Fondo Nacional de Ahorro

ACUERDO 1162 DE 2011 

(Mayo 17)

“Por el cual se fijan las condiciones financieras de los créditos para vivienda otorgados a los afiliados vinculados a través de ahorro voluntario contractual y se establecen estímulos comerciales”.

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro, “Carlos Lleras Restrepo”,

en ejercicio de sus facultades legales y estatutarias en especial las conferidas por la Ley 432 de 1998, el Decreto 1454 de 1998, y

CONSIDERANDO:

Que el Fondo Nacional de Ahorro “Carlos Lleras Restrepo” fue transformado en una empresa industrial y comercial del Estado, de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial, con personería jurídica, autonomía administrativa y capital independiente en virtud de la Ley 432 de 1998.

Que de acuerdo con lo dispuesto en la citada Ley 432 de 1998 el FNA tiene como objeto contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de sus afiliados, con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtiéndose en una alternativa de capitalización social.

Que de conformidad con el artículo 12, literal f) del Decreto 1454 de 1998, corresponde a la junta directiva del FNA expedir el reglamento de crédito, de cesantías, de ahorro voluntario y de inversiones.

Que la Ley 546 de 1999 establece que el FNA podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real (UVR) con las características y condiciones que aprueben su respectivo órgano de dirección siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepagos totales o parciales.

Que la Ley 1114 de 2006 consagra la facultad de afiliación al FNA a través del ahorro voluntario contractual, en adelante AVC.

Que el Decreto 2555 de 2010, por el cual se recogen y reexpiden las normas en materia del sector financiero, asegurador y del mercado de valores y se dictan otras disposiciones, estableció que el FNA podrá conceder créditos para educación y vivienda a los afiliados por ahorro voluntario contractual, siempre que se cumpla con las condiciones, modalidades y requisitos establecidos en el reglamento de crédito que para tal fin expida la junta directiva.

Que mediante el Acuerdo 1156 de 2011 se expide el reglamento de crédito para vivienda de afiliados vinculados por ahorro voluntario contractual, el cual establece que las condiciones financieras de los créditos sean las fijadas mediante acuerdo de junta directiva.

Que las condiciones financieras y estímulos comerciales de los créditos otorgados a los afiliados por ahorro voluntario contractual al Fondo Nacional de Ahorro se encuentran en los acuerdos 1111 de 2008 y 1150 de 2010.

Que revisada la reglamentación sobre condiciones financieras del crédito en pesos y UVR, para afiliados por ahorro voluntario contractual, es procedente unificar en un solo texto las citadas disposiciones y ajustar las tasas remuneratorias en procura de mejorar las condiciones de la cartera y mantener la competitividad frente al sector financiero.

En virtud de lo expuesto,

ACUERDA:

ART. 1º—Sistema de amortización, tasa y plazo. Las tasas y plazos para créditos hipotecarios bajo el sistema de amortización cuota constante en pesos, quedarán así:

1. Afiliados clasificados como trabajadores independientes y madres comunitarias: Los créditos podrán ser otorgados con una tasa de interés remuneratoria fija durante toda la vigencia del crédito de 15.91% E.A., con un plazo mínimo de cinco (5) años y máximo de quince (15) años.

2. Afiliados clasificados como trabajadores dependientes o subordinados o aquellos trabajadores con actividad económica de independientes que demuestren ingresos provenientes de pensiones para el otorgamiento del crédito: Los créditos podrán ser otorgados con una tasa de interés remuneratoria fija durante toda la vigencia del crédito que corresponderá al 8.3% (E.A.) más la variación de la UVR de los últimos 12 meses vigente en fecha de aprobación. El plazo será mínimo de cinco (5) años y máximo quince (15) años.

PAR.—El plazo para los créditos hipotecarios denominados en pesos en la finalidad de mejora será mínimo de cinco (5) años y máximo de quince (15) años y el sistema de amortización para otorgamiento en esta finalidad corresponde al de cuota constante en pesos.

