ACUERDO 1101 DE 2007 

(Octubre 5)

“Por el cual se expide el reglamento de crédito para educación del Fondo Nacional de Ahorro y se dictan otras disposiciones”.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1126 de 2009 artículo 5° del Fondo Nacional de Ahorro)

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998, artículo 15, Decreto 1453 de 1998, artículo 47 literal f), Decreto 1454 de 1998 artículo 12 literal f), Decreto 982 de 2000, Ley 30 de 1992, Decreto 2843 de 2005, Ley 1151 de 2007, y

CONSIDERANDO:

Que la Ley 432 de 1998 transformó al Fondo Nacional de Ahorro en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial;

Que la Ley 432 de 1998 en su artículo 2º señala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantías y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de sus afiliados(as), con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social;

Que de conformidad con lo establecido en los literales a) y f) del artículo 47 del Decreto Reglamentario 1453 de 1998 es función de la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro formular las políticas y los planes y programas de la entidad, en cumplimiento de sus objetivos, de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional y expedir el reglamento de crédito, así como efectuar las modificaciones a que haya lugar;

Que el artículo 7º del capítulo III de la Ley 30 de 1992, define los campos de acción y programas académicos de la educación superior en Colombia, y en su capítulo IV señala cuáles son las instituciones que prestarán dicho servicio;

Que el artículo 3º del Decreto 2843 de 2005, faculta a la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro para expedir el reglamento de crédito educativo;

Que es necesario reglamentar el crédito destinado a la financiación de los programas de educación superior de las instituciones a las que se refieren los artículos 16 de la Ley 30 de 1992 y 213 de la Ley 115 de 1994, aprobadas por la autoridad competente en Colombia, o sus equivalentes en el extranjero, siempre y cuando se encuentren debidamente reconocidas como instituciones de educación superior por la autoridad competente en Colombia, para otorgar títulos de educación superior;

Que en el artículo 89 de la Ley 1151 de 2007, a través de la cual se expide el plan nacional de desarrollo 2006-2010, se expresa lo siguiente: “Libranzas para créditos de vivienda de interés social. Lo dispuesto en el artículo 4º de la Ley 920 del 2004, también aplicará en el caso de las sumas que se adeuden a los establecimientos de crédito vigilados por la Superintendencia Financiera, por concepto de vivienda de interés social y educación”;

Que el capítulo II de la circular básica contable y financiera 100 de 1995 de SFC, establece las reglas mínimas relativas a la gestión de riesgo de crédito, las cuales serán tenidas en cuenta en el presente acuerdo;

Que revisado en su integridad el acuerdo de crédito educativo 1082 de 2006, se hace necesario ajustarlo a las nuevas condiciones del producto en el mercado, y a las reformas legales reseñadas en párrafos precedentes,

ACUERDA:

ART. 1º—Expedir el reglamento de crédito para educación del Fondo Nacional de Ahorro (FNA), el cual estará contenido en las siguientes disposiciones:

CAPÍTULO PRIMERO

1. Políticas de crédito para educación.

Con fundamento en lo previsto en la Ley 432 de 1998, el Decreto 1453 de 1998, el Decreto 982 de 2000, el Decreto 2843 de 2005, la Ley 30 de 1992, la Ley 1151 de 2007, y en el sistema de administración de riesgo de lavado de activos y financiación del terrorismo SARLAFT, el FNA fija las siguientes políticas de crédito para educación:

a) En desarrollo de su objeto el FNA debe coadyuvar al cumplimiento de los objetivos y los fines de la educación técnica, tecnológica, universitaria y posgrado, establecidos en la Constitución Política de Colombia, en la Ley 30 de 1992 y en la Ley 115 de 1994;

b) Los créditos educativos que otorgue el FNA estarán dirigidos al fomento de la educación técnica, tecnológica, universitaria y posgrados, esta última en Colombia o en el exterior, con el objeto de contribuir a la formación académica o profesional de los (as) afiliados (as) del FNA, su cónyuge o compañero(a) permanente e hijos (as) del afiliado;

c) En virtud de la actividad financiera que realiza el FNA y la necesaria protección que debe darse a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterios de medición y dispersión del riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago;

d) El FNA realizará la evaluación del riesgo crediticio de conformidad con lo establecido en el manual de administración de riesgo crediticio y las disposiciones que sobre el particular establezca la Superintendencia Financiera de Colombia. En ese mismo sentido las políticas adoptadas en el presente acuerdo que supriman, modifiquen o amplíen las contenidas en el manual SARC serán debidamente actualizadas en dicho manual;

e) El FNA implementará mecanismos idóneos para la recuperación de los recursos comprometidos en los créditos, de acuerdo con las mejores prácticas del mercado;

f) El FNA financiará hasta el 100% del costo del programa de educación superior, de acuerdo al ingreso salarial del afiliado(a) y con las tasas de interés que establezca la junta directiva para tal efecto;

g) El FNA aceptará prepagos totales o parciales de los créditos para educación sin que implique sanción o mayores costos al afiliado;

h) Un afiliado(a) puede tener vigentes dos créditos, uno para educación y otro para vivienda, o dos para educación, siempre y cuando tenga capacidad de pago;

i) En cumplimiento de las políticas sobre prevención del lavado de activos y financiación del terrorismo, en concordancia con la normatividad aplicable, el FNA se reserva el derecho de dar viabilidad al otorgamiento y/o desembolso de los créditos, cuando ello pueda implicar exposición a los riesgos asociados al LA/FT.

