ACUERDO 1082 DE 2006 

(Octubre 13)

“Por el cual se expide el acuerdo de crédito para educación del Fondo Nacional de Ahorro y se dictan otras disposiciones”.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998, el literal f) del artículo 47 del Decreto 1453 de 1998, el literal f) del artículo 12 del Decreto 1454 de 1998, el Decreto 982 de 2000, el Decreto 2843 de 2005, y

CONSIDERANDO:

Que la Ley 432 de 1998 transformó al Fondo Nacional de Ahorro en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial;

Que el artículo 2º de la Ley 432 de 1998 señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de sus afiliados(as), con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;

Que de conformidad con lo establecido en el literal f), artículo 47 del Decreto Reglamentario 1453 de 1998, corresponde a la junta directiva de la entidad, expedir los reglamentos de crédito;

Que se hace necesario reglamentar el crédito destinado a la financiación de los programas de educación superior desarrollados por las instituciones a las que se refieren los artículos 16 de la Ley 30 de 1992 y 213 de la Ley 115 de 1994, aprobadas por la autoridad competente en Colombia, o sus equivalentes en el extranjero, siempre y cuando se encuentren debidamente reconocidas como institución de educación superior por la autoridad competente en el respectivo país, para otorgar títulos de educación superior;

Que mediante el Decreto 2843 de 2005, el Presidente de la República reglamentó el otorgamiento de crédito educativo del Fondo Nacional de Ahorro;

Que mediante Circular Externa 052 de 2004, la Superintendencia Financiera de Colombia estableció el sistema de administración de riesgo crediticio, señalando las políticas, criterios y procedimientos que deben tenerse en cuenta en el momento del estudio, aprobación y seguimiento de los créditos;

Que se hace necesario expedir un acuerdo de crédito educativo que se ajuste a las necesidades de financiamiento de programas de educación superior de los afiliados(as), su cónyuge o compañero(a) permanente y de sus hijos, en condiciones favorables de mercado.

ACUERDA:

ART. 1º—Expedir el reglamento de crédito para educación del Fondo Nacional de Ahorro (FNA), contenido en las siguientes disposiciones:

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO I

Políticas del crédito para educación

ART. 2º—Políticas del crédito para educación. El FNA tendrá en cuenta, al desarrollar su política de crédito para educación, lo previsto en la Ley 432 de 1998, el Decreto 1453 de 1998, el Decreto 982 de 2000, el Decreto 2845 de 2005, los requerimientos del SARC y SIPLA, las normas que lo reglamenten y en particular las siguientes:

a) El FNA en desarrollo de su objeto debe coadyuvar al cumplimiento de los objetivos y los fines de la educación superior establecidos en la Constitución Política de Colombia, en la Ley 30 de 1992 y la Ley 115 de 1994, para el desarrollo social del país;

b) Los créditos para educación que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la formación académica o profesional de los(as) afiliados(as) del FNA, de su cónyuge o compañero (a) permanente y de sus hijos;

c) Los créditos de educación del FNA se otorgarán atendiendo criterios de medición del riesgo implícito en la operación de crédito, y en tal sentido implementará mecanismos de mitigación de los mismos;

d) Un afiliado(a) puede tener vigentes dos créditos, uno para educación y otro para vivienda, o dos para educación, siempre y cuando tenga capacidad de pago;

e) En virtud de la actividad financiera que realiza el FNA y la necesaria protección que ha de dárseles a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago;

f) En cumplimiento de las políticas sobre prevención y lavado de activos, en concordancia con la normatividad aplicable en esta materia, el FNA se abstendrá de otorgar créditos que impliquen exponer a la entidad al riesgo legal y/o reputacional, con el consecuente efecto negativo que ello puede representar. Para tal efecto, el FNA se reserva el derecho de estudiar la viabilidad del otorgamiento y/o desembolso de los créditos cuando se detecten referencias inhibitorias de conformidad con los procedimientos establecidos en el manual SIPLA de la entidad;

g) El FNA financiará hasta el ciento por ciento del costo del programa de educación superior, de acuerdo al ingreso salarial del afiliado(a), con las tasas que establezca la junta directiva para el efecto;

h) El FNA cuantificará el riesgo crediticio de acuerdo con la normatividad expedida por la Superintendencia Financiera de Colombia;

i) El FNA implementará mecanismos idóneos para la recuperación de los recursos comprometidos en los créditos, de acuerdo con las mejores prácticas de la industria;

j) El FNA acepta prepagos totales o parciales de los créditos para educación sin que esto implique sanción o mayores costos al afiliado.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO II

