresa empleadora y de los que suministre el (la) afiliado(a) oportunamente y serán verificados por el Fondo Nacional de Ahorro.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 10.—Condiciones económicas del crédito para educación.

a) Cupo de crédito. El cupo de crédito se determinará con base en la proyección del valor de los períodos académicos, que resten al(la) usuario(a) para terminar el programa académico cuya financiación solicita, y la proyección de la capacidad de pago del solicitante, tomando en consideración el valor de las cuotas de amortización resultantes de la aplicación del sistema de amortización aprobado por la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro. Se financiará hasta el 100% del valor de la matrícula para cada período académico. La aprobación del cupo no estará sujeta a la demostración de la admisión en el programa, requisito este que deberá ser demostrado para el desembolso.

Endeudamiento global máximo. En ningún caso la sumatoria proyectada de los saldos de las obligaciones de un afiliado(a) con el Fondo Nacional de Ahorro podrá exceder 295 SMLMV, bien sea que se trate de un crédito educativo y un crédito hipotecario, o de dos educativos y un hipotecario.

Desembolso mínimo. El desembolso mínimo por período académico no podrá ser inferior a 1.05 smlmv.

• Cupo máximo.

Para programas de pregrado. El cupo máximo de crédito no podrá ser superior a 200 smlmv.

Para programas de posgrado. El cupo máximo de crédito no podrá ser superior a 110 smlmv;

b) Plazo para cancelar el crédito. El plazo de amortización del crédito será el equivalente a la duración de los períodos académicos financiados más cero punto cinco (0.5) veces la duración acumulada de los mismos;

c) Intereses.

Remuneratorios. Los préstamos para educación que conceda el Fondo Nacional de Ahorro causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de interés remuneratoria será del 17% efectiva anual y podrá ser revisada en caso de que se presente un índice de inflación en Colombia superior al 20% anual en relación con la fecha de iniciación del plazo del crédito, según certificación del Banco de la República, o como resultado de una disposición legal o reglamentaria de las autoridades monetarias se produzca una elevación en la tasa de interés para este tipo de créditos, el Fondo Nacional de Ahorro podrá elevar la tasa de interés pactada en la misma proporción a dicha variación. El reajuste tendrá como única finalidad mantener las condiciones económicas iniciales del crédito. La tasa de interés así reajustada será la que continuará devengando la obligación en su parte insoluta a partir de dicho ajuste, entendiéndose que en ningún momento podrá excederse el interés remuneratorio máximo legal permitido.

Intereses de mora. En caso de mora, el deudor pagará al Fondo Nacional de Ahorro una tasa de interés equivalente a la tasa máxima legalmente autorizada, sin exceder el límite de usura, la cual se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente a aquel en el cual la cuota respectiva debía ser pagada, y proporcional al tiempo de la mora.

Cumplidas dos (2) cuotas en mora, el Fondo Nacional de Ahorro dará inicio al proceso de cobro por la vía judicial.

Incurso el(la) deudor(a) en mora, el Fondo Nacional de Ahorro tendrá derecho a exigir la devolución del saldo insoluto de la deuda, pudiendo iniciar la respectiva acción judicial para ello, fecha a partir de la cual se liquidarán intereses moratorios sobre la totalidad de la obligación.

El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.

PAR.—La administración contratará el cobro prejurídico y jurídico con personas jurídicas externas de acuerdo con la reglamentación que expida la presidencia de la entidad;

d) Amortización de los créditos. Los préstamos para educación concedidos por el Fondo Nacional de Ahorro serán pagados por los(as) deudores de la siguiente manera:

El sesenta por ciento (60%) de cada desembolso se amortizará, junto con los intereses de la totalidad del saldo actualizado, en cuotas mensuales sucesivas durante el período académico respectivo (trimestre, semestre o anualidad). El saldo actualizado incluye lo correspondiente al capital vigente del sesenta por ciento (60%) que se amortiza en el respectivo período, así como el cuarenta por ciento (40%) cuyo pago se difiere y el saldo acumulado de las porciones diferidas de períodos anteriores.

El cuarenta por ciento (40%) restante del saldo de capital con sus respectivos intereses se amortizará en un período equivalente a la mitad de la duración acumulada de los períodos académicos financiados. Este plazo se contará a partir del mes siguiente de la terminación del último período académico financiado, bien sea por la terminación del programa académico, la suspensión definitiva o cuando cesen las circunstancias que lo originaron.