CAPÍTULO SEGUNDO

2. Condiciones generales.

2.1. Beneficiarios (as) y usuarios (as). Podrán ser beneficiarios (as) del crédito para educación los (as) afiliados (as) que cumplan los requisitos previstos en el presente acuerdo. El usuario(a) del crédito aprobado podrá ser el (la) afiliado(a), el cónyuge o compañero(a) permanente y/o los hijos del afiliado que cumplan con los requisitos establecidos en el presente acuerdo.

2.2. Finalidades.(Modificado).* Los créditos para educación que otorgue el FNA financiarán el valor de la matrícula en programas de educación técnica, tecnológica, universitaria y posgrado (especialización, maestría, doctorado y postdoctorado), esta última en Colombia o en el exterior.

Los programas académicos de posgrado que se adelanten en Colombia o en el exterior deben realizarse en instituciones de educación superior debidamente reconocidas por la autoridad competente en Colombia para otorgar títulos de educación superior.

*(Nota: Modificado el presente numeral por el Acuerdo 1103 de 2007 artículo 1º del Fondo Nacional de Ahorro)

(Nota: Derogado el presente numeral por el Acuerdo 1103 de 2007 artículo 4º del Fondo Nacional de Ahorro)

2.3. Modalidades de crédito. Los créditos para educación se concederán bajo las siguientes modalidades:

a) Corto plazo. Es aquella en la cual se debe cancelar la totalidad del crédito en un término equivalente al periodo financiado, contado a partir del mes siguiente del desembolso y con respaldo de cheques posfechados o pagaré.

b) Largo plazo. Los préstamos para educación concedidos por el FNA en la modalidad de largo plazo, serán pagados por los (as) deudores de la siguiente forma:

Pregrado. El 40% de cada desembolso se amortiza, junto con los intereses de la totalidad del saldo actualizado, en cuotas mensuales sucesivas durante el periodo académico respectivo, siendo pagadera la primera cuota al mes siguiente del desembolso. El 60% restante del saldo de capital con sus respectivos intereses, se amortiza en un periodo equivalente a una vez la duración acumulada de los periodos académicos financiados. Dicho plazo se contará a partir del mes siguiente de la terminación del último periodo académico financiado, bien sea por la terminación del programa académico, la suspensión definitiva o cuando cesen las circunstancias que lo originaron.

Posgrado. El 40% de cada desembolso se amortiza, junto con los intereses de la totalidad del saldo actualizado, en cuotas mensuales sucesivas durante el periodo académico respectivo, siendo pagadera la primera cuota al mes siguiente del desembolso. El 60% restante del saldo de capital con sus respectivos intereses, se amortiza en un periodo equivalente a una y media vez la duración acumulada de los periodos académicos financiados. Este plazo se contará a partir del mes siguiente de la terminación del último periodo académico financiado, bien sea por la terminación del programa académico, la suspensión definitiva o cuando cesen las circunstancias que lo originaron.

En caso de que el cálculo del plazo no diere en meses completos se aproximará al mes siguiente.

CAPÍTULO TERCERO

3. Solicitud de crédito para educación.

3.1. Requisitos para presentar solicitud de crédito para educación: Para presentar solicitud de crédito para educación, se deben cumplir los siguientes requisitos:

Del afiliado(a):

a) Ser afiliado(a) al FNA;

b) Tener en la cuenta individual de cesantías el registro de por lo menos una (1) consignación por concepto de traslado de cesantías o reporte de cesantías;

c) Contar con un puntaje mínimo de 300 puntos, calculado mediante el sistema de calificación personal que determine la junta directiva;

d) Que las cesantías no estén pignoradas o embargadas, excepto en el caso que la pignoración de las cesantías sea a favor del FNA;

e) Autorización expresa y escrita del afiliado al FNA para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo;

f) Presentar el formulario de solicitud de crédito para educación (formato original o fotocopia), debidamente diligenciado. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar completamente el formulario correspondiente y adjuntar los documentos exigidos en el presente acuerdo para acreditar la capacidad de pago, numeral 4.3;

g) En el evento que el programa de posgrado a financiar se adelante fuera de la sede principal de la universidad, será necesario acreditar que el programa se encuentra debidamente registrado en el sistema nacional de información de la educación superior, SNIES;

h) Cumplir con lo previsto en el numeral 4.1 del presente acuerdo sobre moralidad comercial;

i) Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluido el seguro, del crédito aprobado;

j) Ajustarse a las políticas de aprobación de solicitudes de crédito para educación otorgados por el FNA;

k) Que la información suministrada durante el proceso de aprobación y perfeccionamiento del crédito sea veraz y fidedigna;

l) Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito deben permanecer durante cada uno de los desembolsos. El FNA podrá abstenerse de autorizar el giro del crédito si las condiciones financieras del afiliado(a) varían, desmejorando su situación económica o crediticia;

m) Los afiliados deben comunicar al FNA cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para educación.