ART. 3º—Beneficiarios(as) y usuarios(as). Podrán ser beneficiarios(as) del crédito para educación los(as) afiliados(as) que cumplan los requisitos previstos en el presente acuerdo. El usuario(a) del crédito aprobado podrá ser el(la) afiliado(a), el cónyuge o compañero(a) permanente y/o los hijos del afiliado que cumplan con los requisitos del presente acuerdo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 4º—Finalidad del crédito para educación. Los créditos para educación que otorgue el FNA en Colombia financiarán el valor de la matrícula en programas de estudios de educación superior (pregrado, postgrado, especialización, maestría, doctorado y postdoctorado). Los programas académicos de postgrado que se adelanten en el exterior, siempre y cuando se encuentren debidamente reconocidas como institución de educación superior por la autoridad competente en el respectivo país, para otorgar títulos de educación superior.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 5º—Modalidades de crédito. Los créditos para educación del FNA se otorgarán bajo las siguientes modalidades:

a) Corto plazo: Es aquel en el cual se debe cancelar la totalidad del crédito en cuotas mensuales iguales durante un término equivalente al período académico financiado, contado a partir del mes siguiente del desembolso y con respaldo de cheques posfechados o pagaré;

b) Largo plazo: El cuarenta por ciento (40%) del valor desembolsado se debe cancelar durante el período académico correspondiente al desembolso. El saldo de cada desembolso, equivalente al sesenta por ciento (60%), causará y facturará intereses mensualmente dentro del período académico y el monto se amortizará una vez finalizado el programa académico, con un plazo de 0.5 veces la duración de los periodos financiados.

PAR. ÚNICO.—El deudor podrá solicitar un período de gracia no mayor a un año, contado a partir de la fecha de terminación del programa académico para la amortización del saldo de la deuda equivalente al 60% del crédito.

Durante este período se facturará únicamente el valor de los intereses sobre el capital a la misma tasa pactada en el desembolso. Luego del período de gracia el saldo se amortizará en un período de 0.5 veces la duración de los períodos financiados.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 6º—Requisitos para presentar solicitud de crédito para educación. Para la presentación de la solicitud de crédito para educación, se deben cumplir los siguientes requisitos:

6.1. Del afiliado(a):

a) Ser afiliado(a) al FNA;

b) Tener por lo menos un aporte aplicado de cesantías, o un traslado de cesantías;

c) Tener un puntaje mínimo de 300 puntos, calculado mediante el sistema de calificación personal establecido en el presente acuerdo;

d) Diligenciar y presentar el formulario de solicitud de crédito para educación, con firmas originales. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar una solicitud;

e) Fotocopia del documento de identidad del beneficiario (si no reposa en la entidad), del usuario y del cónyuge y/o compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a), que presenten ingresos para medir capacidad de pago;

f) No tener sobre las cesantías embargos o pignoraciones, salvo en el caso que la pignoración de las cesantías sea a favor del FNA;

g) Autorizar al FNA para consultar y reportar ante las centrales de riesgo el comportamiento crediticio del(la) afiliado(a) solicitante;

6.2. Del codeudor:

a) Ser mayor de edad;

b) Autorizar al FNA para consultar y reportar ante las centrales de riesgo el comportamiento crediticio;

c) No ser deudor solidario de más de dos obligaciones ante el FNA (salvo para la modalidad de corto plazo);

d) En caso de ser pensionado(a), demostrar ingresos diferentes a los de la pensión, suficientes para cubrir el valor de la cuota correspondiente al crédito solicitado.

PAR. 1º—Los requisitos acreditados al momento de presentar la solicitud, deben permanecer vigentes hasta la fecha de aprobación y perfeccionamiento del crédito.

PAR. 2º—Los afiliados se deben obligar a comunicar al FNA cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para educación.