ART. 2º—Sistema de amortización, tasa y plazo. Las tasas y plazos para créditos hipotecarios bajo el sistema de amortización decreciente mensualmente en UVR cíclica por años, de acuerdo con la clasificación de afiliados, será:

1. Trabajadores independientes y madres comunitarias: Los créditos podrán ser otorgados con un plazo mínimo de cinco (5) años y máximo de veinte (20) años y una tasa de interés así:

Ingreso básico mensual (smmlv)
Tasa pactada o de aprobación
Desde
Hasta
E.A.
>0
> o = 4.00
11.00% + la UVR proyectada
>4.00
En adelante
12.70% + la UVR proyectada

 

2. Trabajadores dependientes o subordinados: Los afiliados por ahorro voluntario contractual que sean clasificados como trabajadores dependientes o subordinados y aquellos que con actividad económica de independientes, acrediten como parte de los ingresos percibidos mensualmente y por tal razón considerados para la capacidad de pago y el cupo de crédito: “ingresos por concepto de pensiones”, podrán tener crédito otorgado con un plazo mínimo de cinco (5) años y máximo de veinticinco (25) años. La tasa de interés será:

Ingreso básico mensual (smmlv)
Tasa pactada o de aprobación
Desde
Hasta
E.A.
>0
4.00
8.90% + la UVR proyectada
>4.00
En adelante
9.00% + la UVR proyectada

 

PAR. 1º—El afiliado(a) que demuestre título de formación académica de maestría, doctorado o posdoctorado en Colombia o en el exterior, en cuyo caso debe estar debidamente convalidado en el país, podrá acceder a las finalidades de crédito previstas en el presente acuerdo, con un plazo de financiación hasta 30 años y el sistema de amortización será decreciente mensualmente en UVR cíclica por años.

ART. 3º—Tasa de interés remuneratoria máxima. Si las tasas de interés remuneratorias máximas establecidas para los créditos de vivienda que apruebe el FNA llegaran a superar los topes máximos permitidos por el Banco de la República, en materia de crédito para vivienda, se tomarán las tasas máximas reglamentadas por el Banco de la República para tal fin y se comunicarán al interior del FNA, por parte de la vicepresidencia financiera del FNA.

ART. 4º—Estímulos comerciales. Créase un estímulo comercial condicionado en tasa de interés remuneratoria que se aplicará de manera diferencial entre la tasa de interés calculada para la aprobación del crédito y la asignada en el desembolso del mismo, en los siguientes términos:

1. Trabajadores dependientes o subordinados y aquellos que con actividad económica de independientes, acrediten como parte de los ingresos percibidos mensualmente y por tal razón considerados para la capacidad de pago y el cupo de crédito: “ingresos por concepto de pensiones”, que acrediten ingreso mayor o igual a 4.00 smlmv y el sistema de amortización seleccionado sea el de decreciente mensualmente en UVR cíclica por año.

Estímulo comercial para crédito hipotecario en UVR*

Ingreso básico mensual (smmlv)
Tasa pactada o de aprobación
Tasa para desembolso
Desde
Hasta
E.A.
E.A.
> 4.00
En adelante
9.00% + la UVR proyectada
8.50% + la UVR proyectada

 

2. Trabajadores dependientes o subordinados y aquellos que con actividad económica de independientes, acrediten como parte de los ingresos percibidos mensualmente y por tal razón considerados para la capacidad de pago y el cupo de crédito: “ingresos por concepto de pensiones”, con sistema de amortización cuota constante en pesos.

Estímulo comercial para crédito hipotecario en pesos

Ingreso básico mensual (smmlv)
Tasa pactada o de aprobación
Tasa para desembolso
Desde
Hasta
E.A.
E.A.
> 0
En adelante
8.3% + Variación de UVR últimos 12 meses vigente en fecha de aprobación
8.0% + variación UVR últimos 12 meses vigente en fecha de aprobación

 

Para acceder al estímulo comercial se requiere que el afiliado suscriba la escritura pública que contiene la hipoteca dentro de los tres (3) meses siguientes a la fecha de la oferta de crédito. En caso de compra de vivienda nueva, se podrá aceptar la firma de la promesa de compraventa o del encargo fiduciario, siempre y cuando se acepte la oferta de crédito dentro del plazo y términos definidos en el reglamento de crédito.

PAR. 1º—El estímulo comercial condicionado aplica para los créditos que a la fecha de publicación del presente acuerdo se encuentren pendientes de aceptación de la oferta de crédito, si el afiliado suscribe la escritura pública de hipoteca dentro de los tres (3) meses siguientes a la fecha de publicación del presente acuerdo. En caso de compra de vivienda nueva, se podrá aceptar la firma de la promesa de compraventa o del encargo fiduciario. Lo anterior, siempre y cuando no exceda el plazo establecido para la vigencia del crédito, de conformidad con el reglamento de producto bajo el cual fue aprobado.