PAR. ÚNICO.—Los afiliados que registren obligaciones con el FNA deben mantener su saldo al día como condición para presentar una nueva solicitud de crédito para educación, así como para los desembolsos siguientes.

(Nota: Modificado el literal g) del presente artículo por el Acuerdo 1103 de 2007 artículo 2º del Fondo Nacional de Ahorro)

(Nota: Derogado el presente numeral por el Acuerdo 1103 de 2007 artículo 4º del Fondo Nacional de Ahorro)

3.2. Factores de calificación personal de la solicitud: La solicitud de crédito para educación se califica otorgando un puntaje que se determina con base en factores de calificación del afiliado(a) que evalúen la reciprocidad, el esfuerzo y la antigüedad de las cesantías en el Fondo Nacional de Ahorro, para lo cual se utilizarán las siguientes fórmulas:

3.2.1. Metodología de cálculo:

El cálculo del puntaje se efectuará a través de la siguiente fórmula:

333.33(X) + 66.66 (Y) + 5.55 (Z), donde:

X = (1 - (retiros de cesantías) /(reportes y/o traslados de cesantías)

Y = Saldo de cesantías /asignación básica mensual.

Z = Antigüedad en meses de aportes, reporte anual consolidado de cesantías o traslado de cesantías.

El afiliado(a) puede obtener por cada uno de estos factores hasta 333.33 puntos.

Definiciones:

Retiro de cesantías. Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantías que se encuentre depositado en la cuenta individual del afiliado(a) en una fecha determinada. Para efectos del cálculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantías a créditos con el FNA, no serán considerados como retiros.

Reporte. Es el cargue del valor de la liquidación de cesantías en la cuenta individual de cesantías de cada afiliado(a).

Traslado. Es el registro en la cuenta individual de cesantías, del valor de la transferencia de cesantías desde una entidad administradora de cesantías u otros fondos de naturaleza pública y/o del empleador al FNA.

Saldo de cesantías. Es el valor disponible en la cuenta individual de cesantías del afiliado(a), compuesto por los traslados de cesantías, los reportes consolidados, los conceptos de protección contra la pérdida del valor adquisitivo de la moneda y/o intereses.

Asignación básica. Para el cálculo de la medida de esfuerzo establecida en el presente capítulo, se entiende por este concepto la asignación mensual básica señalada para el cargo o empleo.

3.2.2. Puntaje para la aprobación de los créditos.

La aprobación de los créditos para educación se hará en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación personal señalados en el acuerdo y la disponibilidad presupuestal, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para la presentación y aprobación de solicitudes de crédito para educación, establecidos en los capítulos III y IV del presente acuerdo. Si dos o más afiliados (as) obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliación como activo aportante.

En caso de solicitud conjunta el puntaje se calculará a cada uno de los solicitantes y para efectos de la aprobación del crédito se tomará el promedio aritmético que resulte de los puntajes de los dos afiliados(as).

La información con base en la cual se califiquen las solicitudes de crédito para educación de los (as) afiliados (as), conforme a los factores establecidos, se tomará de los archivos que posea el FNA, de los suministrados por la entidad o empresa empleadora y de los que suministre el (la) afiliado(a) oportunamente.

CAPÍTULO CUARTO

4. Parámetros para el estudio de la moralidad comercial, capacidad de pago y documentos.

Para determinar si un afiliado(a) al FNA es sujeto de crédito para educación, además del cumplimento de los requisitos definidos en el capítulo tercero del presente acuerdo, deberá cumplir los siguientes parámetros respecto a la moralidad comercial y capacidad de pago:

4.1. Estudio de la moralidad comercial del afiliado(a).

El afiliado deberá cumplir con los siguientes parámetros:

4.1.1. Créditos a largo plazo.

a) De acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrédito debe tener un score genérico acierta igual o superior a 550 puntos. Este score genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúen la moralidad crediticia y la capacidad de pago de afiliados solicitantes de crédito para educación que devenguen hasta tres (3) SMMLV. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo;

b) De acuerdo con la información contenida en los reportes de la central de riesgo Cifin debe tener un score genérico Delphi Plus igual o superior a 621 puntos. Este score genérico se utilizará en todos los casos en que se evalúen la moralidad crediticia y la capacidad de pago de afiliados solicitantes de crédito para educación que devenguen más de tres (3) SMMLV. Para efectos de determinar dicha asignación básica se tendrá en cuenta la asignación con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificación personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo;

c) No estar en mora en ninguna de las obligaciones registradas en los reportes expedidos por las centrales de riesgo al momento de presentar la solicitud de crédito, tanto en las que es deudor principal como codeudor. Para verificar la condición de encontrarse al día en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendrá en cuenta la información reportada por la entidad acreedora.