PAR.—El prepago para el crédito educativo otorgado por el Fondo Nacional de Ahorro no tendrá ningún tipo de sanción;

e) Seguros. Con el fin de amparar las obligaciones contraídas con el Fondo Nacional de Ahorro, este contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada, amparos que cubran a partir de la fecha de desembolso del crédito, los riesgos de:

Vida grupo deudores - crédito para educación. Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los(as) afiliados(as) titulares de crédito para educación, así como de los usuarios del mismo, el Fondo Nacional de Ahorro tomará por cuenta y a cargo de los mismos, los seguros colectivos correspondientes.

Desempleo - crédito para educación. El Fondo Nacional de Ahorro podrá contratar para los(as) afiliados(as) titulares de crédito para educación, el seguro de desempleo. El Fondo Nacional de Ahorro no se obliga a tomar esta cobertura para sus afiliados(as) deudores de crédito, en la medida en que el mercado de seguros deje de ofrecer el producto.

Incendio grupo deudores. En el evento en que el (la) afiliado(a) otorgue garantía hipotecaria a favor de la entidad que no se encuentre gravada a favor del Fondo Nacional de Ahorro, el (la) afiliado(a) deberá tomar la póliza de incendio grupo deudores.

Los seguros iniciarán su amparo desde la fecha de desembolso del crédito. El valor asegurado por la póliza de vida deudores cubrirá el saldo vigente de la obligación.

El pago de las primas que ocasionen los seguros estará a cargo del (la) afiliado(a) deudor(a), su costo se cancelará con la misma periodicidad de la cuota de amortización del crédito. Dichos valores serán facturados y cobrados conjuntamente con el valor de la mencionada cuota de amortización;

f) Reporte a centrales de riesgo. La división de cartera del Fondo Nacional de Ahorro reportará a las centrales de riesgo la existencia del crédito de cada afiliado(a), así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el (la) afiliado(a) que solicita crédito y el codeudor solidario, con la firma del formulario de solicitud de crédito para educación, autorizarán para que el Fondo Nacional de Ahorro consulte y reporte a las centrales mencionadas.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO II

Aprobación de los créditos

ART. 11.—Corresponde a la junta directiva de la entidad la aprobación de los créditos para educación que los(as) afiliados(as) soliciten al Fondo Nacional de Ahorro. Una vez realizado el estudio y calificación de las solicitudes de crédito, tal como se dispone en el presente acuerdo, se someterán a consideración de la junta directiva de la entidad para la aprobación correspondiente. Previo a la aprobación, el presidente de la entidad presentará a la junta directiva informe sobre el cumplimiento de los requisitos establecidos en el presente acuerdo y en las normas que rigen el Fondo Nacional de Ahorro, preparado por la vicepresidencia de cesantías y crédito, con relación al debido proceso de estudio y análisis de los créditos, su distribución regional, la composición por nivel salarial de los(as) afiliados(as) solicitantes y su puntaje. Adicionalmente, presentará certificación expedida por la vicepresidencia financiera sobre la disponibilidad presupuestal y el flujo de caja, sin perjuicio de las funciones que para estos efectos le competen a la revisoría fiscal.

El Fondo Nacional de Ahorro comunicará a los solicitantes la aprobación de sus solicitudes y pondrá a disposición la información sobre aprobaciones a través de su página web.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 12.—Documentos y garantías de los créditos. Cada uno de los créditos para educación que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro constará en contrato de mutuo, acompañado de pagaré en blanco con carta de instrucciones, los cuales deberán ser diligenciados a favor del Fondo Nacional de Ahorro para legalizar el crédito educativo, debiendo el beneficiario garantizar el pago del crédito en una de las siguientes formas:

a) Con pignoración de cesantías. Esta garantía se aceptará a los(as) afiliados(as), cuando no haya sido ofrecida para cubrir otros créditos otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarcará todas las cesantías que se causen a favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad. La admisión de esta garantía estará sujeta a que el saldo de cesantías equivalga al menos al 40% del primer desembolso; así mismo, a que para el período en el cual se realice el desembolso correspondiente al último período académico financiado, el saldo proyectado de las cesantías represente al menos el 60% del saldo proyectado de la obligación para dicho período, cuando el score acierta del cliente sea mayor o igual a 642 puntos, u 80% si el score acierta es mayor o igual a 550 y menor que 642 puntos. La cobertura del 80% también se requerirá cuando el afiliado solicitante no tenga historial crediticio;