PAR. 3º—Los afiliados que registren obligaciones con el FNA, deben mantener su saldo al día, como condición para presentar solicitud de crédito, así como para los desembolsos siguientes.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 7º—Requisitos para la aprobación de solicitudes de crédito para educación. Para la aprobación de las solicitudes de crédito para educación, se deben cumplir los siguientes requisitos en relación con la capacidad de pago y moralidad comercial:

7.1. Parámetros para el estudio de la moralidad comercial del(la) afiliado(a).

Para determinar si un afiliado(a) al FNA es sujeto de crédito para educación, además del cumplimento de los requisitos definidos en el artículo 6º del presente acuerdo, deberá cumplir los siguientes parámetros respecto a la moralidad comercial y a la capacidad de pago:

7.1.1. Afiliado (a) sujeto de crédito:

Créditos a largo plazo

El afiliado(a) al FNA que cumple los siguientes parámetros:

a) De acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrédito debe tener un score genérico acierta igual o superior a 550 puntos;

b) En las obligaciones no reportadas en Datacrédito, pero que se encuentren reportadas en la central de riesgo CIFIN, no registre más de 4 moras de 30 días, ó 3 moras de 60 días, ó 2 moras de 90 días ó 1 mora de 120 días en la totalidad de los productos reportados vigentes y cancelados en los últimos 12 meses previos a la fecha de presentación de la solicitud de crédito para educación, bien sea que el afiliado(a) figure como deudor principal o como codeudor;

c) No registre en la información contenida en el reporte de la central de riesgo CIFIN obligaciones en los siguientes estados: embargadas, canceladas por mal manejo, recuperadas, en dudoso recaudo, difícil cobro, deuda morosa, cuenta en cobrador, irrecuperable y cartera castigada;

d) No presentar mora al momento de la solicitud de crédito, en ninguna de las obligaciones registradas por las centrales de riesgo. Para verificar lo anterior, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.

El puntaje alcanzado al aplicar el modelo estadístico basado en el comportamiento y hábito de pago score genérico acierta, debe ser igual o superior a 550 puntos. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirá que registra el puntaje requerido.

Este comportamiento incluye los créditos que el afiliado(a) tenga o haya tenido con el FNA, información que se verificará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.

PAR. ÚNICO.—Para el afiliado(a) que figure en las centrales de riesgo consultadas como codeudor de una o más obligaciones canceladas, la mora y el estado de esta(s) obligación(es) ya cancelada(s) reportadas en las centrales de riesgo, no afectará su estudio de moralidad comercial. En todo caso el valor correspondiente a las obligaciones en las que el afiliado sea codeudor no serán tenidas en cuenta como egresos.

Créditos de corto plazo

a) Para esta línea de crédito se entenderá un afiliado (a) sujeto de crédito aquel que de acuerdo con la información contenida en los soportes de la central de riesgo CIFIN obtenga un score genérico delphi plus igual o superior a 621;

b) No presentar mora al momento de la solicitud de crédito, en ninguna de las obligaciones registradas por las centrales de riesgo. Para verificar lo anterior, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora.

7.2. Parámetros para el estudio de la capacidad de pago del afiliado(a).

El (la) afiliado(a) deberá demostrar capacidad de pago, de tal manera que pueda cubrir la cuota mensual por concepto del crédito educativo.

7.2.1. Para calcular el monto del crédito, se tendrán en cuenta los siguientes aspectos:

• Los montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la entidad.

• Las condiciones financieras vigentes.

• El valor del ingreso que el (la) afiliado(a) pueda comprometer en el pago del crédito, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales.

7.2.2. Ingresos:

Para determinar la capacidad de pago, se considerarán los siguientes aspectos:

a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relación laboral vigente, la asignación básica mensual del afiliado(a), corresponderá a la certificada por el jefe de personal, o quien haga sus veces, de la empresa donde labora;

b) Para los afiliados en encargos, se deberá certificar la asignación básica mensual del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo de crédito;

c) Para el afiliado(a) pensionado(a), la asignación básica corresponderá a la señalada en los comprobantes de pago de pensión;

d) Para el afiliado(a) independiente, la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud del crédito;