PAR. 1º—En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumirá que registra el puntaje requerido acorde con la central de información consultada por rango salarial.

PAR. 2º—La moralidad comercial se verificará igualmente sobre el comportamiento de pago de los créditos que el afiliado(a) tenga o haya tenido con el FNA, aspecto que se evaluará internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.

PAR. 3º—Para las solicitudes con garantía personal, también se le aplicará al codeudor la política de moralidad comercial y capacidad de pago vigentes establecidas por el FNA para el afiliado(a). Los requisitos y condiciones acreditados por el codeudor al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crédito para educación deben permanecer para que se autoricen los posteriores desembolsos.

(Nota: Modificado el literal a) del presente subnumeral por el Acuerdo 1125 de 2009 artículo 2º del Fondo Nacional de Ahorro)

4.1.2. Créditos de corto plazo.

a) Para esta modalidad un afiliado será sujeto de crédito cuando la información contenida en los soportes de la central de riesgo Cifin obtenga un score genérico Delphi Plus igual o superior a 621 puntos;

b) No tener mora al momento de presentar la solicitud de crédito, en ninguna de las obligaciones registradas por las centrales de riesgo. Para verificar lo anterior, se tendrá en cuenta la información correspondiente a la última actualización efectuada por la entidad acreedora”.

4.2. Estudio de la capacidad de pago del afiliado: El (la) afiliado(a) deberá demostrar capacidad de pago, de tal forma que pueda cubrir las cuotas mensuales incluidos el seguro por concepto del crédito educativo que le aprobaría el FNA.

4.2.1. Ingresos.

a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relación laboral vigente, la asignación básica mensual del afiliado(a), corresponderá a la certificada por el jefe de personal, o quien haga sus veces, en la empresa donde labora;

b) Para los afiliados que se encuentren en encargo, se deberá certificar la asignación básica mensual del cargo en propiedad, con base en la cual se establecerá el cupo de crédito;

c) Para el afiliado(a) pensionado(a), la asignación básica corresponderá a la señalada en los comprobantes de pago de pensión;

d) Para el afiliado(a) independiente, la utilidad neta mensual certificada por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud del crédito;

e) En caso que un afiliado(a) aporte cesantías al FNA por tener a la vez más de una relación laboral, la asignación básica mensual corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores;

f) Se aceptará acreditar capacidad de pago con los ingresos adicionales del afiliado(a), provenientes de pensiones, arrendamiento de bienes inmuebles, para lo cual se tendrá en cuenta el porcentaje del inmueble que sea de propiedad del (la) afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el (la) afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar será el cálculo de la utilidad neta mensual con corte al mes anterior a la radicación de crédito educativo, certificada por contador público titulado. Los ingresos adicionales serán acreditados con los documentos que se indican en el inciso e) y f) numeral 4.3 del presente acuerdo;

g) Ingresos familiares: En caso que el afiliado(a) solicitante de crédito para educación tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el máximo de crédito que el FNA, le aprobaría de acuerdo con su asignación básica, se le aceptará acreditar ingresos familiares en cuantía del treinta por ciento (30%). Para tal efecto, se aceptará completar el 30% faltante con ingresos aportados por el cónyuge, compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a) hasta un máximo de dos personas adicionales. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aquí previstos se sujetarán al estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia en los términos establecidos en el presente acuerdo y deben firmar el pagaré correspondiente.

PAR. ÚNICO.—Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nómina sean variables, se tomará el promedio aritmético de los últimos tres (3) meses, el valor resultante se comparará con la certificación expedida por el jefe de personal y se tomará para efectos del cálculo de los ingresos el menor valor.

4.2.2. Egresos.

4.2.2.1. Egresos modalidad largo plazo:

Para determinar los egresos del (la) afiliado(a) se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecidas por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los ítems que satisfacen las necesidades básicas a saber:

a) Crédito educativo: 20%

b) Alimentación: 20%

c) Descuentos de nómina (pensión y salud): 8%

d) Vivienda, el porcentaje de este valor corresponderá al tipo de vivienda en que habita el afiliado así:

• Vivienda propia con hipoteca, valor reportado en las centrales de riesgo consultadas.

• Vivienda en arriendo 15%, sin embargo si el valor del arriendo informado por el afiliado o el reportado por las centrales de información supera este porcentaje, se tomará el valor informado.