PAR. 2º—En el evento que el afiliado incurra en mora superior a 31 días en el pago de la cuota mensual perderá el estímulo comercial de reducción de tasa y el crédito se liquidará en la tasa de aprobación.

ART. 5º—(Modificado).* Estímulos comerciales para créditos individuales de vivienda con cobertura FRECH. Los afiliados con crédito hipotecario y plazo de amortización a 15 años, que tengan cobertura FRECH, de acuerdo con lo establecido en el Decreto 1143 de abril 1º de 2009 podrán continuar con este beneficio a partir del año 8º hasta el año 15 del crédito. En estos casos, se otorgará un subsidio condicionado a la tasa de interés remuneratoria hasta un porcentaje igual al concedido durante los primeros 7 años de vida del crédito, con cargo al FRECH.

PAR. 1º—El descuento a cargo del FNA se aplicará en cada cuota mensual del pago de la obligación crediticia y en caso de que el afiliado prepague la obligación hipotecaria perderá el derecho a este beneficio.

PAR. 2º—En el evento que el afiliado incurra en mora superior a 31 días en el pago de la cuota mensual perderá el beneficio de reducción de tasa y el crédito se liquidará a la tasa de aprobación.

(Nota: Modificado por el Acuerdo 1184 de 2012 artículo 1° del Fondo Nacional de Ahorro)

ART. 6º—Restricciones en la aplicación de los estímulos comerciales. Los estímulos comerciales descritos en los artículos 4º y 5º del presente acuerdo serán excluyentes entre sí.

ART. 7º—Montos.

1. Monto mínimo. El monto mínimo permitido para los créditos hipotecarios de los afiliados por AVC, denominados en cuota constante pesos y cuota decreciente mensualmente en UVR cíclica por años, tanto para crédito individual y conjunto será el equivalente a diez (10) smlmv.

2. Monto máximo. El monto máximo permitido para los créditos hipotecarios de los afiliados por AVC, denominados en cuota constante pesos y cuota decreciente mensualmente en UVR cíclica por años, tanto para crédito individual y conjunto será el equivalente a quinientos (500) smlmv.

PAR.—En la finalidad de mejora el monto mínimo será de diez (10) smlmv y el valor máximo de financiación no podrá exceder el 50% del valor comercial de la vivienda determinado en el avalúo comercial del inmueble.

ART. 8º—Actualizaciones de tablas de condiciones financieras. Las tablas de condiciones financieras aplicables a los créditos otorgados con el sistema de amortización de cuota decreciente mensualmente en UVR cíclica por años, se actualizarán al inicio de cada año, dependiendo de la proyección estimada de la unidad de valor real (UVR) prevista para el año en curso.

La tabla de condiciones financieras aplicable a los créditos otorgados con el sistema de amortización de cuota constante en pesos, se actualizará al inicio de cada mes, dependiendo de la variación de la unidad de valor real (UVR) de los últimos 12 meses del año en curso.

ART. 9º—Metodología aplicada para determinar tasas de interés remuneratorias en el FNA. Aplicar la metodología desarrollada por el Banco de la República para establecer la tasa máxima remuneratoria de vivienda, con el propósito de monitorear y calcular la tasa mínima remuneratoria del Fondo Nacional de Ahorro, teniendo en cuenta la evaluación de su estructura financiera.

ART. 10.—Seguimiento a la evolución de las tasas de interés. El comité de riesgos o quien haga sus veces, revisará con la periodicidad que se determine, la evolución de la tasa ponderada de vivienda frente a la tasa mínima remuneratoria de vivienda del Fondo Nacional de Ahorro, calculada de acuerdo con la metodología aplicada por el Banco de la República. En el evento que la estructura financiera de la entidad cambie por factores externos e influya sobre las tasas de colocación de los créditos de vivienda, el comité de riesgos o quien haga sus veces, deberá presentar a la junta directiva una propuesta modificatoria, que podrá incluir estímulos en las tasas de interés.

ART. 11.—Vigencia. El presente acuerdo rige a partir del 17 del mes de mayo de 2011 y deroga las normas que le sean contrarias, en especial los acuerdos 1111 de 2008 y el Acuerdo 1150 de 2010.

El presente acuerdo fue aprobado en sesión de junta directiva número 757 del 17 de mayo de 2011.

Publíquese, comuníquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 17 de mayo de 2011.