e) Se aceptará acreditar capacidad de pago con los ingresos adicionales del afiliado(a), provenientes de pensiones, arrendamiento de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea de propiedad del(la) afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercida por el(la) afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar será el calculo de la utilidad neta mensual con corte al mes anterior a la radicación de crédito educativo, certificada por contador público titulado;

f) Ingresos familiares: En caso de que el afiliado(a) tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el máximo de crédito que el FNA le aprobaría de acuerdo con su asignación básica, se le aceptará acreditar ingresos de su cónyuge, compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a) hasta un máximo de dos personas adicionales, hasta en cuantía del treinta por ciento (30%) de la cuota. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aquí previstos se sujetarán al estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia en los términos establecidos en el presente acuerdo y deben firmar el pagaré correspondiente.

PAR. ÚNICO.—Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables se tomará el promedio aritmético de los últimos tres (3) meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal y se tomará para efectos del cálculo de los ingresos el menor valor.

7.2.2.1. Documentos exigibles.

El solicitante de crédito deberá presentar los siguientes documentos:

7.2.2.1.1. Afiliado(a) activo(a) aportante:

a) Solicitud de crédito para educación debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación básica del cargo en propiedad. En el evento en que el afiliado se encuentre desempeñando un encargo, el valor de la asignación del encargo se tendrá en cuenta para determinar la capacidad de pago;

b) Fotocopia del documento de identidad del beneficiario (si no reposa en la entidad), del usuario y cónyuge, compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a) que presenten ingresos para medir capacidad de pago;

c) Certificación de la asignación básica mensual, expedida dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación en el FNA;

d) Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia de las planillas de nómina de los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación;

e) Fotocopia del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o de la declaración de renta del último año gravable, según el caso;

f) En caso de registrar ingresos adicionales, se debe presentar el estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional.

7.2.2.1.2. Pensionados.

a) Solicitud de crédito para educación debidamente diligenciada;

b) Fotocopia del documento de identificación del afiliado(a), (si no reposa en la entidad);

c) Fotocopia de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación;

d) En caso de registrar ingresos adicionales, se debe presentar el estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional;

e) Fotocopia de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado, o carta de no declarante.

7.2.2.1.3. Independientes:

a) Solicitud de crédito para educación debidamente diligenciada;

b) Fotocopia del documento de identificación del afiliado(a) (si no reposa en la entidad);

c) Fotocopia de la declaración de renta del último año gravable, o manifestación escrita de no declarante;

d) Balance general y estado de ingresos y egresos firmados por el solicitante y el contador público, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito, con los soportes originarios de tales ingresos, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional.

PAR. ÚNICO.—El FNA se reserva la facultad de corroborar o verificar la información suministrada por el afiliado.

7.2.3. Egresos:

Para determinar los egresos del (la) afiliado(a) se tendrán en cuenta los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems, a saber:

a) Vivienda 30%.

b) Alimentación 20%.

c) Descuentos de nómina (pensión y salud) 8%.

d) Crédito educativo 20%.

e) Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrán en cuenta las cuotas mensuales de las obligaciones registradas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. En el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $30.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que podrán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.

PAR. ÚNICO.—En el caso de las operaciones donde la fuente de pago sea “cheque posfechado o pagaré”, y cuyo instrumento está respaldado por un tercero, ciento por ciento, los porcentajes para el cálculo de los egresos serán los siguientes:

a) Vivienda 30%.

b) Alimentación 20%.

c) Descuentos nómina (pensión y salud) 8%.

d) Crédito educativo 42%.

7.3. Paz y salvos y/o certificaciones.

Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el FNA tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, expedidos por las entidades correspondientes.

Los paz y salvos no generarán cambios en el puntaje alcanzado en el score genérico acierta. Estos cambios solamente se podrán observar a través de una nueva consulta efectuada ante las centrales de riesgo.

7.4. Inconsistencias en la documentación.

El FNA se abstendrá de continuar con el trámite de la solicitud de crédito cuando se presenten documentos inexactos o presuntamente fraudulentos.

Los(as) afiliados(as) podrán subsanar las inconsistencias que se presenten en el trámite de la solicitud de crédito, dentro del mes siguiente a la fecha de radicación de la comunicación por medio de la cual se informa la inconsistencia presentada, y deberá actualizar la información y documentación requerida para continuar con su trámite.