• Vivienda propia sin hipoteca o familiar 0%

4.2.2.2. Egresos modalidad corto plazo.

En el caso de las operaciones donde la fuente de pago sea mediante cheque posfechado o respaldado con garantía personal mediante título valor (pagaré), y cuyo instrumento está respaldado por un tercero, 100%, los porcentajes para el cálculo de los egresos serán los siguientes:

a) Crédito educativo: 42%

b) Alimentación: 20%

c) Descuentos nómina (pensión y salud): 8%

d) Vivienda, el porcentaje de este valor corresponderá al tipo de vivienda en que habita el afiliado así:

• Vivienda propia con hipoteca: valor reportado en las centrales de riesgo consultadas.

• Vivienda en arriendo: 15%. Sin embargo, si el valor del arriendo informado por el afiliado o el reportado por las centrales de información supera este porcentaje, se tomará dicho valor.

• Vivienda propia sin hipoteca o familiar: 0%.

PAR. ÚNICO.—Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendrá en cuenta las cuotas mensuales de las obligaciones registradas en los desprendibles o planillas de nómina y/o los comprobantes de pensión y/o los estados financieros, según sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. En el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligación, esta se estimará de la siguiente manera: $ 50.000 por millón de saldo de la obligación para créditos no hipotecarios, y $ 13.000 por millón para créditos hipotecarios, valores que podrán ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.

4.3. Documentos exigibles para acreditar capacidad de pago.

El (la) afiliado(a) deberá demostrar capacidad de pago, de tal manera que pueda cubrir la cuota mensual incluido el seguro por concepto del crédito educativo que le aprobaría el FNA.

El solicitante de crédito deberá presentar los siguientes documentos:

4.3.1. Afiliado(a) activo(a) aportante:

a) Solicitud de crédito para educación debidamente diligenciada en la que se certifique la asignación básica mensual del cargo en propiedad. En el evento en que el afiliado se encuentre desempeñando un encargo, el valor de la asignación del encargo se tendrá en cuenta para determinar la capacidad de pago. La certificación de la asignación básica mensual debe tener una vigencia no superior de 2 meses anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación;

b) Fotocopia del documento de identidad del beneficiario (si no reposa en la entidad), del usuario y cónyuge, compañero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a) que presenten ingresos para acreditar capacidad de pago;

c) Desprendibles de nómina en fotocopia u original, o fotocopia de las planillas de nómina:

• Corto plazo: el último desprendible mensual o planilla de nómina del mes.

• Largo plazo: los últimos tres desprendibles mensuales o planillas de nómina contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación;

d) Fotocopia del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado, o carta de no declarante;

e) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensión correspondientes a los últimos tres (3) meses y fotocopia legible del (los) contrato(s) de arrendamiento del (los) bien (es) inmuebles(s) acompañado(s) del certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los 30 días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación en el FNA;

f) En caso de tener ingresos adicionales, diferentes a los mencionados en el literal anterior, se debe anexar el estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

4.3.2. Pensionados:

a) Solicitud de crédito para educación debidamente diligenciada.

b) Fotocopia del documento de identificación del afiliado(a) (salvo que repose en la entidad);

c) Fotocopia de los comprobantes de pago de la pensión, correspondientes a los últimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación;

d) Fotocopia del certificado de ingresos y retenciones del último año gravable o de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado o carta de no declarante;

e) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible del (los) contrato(s) de arrendamiento del (los) bien (es) inmueble(s) acompañado(s) del certificado de tradición y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) días calendario anteriores a la fecha de radicación de la solicitud de crédito para educación en el FNA;

f) En caso de tener ingresos adicionales, diferentes a los mencionados en el literal anterior, se debe anexar el estado de ingresos y egresos certificado por contador público titulado, con corte al mes anterior a la radicación de la solicitud de crédito, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

4.3.3. Independientes.

a) Solicitud de crédito para educación debidamente diligenciada.

b) Fotocopia del documento de identificación del afiliado(a) (si no reposa en la entidad).

c) Fotocopia de la declaración de renta del último año gravable, si por ley está obligado o carta de no declarante.

d) Balance general y estado de ingresos y egresos firmados por el solicitante y el contador público, con corte al mes anterior a la presentación de la solicitud de crédito, con los soportes de tales ingresos, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

PAR. ÚNICO.—El FNA se reserva la facultad de corroborar o verificar la información suministrada por el afiliado.

4.4. Paz y salvos y/o certificaciones:

Para efectos de aclarar o actualizar la información registrada en las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nómina, el FNA tendrá en cuenta para el análisis del crédito, tanto al momento del otorgamiento como para el análisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras.

En estos paz y salvos y/o certificaciones deberá constar, según sea el caso, el error de la información reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El FNA se reserva el derecho de verificar la información ante la entidad respectiva.

4.5. Monto:

Para calcular el monto del crédito, se tendrán en cuenta los siguientes aspectos:

a) Los montos máximos y mínimos de financiación autorizados por la entidad;

b) Las condiciones financieras vigentes;

c) El valor del ingreso que el (la) afiliado(a) pueda comprometer en el pago del crédito, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales.