b) Con garantía real. Esta garantía se aceptará cuando el solicitante haya constituido previamente hipoteca abierta, en primer grado, sobre un inmueble de su propiedad y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor del Fondo Nacional de Ahorro y esta se encuentre vigente. Para que sea admisible este tipo de garantía, el saldo proyectado de la obligación, para el período en el cual se realice el desembolso correspondiente al último período académico financiado, no excederá el 80% del valor proyectado de la garantía, para el mismo período. Cuando el (la) afiliado(a) solicite de manera simultánea crédito para vivienda y educación, o si al aprobársele crédito para educación tiene vigente un crédito para vivienda, ambos créditos podrán ser garantizados con la misma hipoteca constituida sobre el inmueble objeto de financiación del crédito para vivienda, siempre y cuando la suma del saldo de las dos obligaciones mantenga la relación antes indicada, con respecto al valor de la garantía. Esta garantía también se aceptará cuando se constituya sobre inmuebles libres de gravamen, de propiedad del (la) afiliado(a) y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente, manteniendo en todo caso la mencionada relación de cobertura, según se establezca con base en el avalúo catastral incrementado en un 50%;

c) Con codeudor solidario. Esta garantía se aceptará cuando cumpla con los requisitos indicados en el artículo 6º del presente acuerdo.

PAR. 1º—En el caso de que el (la) afiliado(a) tenga hipoteca cerrada a favor del Fondo Nacional de Ahorro, y desee ofrecer el inmueble como garantía, deberá constituir una nueva hipoteca en segundo grado.

PAR. 2º—El pagaré y la carta de instrucciones deberán ser suscritos por el beneficiario, usuario del crédito y por el codeudor en el evento que trata el literal c) del presente artículo.

PAR. 3º—En caso de que el crédito para educación esté garantizado con pignoración de cesantías, y el (la) afiliado(a) solicite posteriormente crédito hipotecario, deberá sustituir la garantía, con la hipoteca del inmueble que adquiera, cumpliendo la cobertura establecida en el literal b) del presente artículo, y en caso contrario, según lo previsto en el literal c). La pignoración no será tenida en cuenta para la recepción y aprobación de la solicitud de crédito hipotecario, y las cesantías no podrán ser retiradas antes de la constitución del gravamen hipotecario.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 13.—Compromiso de cesantías. Cuando las cesantías hayan sido pignoradas con motivo del otorgamiento de crédito para educación, el (la) afiliado(a) autorizará, por escrito, al Fondo Nacional de Ahorro el abono automático de sus cesantías para la cancelación de saldos vencidos de su crédito para educación, en tal caso se tendrá por causal de extinción del cupo aprobado. El compromiso sobre las cesantías afectará los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el Fondo Nacional de Ahorro, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito. El compromiso sobre las cesantías comprende los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda, de conformidad con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses sobre las cesantías, todo lo cual constará en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto. El compromiso sobre las cesantías estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 14.—Legalización de los créditos. El término para la legalización de los créditos educativos será de 90 días, contados a partir de la fecha de la radicación en el correo de la carta de aprobación del crédito para educación.

Dentro del plazo de vigencia de la aprobación, el (la) afiliado(a) deberá presentar al Fondo Nacional de Ahorro los documentos, debidamente constituidos, de que trata el artículo 8º del presente acuerdo, para el desembolso.

Vencido el término de vigencia de la aprobación del crédito sin que se hubieran cumplido los requisitos señalados en el presente artículo, expirará la partida presupuestal automáticamente y, con los recursos liberados, el Fondo Nacional de Ahorro podrá adjudicar nuevos créditos para educación.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 15.—Desembolso. Una vez legalizado el crédito, previo el cumplimiento de los requisitos exigidos en el presente acuerdo, el Fondo Nacional de Ahorro hará el desembolso correspondiente al primer período académico financiado. Los desembolsos posteriores al primero se realizarán siempre y cuando el beneficiario haya cumplido con el pago de las cuotas mensuales correspondientes a los desembolsos anteriores, se encuentre al día en los pagos y conserve como mínimo las condiciones que tenía en el momento de la aprobación del crédito educativo.

El valor de los desembolsos se girará a las instituciones de educación superior. Sin embargo, en el evento en que un afiliado(a) beneficiario(a) de crédito para educación haya cancelado el valor de la matrícula y el desembolso correspondiente al respectivo período académico, por parte del Fondo Nacional de Ahorro, se produzca con posterioridad a dicho pago, el Fondo Nacional de Ahorro girará el valor aprobado y cancelado a favor del (la) afiliado(a) contra la presentación de la respectiva constancia de pago, siempre y cuando la solicitud de crédito se haya presentado con anterioridad a la fecha límite, concedida por el establecimiento educativo para el pago extraordinario de la matrícula.