En los casos en que no sea posible subsanar las inconsistencias observadas en el trámite, dentro del plazo antes citado, el (la) afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito, cuando desaparezcan las causas que impidieron continuar con el mismo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 8º—Requisitos para el desembolso del crédito. Para el desembolso del crédito se debe cumplir con los siguientes requisitos:

a) Aportar la certificación u orden de matrícula que incluya el valor a cancelar;

b) Constituir las garantías idóneas exigidas por el FNA para respaldar la obligación;

c) Suscribir el correspondiente contrato de mutuo, pagaré y carta de instrucciones;

d) Cuando sea el caso, presentar los cheques posfechados o pagarés debidamente respaldado por un tercero, autorizado para tal fin por el FNA.

PAR. ÚNICO.—Para autorizar los desembolsos posteriores al primero el (la) afiliado(a) debe mantener la moralidad comercial señalada en el presente acuerdo, y estar al día con la(s) obligación(es) contraída(s) con el FNA.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 9º—Sistema de calificación.

9.1. Factores de calificación personal de la solicitud de crédito.

La solicitud de crédito para educación se califica otorgándole un puntaje, el cual se determina con base en factores de calificación del afiliado(a) que evalúen la reciprocidad, el esfuerzo y la antigüedad de las cesantías en el Fondo Nacional de Ahorro, para lo cual se utilizarán las siguientes fórmulas:

9.2. Metodología de cálculo.

El cálculo del puntaje se efectuará a través de la siguiente fórmula:

333.33(X) + 66.66 (Y) + 5.55 (Z),

donde:

X = (1 - ( retiros de cesantías)/(reportes y/o traslados de cesantías))

Y = Saldo de cesantías/asignación básica mensual.

Z = Antigüedad en meses de aportes, reporte anual consolidado de cesantías o traslado de cesantías.

El afiliado(a) puede obtener por cada uno de estos factores hasta 333.33 puntos. Definiciones:

Retiro de cesantías: Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantías que se encuentre depositado en la cuenta individual del afiliado(a) en una fecha determinada. Para efectos del cálculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantías a créditos con el Fondo Nacional de Ahorro no serán considerados como retiros.

Reporte: Es el cargue del valor de la liquidación de cesantías en la cuenta individual de cesantías de cada afiliado(a).

Traslado: Es el registro en la cuenta individual de cesantías, del valor de la transferencia de cesantías desde una entidad administradora de cesantías u otros fondos de naturaleza pública y/o del empleador al Fondo Nacional de Ahorro.

Saldo de cesantías: Es el valor disponible en la cuenta individual de cesantías del afiliado(a), compuesto por los traslados de cesantías, los reportes consolidados, los conceptos de protección contra la pérdida del valor adquisitivo de la moneda y/o intereses.

Asignación básica: Para el cálculo de la medida de esfuerzo establecida en el presente capítulo, se entiende por este concepto la asignación mensual básica señalada para el cargo o empleo.

9.3. Puntaje para la aprobación de los créditos.

Para efecto de la aprobación de los créditos, el puntaje de los(as) afiliados(as) solicitantes, será clasificado de mayor a menor. Si dos o más afiliados(as) obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliación como activo aportante.

En caso de solicitud conjunta el puntaje se calculará a cada uno de los solicitantes y de ellos se tomará, para efectos de la aprobación del crédito, el promedio aritmético de los puntajes de los dos afiliados(as).

La información, con base en la cual se califiquen las solicitudes de crédito de los(as) afiliados(as), conforme a los factores establecidos, se tomará de los archivos que posea el FNA, de los suministrados por la entidad o empresa empleadora y de los que suministre el(la) afiliado(a) oportunamente y serán verificados por el FNA.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 10.—Condiciones económicas del crédito.

a) Cupo de crédito: El cupo de crédito se determinará con base en la proyección del valor de los periodos académicos, que resten al (la) usuario(a) para terminar el programa cuya financiación solicita. Para la proyección de la capacidad de pago del solicitante se tomará en consideración el valor de las cuotas de amortización resultantes de la aplicación del sistema de amortización.