4.6. Causales para no continuar con el trámite de la solicitud de crédito.

El FNA se abstendrá de continuar con el trámite de la solicitud de crédito para educación, cuando se detecten inconsistencias o inexactitud de la información y/o documentación suministrada por el afiliado o codeudor.

Los (as) afiliados (as) podrán subsanar las inconsistencias que se presenten en el trámite de la solicitud de crédito, dentro del mes siguiente a la fecha de radicación de la comunicación por medio de la cual se informa la inconsistencia presentada, y deberá actualizar la información y documentación requerida para continuar con su trámite.

En los casos en que no sea posible subsanar las inconsistencias observadas en el trámite, dentro del plazo antes mencionado, el (la) afiliado(a) podrá presentar una nueva solicitud de crédito, cuando desaparezcan las causas que impidieron continuar con el mismo.

CAPÍTULO QUINTO

5. Aprobación y legalización de los créditos educativos.

5.1. Aprobación.

En materia de aprobación de créditos para educación se aplicará lo establecido en el Acuerdo 1085 de 2006, en virtud del cual se delega la aprobación de créditos para educación en el presidente del FNA.

Una vez realizado el estudio y la calificación de las solicitudes de crédito, tal y como se dispone en el presente acuerdo, se someterán a la consideración del presidente de la entidad, para la aprobación correspondiente. El presidente del FNA presentará informes mensuales a la junta directiva sobre el uso que se le dé a la delegación otorgada.

Radicados los documentos con el cumplimiento de los requisitos establecidos en el presente acuerdo en la ciudad de Bogotá, el FNA aprobará las solicitudes de crédito en las siguientes 24 horas hábiles a su radicación y en los dos días subsiguientes comunicará la respuesta correspondiente. La entidad pondrá a disposición la información sobre aprobaciones a través de la página web.

5.2. Legalización de los créditos.(Modificado).*

El término para la legalización de los créditos educativos será de un mes, contado a partir de la aprobación. Vencido el término de vigencia de la aprobación del crédito sin que se hubiesen cumplido los requisitos señalados en el presente acuerdo, el FNA podrá anular dicha aprobación, en cuyo caso expirará la disponibilidad presupuestal en forma automática.

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 1103 de 2007 artículo 3º del Fondo Nacional de Ahorro)

(Nota: Derogado Acuerdo 1103 de 2007 artículo 4º del Fondo Nacional de Ahorro)

CAPÍTULO SEXTO

6. Desembolsos y condiciones económicas de los créditos para educación.

6.1. Requisitos para el desembolso del crédito.

Para el desembolso del crédito se debe cumplir con los siguientes requisitos:

a) Aportar fotocopia de la orden de matrícula que incluya nombre de la institución educativa y NIT. Adicionalmente, el FNA podrá requerir que en dicha orden aparezca el nombre del usuario, el programa a cursar, el semestre y valor de la matrícula;

b) Constituir las garantías exigidas por el FNA para respaldar la obligación;

c) Suscribir el correspondiente contrato de mutuo, pagaré y carta de instrucciones;

d) Cuando sea el caso, presentar los cheques posfechados o pagarés debidamente respaldados por un tercero, y autorizados para tal fin por el FNA.

PAR. 1º— Para el caso en que el afiliado haya dado su consentimiento previo para suscribir libranza, será necesaria la presentación de este documento con la correspondiente aceptación por parte del empleador.

PAR. 2º— Una vez legalizado el crédito, previo el cumplimiento de los requisitos exigidos en el presente acuerdo, se hará el desembolso correspondiente al primer período académico.

PAR. 3º— Para autorizar los desembolsos posteriores al primero el (la) afiliado(a) debe mantener la moralidad comercial señalada en el presente acuerdo, estar al día con la(s) obligación (es) contraída(s) con el FNA y presentar certificación o constancia de haber aprobado el semestre anterior.

PAR. 4º— El valor de los desembolsos se girará directamente a las instituciones de educación superior. Sin embargo, en el evento en que un afiliado(a) beneficiario(a) de crédito para educación haya cancelado el valor de la matrícula, el FNA girará el valor aprobado a favor del (la) afiliado(a) contra la presentación de la respectiva constancia de pago, siempre y cuando la solicitud de crédito se haya presentado con anterioridad a la fecha límite para el pago de la matrícula.

6.2. Suspensión temporal de desembolsos.

Se podrán suspender los desembolsos del crédito, por una de las siguientes causales:

a) Aplazamiento del periodo académico o retiro temporal del programa de estudios por parte del usuario, debidamente justificado y aceptado por la institución de educación superior, sin que exceda el equivalente a dos periodos académicos;

b) Cierre temporal del programa académico o de la institución de educación superior. La suspensión del desembolso del crédito será por un tiempo igual al del cierre del programa o de la institución, sin que esta suspensión exceda el equivalente a la duración de dos periodos académicos;

c) Por expresa voluntad del (la) afiliado(a). No obstante, el (la) afiliado(a) podrá solicitar nuevamente el desembolso del crédito dentro de un plazo equivalente a la duración de dos periodos académicos.