PAR.—No será necesario realizar un nuevo estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia, previo al desembolso, siempre que el Fondo Nacional de Ahorro reciba la documentación requerida para el giro del crédito, dentro de noventa (90) días siguientes a la fecha de aprobación del crédito.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 16.—Costos. Cuando el crédito sea garantizado mediante la constitución de gravamen hipotecario a favor de la entidad, los costos para la legalización del crédito serán asumidos por el (la) afiliado(a) de acuerdo con la reglamentación que expida la presidencia de la entidad.

En caso de ser necesario que el Fondo Nacional de Ahorro inicie la recuperación del crédito para educación por vía judicial, corresponde al beneficiario del crédito asumir los costos de honorarios de la persona jurídica contratada para representar al fondo y todos los gastos a los que diere lugar el cobro judicial y extrajudicial del crédito.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 17.—Suspensión temporal de desembolsos. Se pueden suspender los desembolsos del crédito, por una de las siguientes causales:

a) Aplazamiento del período académico o retiro temporal del programa de estudios, por parte del usuario, debidamente justificado y aceptado por la institución de educación superior, sin que esta suspensión exceda el equivalente a la duración de dos períodos académicos;

b) Cierre temporal del programa académico o de la institución de educación superior. La suspensión del desembolso del crédito será por un tiempo igual al del cierre del programa o de la institución, sin que esta suspensión exceda el equivalente a la duración de dos períodos académicos;

c) Por expresa voluntad del (la) afiliado(a). El (la) afiliado(a) podrá solicitar nuevamente desembolso del crédito sólo dentro de un plazo equivalente a los períodos que restaban al usuario para terminar el programa académico, al momento de presentación de la solicitud de crédito para educación.

Durante el lapso en que permanezca suspendido el desembolso del crédito se continuarán cancelando las cuotas de amortización correspondientes al capital mutuado por la entidad y los respectivos intereses, según lo previsto en el sistema de amortización.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 18.—Causales de exigibilidad anticipada. El Fondo Nacional de Ahorro podrá, unilateralmente, dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada, cuando tenga conocimiento de que la documentación presentada por el (la) afiliado(a) o su codeudor con la solicitud de crédito, fue obtenida por medios irregulares, o de que contenga información no veraz, que haya inducido a la administración a error, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley o contractualmente. A su vez, se hará exigible la totalidad de la obligación cuando el beneficiario suspenda injustificadamente los estudios o cuando utilice el crédito para fines distintos de aquellos para los cuales fue concedido.

Así mismo, cuando la garantía otorgada no represente respaldo suficiente. En el caso particular de garantías hipotecarias, cuando el inmueble hipotecado sea judicialmente perseguido por un tercero, sufra desmejora o deprecio tales que en estas condiciones no preste suficiente garantía a juicio de perito, o cuando la hipoteca otorgada se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución.

También se tendrá por causal de exigibilidad anticipada, la suspensión de los desembolsos por más de dos períodos académicos durante la vigencia del crédito.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO III

Aspectos generales

ART. 19.—Definiciones.

Crédito educativo. Producto de crédito para financiar estudios de pregrado y posgrado adelantados por los(as) afiliados(as), o por miembros de su núcleo familiar, según lo establecido en el artículo 3º del presente acuerdo, que deseen iniciar o continuar programas académicos en el país, en instituciones de educación superior aprobadas por el Icfes o reconocidas por el Ministerio de Educación Nacional, o en instituciones del exterior reconocidas por autoridad competente. El crédito educativo podrá ser otorgado directamente por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados(as) y/o a través de convenios con otras entidades públicas o privadas, nacionales o extranjeras.

Afiliado(a). Persona natural que mantiene sus cesantías depositadas en el Fondo Nacional de Ahorro, en cumplimiento de la ley, o por haberlo seleccionado voluntariamente como su administrador de cesantías.

Beneficiario(a) de crédito para educación. Afiliado(a) a quien se le otorga crédito, previa verificación de los requisitos previstos para ser titular del mismo, de conformidad con lo establecido en el presente acuerdo.

Usuario(a) del crédito para educación. Persona que adelanta el programa académico financiado pudiendo ser el (la) afiliado(a), su cónyuge, su compañero(a) permanente (cuya unión sea superior a dos años) o los hijos del (la) afiliado(a).