El FNA financiará hasta el ciento por ciento del valor de la matrícula para cada período académico, de acuerdo con el ingreso salarial del afiliado(a). La aprobación del cupo no estará sujeta a la demostración de la admisión en el programa, requisito que deberá ser demostrado para el desembolso.

El cupo de crédito no afectará vigencias futuras, toda vez que cada desembolso estará sujeto a los requisitos previstos para la aprobación del crédito;

b) Endeudamiento global máximo: Un afiliado(a) puede tener vigentes dos créditos, uno para educación y otro para vivienda, o dos para educación, siempre y cuando tenga capacidad de pago;

c) Desembolsos: El desembolso por periodo académico no podrá ser inferior a 1 smlmv. En los programas de pregrado el cupo de crédito no podrá ser superior a 250 smlmv, y en los programas de posgrado, especialización, maestría, doctorado y posdoctorado, el cupo de crédito no podrá ser superior a 150 smlmv.

d) Intereses.

Remuneratorios: Los préstamos causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas, así:

1. Corto plazo: La tasa de interés remuneratoria del crédito en la modalidad de corto plazo será de la variación del IPC del último año, inmediatamente anterior al mes de aprobación, más nueve (9) puntos porcentuales.

2. Largo plazo: La tasa de interés remuneratoria en la modalidad de largo plazo será de la variación del IPC del último año, inmediatamente anterior al mes de aprobación, más once (11) puntos porcentuales.

La tasa de interés remuneratoria pactada se mantendrá fija durante la vigencia del crédito.

Intereses moratorios: En caso de mora en el crédito de largo plazo el deudor pagará una tasa de interés equivalente a la tasa máxima legalmente autorizada, sin exceder el límite de usura, la cual se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente a aquel en el cual la cuota respectiva debía ser pagada, y proporcional al tiempo de la mora.

Incurso el (la) deudor(a) en tres (3) cuotas en mora, el FNA tendrá derecho a aplicar la cláusula aceleratoria y a dar inicio a la correspondiente acción judicial.

El FNA se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.

(Nota: Modificado por el Acuerdo 1096 de 2007 artículo 1° del Fondo Nacional de Ahorro)

e) Seguros.

Crédito a largo plazo

Con el fin de amparar las obligaciones en virtud a los créditos de largo plazo, el FNA podrá contratar con una compañía de seguros los siguientes amparos, a partir de la fecha de desembolso del crédito:

Vida grupo deudores - crédito para educación: Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los(as) afiliados(as) titulares de crédito para educación, el FNA tomará por cuenta y a cargo de los mismos, los seguros colectivos correspondientes.

Desempleo - crédito para educación: El FNA podrá contratar para los(as) afiliados(as) titulares de crédito para educación en la modalidad de largo plazo el seguro de desempleo.

Incendio grupo deudores: En el evento en que el(la) afiliado(a) otorgue garantía hipotecaria a favor de la Entidad, y que no se encuentre gravada a favor del FNA, el (la) afiliado(a) deberá tomar la póliza de incendio grupo deudores.

Los seguros iniciarán su amparo desde la fecha de desembolso del crédito. El valor asegurado por la póliza de vida deudores cubrirá el saldo vigente de la obligación.

El pago de las primas que ocasionen los seguros estará a cargo del(la) afiliado(a) deudor(a), y su costo se cancelará con la misma periodicidad de la cuota de amortización del crédito. Dichos valores serán facturados y cobrados conjuntamente con el valor de la cuota de amortización.

Crédito a corto plazo

Para esta línea de créditos el seguro de vida del originador de la fuente de pago estará a cargo de la firma que respalda los títulos valores.

f) Reporte a centrales de riesgo.

La división de cartera del FNA reportará a las centrales de riesgo, la existencia del crédito de cada afiliado(a), así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el(la) afiliado(a) y el codeudor solidario, con la firma del formulario de solicitud de crédito para educación, autorizarán la consulta y reporte correspondiente.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO III

Aprobación de los créditos

ART. 11.—La junta directiva de la entidad aprobará las solicitudes de crédito para educación que sean presentadas por la administración del FNA.