Durante el tiempo en que permanezca suspendido el desembolso del crédito, se continuarán cancelando las cuotas de amortización correspondientes al capital desembolsado y los respectivos intereses, según lo previsto en el sistema de amortización.

6.3. Condiciones económicas del crédito.

a) Cupo de crédito: El cupo de crédito se determinará con base en la proyección del valor de los periodos académicos que resten al usuario(a) para terminar el programa. Para la proyección de la capacidad de pago del solicitante se tomará en consideración el valor de las cuotas de amortización del crédito.

El FNA financiará hasta el 100% del valor de la matrícula para cada periodo académico, de acuerdo con los ingresos del afiliado(a). La aprobación del cupo de crédito no estará sujeta a la admisión en el programa académico, requisito que deberá ser demostrado para el desembolso.

En los programas de pregrado el cupo de crédito no podrá ser superior a 250 SMLMV, y en los programas de posgrado (especialización, maestría, doctorado y posdoctorado) el cupo de crédito no podrá ser superior a 150 SMLMV.

b) Endeudamiento global máximo: Un afiliado(a) puede tener vigentes dos créditos con el FNA, uno para educación y otro para vivienda, o dos para educación, siempre y cuando cumpla con los requisitos establecidos en el correspondiente reglamento de crédito;

c) Monto a desembolsar por programa: El desembolso por periodo académico no podrá ser inferior a un (1) SMLMV. En los programas de pregrado el cupo de crédito no podrá ser superior a doscientos cincuenta (250) SMLMV, y en los programas de posgrado (especialización, maestría, doctorado y posdoctorado) el cupo de crédito no podrá ser superior a ciento cincuenta (150) SMLMV;

d) Seguros

• Con el fin de amparar las obligaciones derivadas de los créditos de educación que se otorgan, el FNA podrá contratar con una compañía de seguros los siguientes amparos, a partir de la fecha de desembolso del crédito:

Vida grupo deudores - crédito para educación. Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los (as) afiliados (as) titulares de crédito para educación, el FNA tomará por cuenta y a cargo de los mismos, los seguros colectivos correspondientes.

Desempleo - crédito para educación. El FNA podrá contratar para los (as) afiliados (as) titulares de crédito para educación el seguro de desempleo.

Incendio grupo deudores. En el evento que el (la) afiliado(a) respalde el crédito con garantía hipotecaria, deberá tomar la póliza de incendio grupo deudores.

Vida grupo usuarios. Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente del usuario del crédito para educación, el FNA tomará por cuenta y a cargo del afiliado(a) la póliza correspondiente, la cual es opcional para el afiliado.

PAR. ÚNICO.—El valor asegurado por la póliza de vida deudor cubrirá el saldo vigente de la obligación. El pago de las primas que ocasionen los seguros estará a cargo del (la) afiliado(a) deudor(a), y su costo se cancelará con la misma periodicidad de la cuota de amortización del crédito. Dichos valores serán facturados y cobrados conjuntamente con el valor de la cuota de amortización.

e) Reporte a centrales de riesgo: La división de cartera del FNA reportará a las centrales de riesgo los créditos a cargo de los afiliados (as) así como su comportamiento financiero. Por lo tanto, el (la) afiliado(a) y el codeudor solidario, con la firma del formulario de solicitud de crédito para educación, autorizarán la consulta y reporte correspondiente.

CAPÍTULO SÉPTIMO

7. Documentos y garantías de los créditos.

El afiliado(a) a quien se apruebe crédito para educación deberá garantizar el pago con una de las siguientes garantías:

a) Con pignoración de cesantías. Este gravamen incluirá todas las cesantías que se causen a favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad administradora. La admisión de esta garantía para la modalidad de largo plazo, estará sujeta a que el saldo de cesantías cubra en todo momento el 100% del saldo de la deuda.

En concordancia con el parágrafo del artículo 8º del Decreto 2843 de 2005, la garantía con pignoración de cesantías no podrá ser ofrecida por los afiliados del sector privado;

b) Con garantía real. Esta garantía se aceptará cuando el solicitante haya constituido previamente hipoteca abierta, en primer grado, sobre un inmueble de su propiedad y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor del FNA y se encuentre vigente. Para que sea admisible este tipo de garantía, el saldo proyectado de la obligación, para el periodo en el cual se realice el desembolso correspondiente al último periodo académico financiado, no excederá el 80% del valor proyectado de la garantía, para el mismo periodo. Cuando el (la) afiliado(a) solicite de manera simultánea crédito para vivienda y educación, o si al aprobarse el crédito para educación tiene vigente un crédito para vivienda, ambos créditos podrán ser garantizados con la misma hipoteca, siempre que el saldo de las dos obligaciones mantenga la relación antes indicada respecto al valor de la garantía. Esta garantía también se aceptará cuando se constituya sobre inmuebles libres de gravamen, de propiedad del (la) afiliado(a) y/o de su cónyuge o compañero(a) permanente, manteniendo en todo caso la mencionada relación de cobertura, según se establezca con base en el avalúo catastral;