Asignación básica. Para efectos del presente reglamento, se entiende por este concepto la remuneración básica mensual devengada por el (la) afiliado(a) más las sumas que habitualmente y con periodicidad mensual percibe este como retribución por sus servicios según certificación expedida por el jefe de personal o quien haga sus veces, de la entidad o empresa empleadora, sin perjuicio de lo establecido en el artículo 9º del presente acuerdo, con respecto al cálculo de puntaje.

PAR.—En caso de que un afiliado(a) aporte cesantías al Fondo Nacional de Ahorro causadas por tener a la vez relaciones laborales con varias empresas, la asignación básica mensual para efectos de determinar el monto del crédito, corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales, certificadas por cada uno de los empleadores.

Codeudor(a). Es la persona que, solidariamente, se hace responsable de la deuda contraída con el Fondo Nacional de Ahorro, por el (la) afiliado(a) titular del crédito.

Garantía real. Es la hipoteca constituida en primer grado a favor del Fondo Nacional de Ahorro como respaldo de la deuda contraída por el (la) afiliado(a). Podrá ser ofrecida por el (la) afiliado(a) deudor y/o su cónyuge o compañero(a) permanente.

La hipoteca podrá ser de segundo grado, siempre y cuando la hipoteca de primer grado sea a favor del Fondo Nacional de Ahorro.

Educación superior. Es la etapa siguiente a la educación media vocacional del sistema educativo colombiano. La educación superior tiene dos niveles: nivel pregrado y posgrado.

Nivel de pregrado. Los programas de pregrado preparan para el desempeño de ocupaciones, para el ejercicio de una profesión o disciplina determinada, de acuerdo con su propósito de formación. Los programas de pregrado se ubican en las siguientes modalidades: técnica profesional, tecnológica, universitaria, especialización técnica profesional y especialización tecnológica.

Nivel de posgrado. Los programas de posgrado se desarrollan con posterioridad a un programa de pregrado, y se clasifican en las siguientes modalidades: especialización, maestría, doctorado y estudios posdoctorales.

Instituciones de educación superior. Son los establecimientos o entidades que, cumpliendo con las exigencias legales, adelantan programas en las diferentes modalidades educativas de educación superior. Las instituciones de educación superior se clasifican así: instituciones técnicas profesionales, instituciones tecnológicas, instituciones universitarias o escuelas tecnológicas y universidades.

Período académico. Corresponde a cada una de las unidades de tiempo en las que se dividen los programas académicos ofrecidos por las instituciones de educación superior a sus estudiantes, los cuales se establecen como semestres, trimestres, anualidades.

Programa académico. Es el conjunto de asignaturas, y otras actividades armónicamente integradas, encaminados a dar formación a nivel superior en un determinado campo del conocimiento, en una modalidad académica, con una metodología y una jornada específica, que conducen al otorgamiento de un título legalmente reconocido.

Cupo de crédito. Corresponde a la sumatoria del valor proyectado de los desembolsos requeridos para la financiación de un programa académico.

Traslado. Es el valor cargado a la cuenta individual de cesantías de un afiliado(a) con el producto de la transferencia del saldo de sus cesantías, administradas por un tercero autorizado por la ley para tal fin.

Aporte. Se define aporte como la consignación que hace un empleador del valor de las cesantías estimadas de sus trabajadores.

Sipla. Sistema integral de lavado de activos.

SARC. Sistema de administración de riesgo crediticio.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO IV

Disposiciones finales

ART. 20.—Interpretación del reglamento. Las disposiciones del presente acuerdo se interpretarán en forma integral y sistemática, teniendo en cuenta todas las normas del Fondo Nacional de Ahorro, especialmente las relacionadas con el crédito para educación que otorga la entidad, así como en general las políticas de crédito trazadas por la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro.

Las dudas y vacíos que se llegaren a presentar en la interpretación de las normas del presente acuerdo, deberán aclararse y suplirse con base en los principios que orientan las políticas de crédito para educación, contenidas en el capítulo primero de este acuerdo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 21.—Reglamentación. Corresponde al presidente del Fondo Nacional de Ahorro expedir las normas reglamentarias necesarias para desarrollar el presente acuerdo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 22.—El presente acuerdo rige a partir de la fecha de su publicación y deroga todas las normas que le sean contrarias, en particular los acuerdos 1007 del 25 de abril de 2002 y 1026 del 27 de septiembre de 2002 y las normas que lo reglamentan.

Publíquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 14 de julio de 2005.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1082 de 2006 artículo 20 del Fondo Nacional de Ahorro)

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