Una vez realizado el estudio y la calificación de las solicitudes de crédito, tal y como se dispone en el presente acuerdo, se someterán a consideración de la junta directiva de la entidad para la aprobación correspondiente. Previo a la aprobación, el presidente presentará a la junta directiva informe sobre el cumplimiento de los requisitos establecidos en el presente acuerdo y en las normas que rige el FNA, preparado por la vicepresidencia de cesantías y crédito. Adicionalmente, presentará certificación expedida por la vicepresidencia financiera sobre la disponibilidad presupuestal y el flujo de caja.

El FNA comunicará a los afiliados la aprobación de sus solicitudes al día siguiente y pondrá a disposición la información sobre aprobaciones a través de la página web.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 12.—Documentos y garantías de los créditos. El afiliado(a) a quien se apruebe crédito para educación deberá garantizar el pago con una de las siguientes garantías:

a) Con pignoración de cesantías: Este gravamen incluirá todas las cesantías que se causen a favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad administradora. La admisión de esta garantía para la modalidad de largo plazo, estará sujeta a que el saldo de cesantías cubra en todo momento el 100% del saldo de la deuda;

b) Con garantía real: Esta garantía se aceptará cuando el solicitante haya constituido previamente hipoteca abierta, en primer grado, sobre un inmueble de su propiedad y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor del FNA y esta se encuentre vigente. Para que sea admisible este tipo de garantía, el saldo proyectado de la obligación, para el periodo en el cual se realice el desembolso correspondiente al último período académico financiado, no excederá el 80% del valor proyectado de la garantía, para el mismo período. Cuando el(la) afiliado(a) solicite de manera simultánea crédito para vivienda y educación, o si al aprobársele crédito para educación, tiene vigente un crédito para vivienda, ambos créditos podrán ser garantizados con la misma hipoteca constituida sobre el inmueble objeto de financiación del crédito para vivienda, siempre y cuando la suma del saldo de las dos obligaciones mantenga la relación antes indicada, con respecto al valor de la garantía. Esta garantía también se aceptará cuando se constituya sobre inmuebles libres de gravamen, de propiedad del(la) afiliado(a) y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente, manteniendo en todo caso la mencionada relación de cobertura, según se establezca con base en el avalúo catastral incrementado en un 50%;

c) Con codeudor: Esta garantía, se aceptará cuando cumpla con los requisitos indicados en el artículo 6° del presente acuerdo.

PAR. 1º—En el caso que el(la) afiliado(a) tenga hipoteca cerrada a favor del FNA, y desee ofrecer el inmueble como garantía, deberá constituir una nueva o ampliar la vigente.

PAR. 2º—El pagaré y la carta de instrucciones deberán ser suscritos por el afiliado, beneficiario del crédito y por el codeudor en el evento que trata el literal c) del presente artículo.

PAR. 3º—En caso que el crédito para educación esté garantizado con pignoración de cesantías, y el(la) afiliado(a) solicite posteriormente crédito hipotecario, deberá sustituir la garantía, con la hipoteca del inmueble que adquiera, cumpliendo la cobertura establecida en el literal b) del presente artículo, y en caso contrario, según lo previsto en el literal c). La pignoración no será tenida en cuenta para la recepción y aprobación de la solicitud de crédito hipotecario, y las cesantías no podrán ser retiradas antes de la constitución del gravamen hipotecario.

PAR. 4º—Para los créditos otorgados a corto plazo se tendrá en cuenta lo previsto en el artículo 5º de este acuerdo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 13.—Compromiso de cesantías. Cuando las cesantías hayan sido pignoradas con motivo del otorgamiento de crédito para educación, el (la) afiliado(a) autorizará, por escrito, al FNA para abonar de manera automática las cesantías para la cancelación de saldos vencidos de su crédito para educación. El compromiso sobre las cesantías afectará los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el FNA, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito.

El compromiso sobre las cesantías comprende el saldo total, el cual constará en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto, y estará vigente durante la existencia de la obligación, abarcando las cesantías causadas, sea que se encuentren en el FNA o en otra entidad administradora de cesantías y/o en un fondo de naturaleza pública.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 14.—Legalización de los créditos. El término para la legalización de los créditos educativos será de un mes, contado a partir de la aprobación.