c) Con codeudor. Esta garantía se aceptará cuando cumpla con los siguientes requisitos:

a) Ser mayor de edad;

b) Presentar fotocopia del documento de identidad;

c) Autorizar al FNA para consultar y reportar ante las centrales de riesgo el comportamiento crediticio;

d) No ser deudor solidario de más de dos obligaciones ante el FNA (excepto para la modalidad de corto plazo);

e) En caso de ser pensionado(a) demostrar ingresos diferentes a la pensión, suficientes para cubrir el valor de la cuota correspondiente al crédito solicitado.

PAR. 1º—En caso que el (la) afiliado(a) tenga hipoteca cerrada a favor del FNA, y ofrezca el inmueble como garantía, deberá constituir una nueva hipoteca o ampliar la vigente.

PAR. 2º—El pagaré y la carta de instrucciones deberán ser suscritos por el afiliado y el usuario del crédito.

PAR. 3º—En caso que el crédito para educación esté garantizado con pignoración de cesantías, y el (la) afiliado(a) solicite crédito hipotecario, deberá sustituir la garantía con la hipoteca del inmueble que adquiera, cumpliendo la cobertura establecida en el literal b) del presente numeral y, en caso contrario, según lo previsto en el literal c), la pignoración no será tenida en cuenta para la aprobación de la solicitud de crédito hipotecario, en cuyo caso las cesantías solo podrán ser retiradas después de la constitución del gravamen hipotecario.

7.1. Compromiso de cesantías: El (la) afiliado(a) autorizará por escrito al FNA para abonar de manera automática las cesantías para la cancelación de saldos vencidos de su crédito para educación. El compromiso sobre las cesantías afectará los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignados en las cuentas individuales en el FNA, una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Así mismo, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías con posterioridad al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito.

El compromiso sobre las cesantías comprende el saldo total, el cual constará en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto, y estará vigente durante la existencia de la obligación, abarcando las cesantías causadas, sea que se encuentren en el FNA o en otra entidad administradora de cesantías y/o en un fondo de naturaleza pública.

7.2. Costos: Cuando el crédito sea garantizado mediante la constitución de gravamen hipotecario a favor de la entidad, los costos para el perfeccionamiento del crédito serán asumidos por el (la) afiliado(a).

En caso de ser necesario que el FNA inicie la recuperación del crédito para educación por vía judicial, corresponde al beneficiario del crédito asumir los costos de honorarios y demás gastos a que diere lugar el cobro judicial y extrajudicial del crédito.

7.3. Causales de exigibilidad anticipada: El FNA podrá unilateralmente dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada cuando tenga conocimiento que la documentación presentada por el (la) afiliado(a) o su codeudor, fue obtenida por medios irregulares, o contenga información no veraz, que haya inducido al FNA a error, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley o en el contrato. A su vez, se hará exigible la totalidad de la obligación cuando el beneficiario suspenda injustificadamente los estudios o cuando utilice el crédito para fines distintos de aquellos para los cuales fue concedido, y cuando la garantía otorgada no represente respaldo suficiente.

En el caso particular de garantías hipotecarias, cuando el inmueble hipotecado sea judicialmente perseguido por un tercero, sufra desmejora o deprecio tales que no preste suficiente garantía, o cuando la hipoteca otorgada se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución.

También se tendrá por causal de exigibilidad anticipada, la suspensión de los desembolsos por más de dos periodos académicos durante la vigencia del crédito.

Incurso el (la) deudor(a) en tres (3) cuotas en mora, el FNA tendrá derecho a aplicar la cláusula aceleratoria y a dar inicio a la correspondiente acción judicial. El FNA se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.

8. Disposiciones finales.

8.1. Interpretación del reglamento.

Las disposiciones del presente acuerdo se interpretarán en forma integral y sistemática, teniendo en cuenta el marco normativo aplicable al FNA, especialmente las relacionadas con el crédito para educación.

Las dudas y vacíos que se llegaren a presentar en la interpretación de las normas del presente acuerdo, deberán aclararse y suplirse con base en los principios que orientan las políticas de crédito del FNA.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1126 de 2009 artículo 5° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 2º—El presente acuerdo rige a partir de la fecha de su publicación y deroga todas las normas que le sean contrarias, en particular el Acuerdo 1082 del 13 de octubre de 2006.

Los acuerdos 1085 de 2006 sobre delegación y 1096 de 2007 sobre tasas de interés de los créditos para educación, se mantendrán vigentes.

Las decisiones contenidas en el presente acto administrativo fueron adoptadas por la honorable junta directiva en su sesión del día 7 de septiembre, Acta 700.

Publíquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 5 de octubre de 2007.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1126 de 2009 artículo 5° del Fondo Nacional de Ahorro)

_______________________________