Vencido el término de vigencia de la aprobación del crédito sin que se hubiesen cumplido los requisitos señalados en el artículo 8º, del presente acuerdo el FNA podrá adicionar el término en quince (15) días calendario, vencido el cual expirará la partida presupuestal automáticamente y, con los recursos liberados, podrá adjudicar nuevos créditos.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 15.—Desembolso. Una vez legalizado el crédito, previo el cumplimiento de los requisitos exigidos en el presente acuerdo, se hará el desembolso correspondiente al primer período académico financiado. Para autorizar los desembolsos posteriores al primero el(la) afiliado(a) debe mantener la moralidad comercial señalada en el presente acuerdo, y estar al día con la obligación contraída con el FNA.

El valor de los desembolsos se girará a las instituciones de educación superior. Sin embargo, en el evento en que un afiliado(a) beneficiario(a) de crédito para educación haya cancelado el valor de la matrícula, el FNA girará el valor aprobado a favor del(la) afiliado(a), contra la presentación de la respectiva constancia de pago, siempre y cuando la solicitud de crédito se haya presentado con anterioridad a la fecha límite para el pago de la matrícula.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 16.—Costos. Cuando el crédito sea garantizado mediante la constitución de gravamen hipotecario a favor de la entidad, los costos para el perfeccionamiento del crédito serán asumidos por el (la) afiliado(a).

En caso de ser necesario que el FNA inicie la recuperación del crédito para educación por vía judicial, corresponde al beneficiario del crédito asumir los costos de honorarios de la persona jurídica y/o persona natural, contratada para representar al FNA y los demás gastos a que diere lugar el cobro judicial y extrajudicial del crédito.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 17.—Suspensión temporal de desembolsos. Se podrán suspender los desembolsos del crédito, por una de las siguientes causales:

a) Aplazamiento del período académico o retiro temporal del programa de estudios, por parte del usuario, debidamente justificado, y aceptado por la institución de educación superior, sin que la suspensión exceda el equivalente a la duración de dos periodos académicos;

b) Cierre temporal del programa académico o de la institución de educación superior. La suspensión del desembolso del crédito será por un tiempo igual al del cierre del programa o de la institución, sin que esta suspensión exceda el equivalente a la duración de dos periodos académicos;

c) Por expresa voluntad del(la) afiliado(a). No obstante el(la) afiliado(a) podrá solicitar nuevamente el desembolso del crédito sólo dentro de un plazo equivalente a la duración de dos periodos académicos;

Durante el lapso en que permanezca suspendido el desembolso del crédito, se continuarán cancelando las cuotas de amortización correspondientes al capital mutuado y los respectivos intereses, según lo previsto en el sistema de amortización.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 18.—Causales de exigibilidad anticipada. El FNA podrá unilateralmente dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada, cuando tenga conocimiento de que la documentación presentada por el(la) afiliado(a) o su codeudor, fue obtenida por medios irregulares, o contenga información no veraz, que haya inducido al FNA a error, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley o en el contrato. A su vez, se hará exigible la totalidad de la obligación cuando el beneficiario suspenda injustificadamente los estudios o cuando utilice el crédito para fines distintos de aquellos para los cuales fue concedido, y cuando la garantía otorgada no represente respaldo suficiente. En el caso particular de garantías hipotecarias, cuando el inmueble hipotecado sea judicialmente perseguido por un tercero, sufra desmejora o deprecio tales que en estas condiciones no preste suficiente garantía a juicio de perito, o cuando la hipoteca otorgada se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución.

También se tendrá por causal de exigibilidad anticipada, la suspensión de los desembolsos por más de dos periodos académicos durante la vigencia del crédito.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO IV

Disposiciones finales

ART. 19.—Interpretación del reglamento. Las disposiciones del presente acuerdo se interpretarán en forma integral y sistemática, teniendo en cuenta el marco formativo aplicable al FNA, especialmente las relacionadas con el crédito para educación.

Las dudas y vacíos que se llegaren a presentar en la interpretación de las normas del presente acuerdo, deberán aclararse y suplirse con base en los principios que orientan las políticas de crédito del FNA.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 20.—El presente acuerdo entra en vigencia a partir del (17) de octubre de 2006 deroga las normas que le sean contrarias, en particular el Acuerdo 1069 del 14 de julio de 2005.

Publíquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 13 de octubre de 2006.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1101 de 2007 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro)

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