ACUERDO 968 DE 1999 

(Agosto 27)

“Por el cual se adopta el reglamento de crédito para vivienda del fondo nacional de ahorro”.

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998 y modificada por el Decreto 1132 de 1999, y

CONSIDERANDO:

1. Que mediante la Ley 432 del 29 de enero de 1998, modificada por el Decreto 1132 de 1999 se cambia la naturaleza jurídica de la entidad, transformándose en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional;

2. Que es necesario establecer con claridad los procedimientos de acceso al crédito directo para vivienda y programas de vivienda, al igual que los convenios que se establezcan con las entidades que integran el sistema de financiación de vivienda, con el objeto de lograr una mayor cobertura y optimización de los recursos que para tal fin ha destinado el Gobierno Nacional.

Por lo anteriormente expuesto la junta directiva del fondo nacional de ahorro,

ACUERDA:

ART. 1º—Adoptar el reglamento de crédito directo para vivienda del fondo nacional de ahorro contenido en las siguientes cláusulas:

1. Política de crédito para vivienda. El Fondo Nacional de Ahorro deberá tener en cuenta al desarrollar su política de crédito para vivienda, las finalidades previstas por el Decreto 3118 de 1968, la Ley 432 del 29 de enero de 1998 modificada por el Decreto 1132 del 29 de junio de 1999, y en particular las siguientes:

1.1. Los créditos otorgados deberán contribuir a la solución del problema de vivienda de los afiliados al fondo nacional de ahorro.

1.2. Con criterio de justicia social deberá obtenerse una equitativa distribución regional de los recursos disponibles para crédito, de acuerdo con número de afiliados por departamento.

1.3. Para cumplir los postulados sociales de su creación deberá otorgar los créditos para vivienda teniendo en cuenta el sueldo básico de los afiliados.

1.4. El sistema de asignación del crédito para vivienda será por puntaje, mediante calificación personal del solicitante, de mayor a menor, hasta agotar el presupuesto de la aprobación.

1.5. Por la seriedad de las operaciones propuestas, los préstamos deberán ser provechosos socialmente para los afiliados.

1.6. Deberá buscarse preponderantemente que los recursos que se apropien se encaucen hacia la financiación de proyectos de especial importancia para el desarrollo económico y social del país.

1.7. En virtud de las actividades financieras que realiza el fondo nacional de ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a los recursos de los afiliados, el crédito que se otorgue deberá colocarse con criterios de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago.

2. Programas de crédito para vivienda. El programa de crédito financiable por el fondo nacional de ahorro es el crédito para vivienda dentro del territorio nacional.

2.1. Crédito directo para vivienda. Es aquel que permite obtener soluciones de vivienda en el mercado inmobiliario libre, o satisface necesidades financiables respecto a inmuebles previamente adquiridos por el afiliado, su cónyuge o compañero(a) permanente.

Este crédito puede otorgarse para las siguientes finalidades:

a) Para compra de lote de terreno y construcción de vivienda en el mismo lote;

b) Para compra de vivienda nueva o usada. El fondo podrá crear un sistema de mercado inmobiliario para sus afiliados, que les facilite la compraventa de vivienda. Para ello podrá diseñar mecanismos adecuados de información que den a conocer en la mejor forma el mercado de viviendas en venta;

c) Para construcción de vivienda en terreno de propiedad del afiliado y/o su cónyuge, o compañero(a) permanente; en este caso el monto del crédito aprobado se girará en dos desembolsos (50% a la entrega de la escritura de hipoteca a favor del FNA debidamente legalizada y 50% previa demostración de la inversión del primer desembolso).

PAR.—Entiéndase también como construcción la terminación de viviendas que se encuentren en obra negra, previa demostración. Solamente se permitirá esta modalidad en caso de ser el primer crédito que el fondo nacional de ahorro le apruebe al afiliado;

d) Para la liberación de gravámenes hipotecarios constituidos sobre la vivienda de propiedad del afiliado, su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda o cooperativas;

e) Para la liberación de gravámenes hipotecarios constituidos sobre el lote de propiedad del afiliado, su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda o cooperativas y simultáneamente construcción de vivienda en el mismo lote, y

f) Para la liberación de gravámenes hipotecarios constituidos sobre la vivienda de propiedad del afiliado, su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda o cooperativas y simultáneamente terminación de la misma vivienda, siempre y cuando se demuestre que se encuentra en obra negra.

PAR.—Para efecto de lo previsto en el numeral 2.1 se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado, aquella en la que sea o se haga dueño de por lo menos el 50% de la misma. Este porcentaje se predicará del afiliado individualmente considerado.

Excepción. En créditos conjuntos los afiliados deben ser o hacerse dueños del 100% de la vivienda.

2.2. Crédito directo para programas de vivienda. Es aquel que otorga el fondo nacional de ahorro para adquisición de vivienda en proyectos ofertados en alianzas estratégicas, bajo modelos de programas de vivienda, de acuerdo con la reglamentación que rija para tal efecto.

3. Definiciones generales

3.1. Afiliado. Tal calidad se predica de la persona natural que mantiene sus cesantías depositadas en el fondo nacional de ahorro en virtud de la ley o por haberlo seleccionado como su fondo de cesantías.

3.1.1. Afiliado activo aportante. Son todos los servidores públicos de forzosa y voluntaria vinculación, cuyas cesantías son aportadas y reportadas al fondo nacional de ahorro que se encuentran con relación laboral vigente.

3.1.2. Afiliado activo no aportante. Son las personas naturales que habiéndose retirado de laborar de la entidad, tengan en el fondo nacional de ahorro saldo a su favor por concepto de cesantías más rendimientos causados por los conceptos de protección y/o intereses.

3.2. Personas a cargo. Se entiende por personas a cargo para efectos del presente acuerdo, todas aquellas que dependan económicamente del afiliado, aclarando que la dependencia no implica la cohabitación permanente entre el afiliado y la persona a cargo. Esta calidad se demostrará por los medios idóneos previstos en la ley.

3.3. Solicitud conjunta. Es la que presentan dos afiliados al FNA, caso en el cual el crédito se considerará como uno solo, pero ambos solicitantes, individualmente, deberán cumplir con los requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda.

3.4. Sueldo básico mensual. Es la remuneración básica mensual devengada por el afiliado, que corresponda al cargo que desempeña en propiedad, según certificado expedido por el jefe de personal o quien haga sus veces de la entidad empleadora.

El sueldo básico a considerar en el caso de los afiliados activos no aportantes, será el que corresponda al año de retiro.

PAR. 1º—En caso de que el sueldo básico al año de retiro sea inferior al mínimo legal vigente para el año de la aprobación del crédito, el FNA tomará este último como sueldo básico.

PAR. 2º—En caso de que un afiliado aporte cesantías al FNA causadas por tener relaciones laborales a la vez con dos empresas diferentes, el sueldo básico para efectos de determinar el cupo del otorgamiento del crédito, corresponderá a la suma de los sueldos básicos certificados por cada uno de los empleadores.

3.5. Tiempo de vinculación al fondo nacional de ahorro. Para efectos de crédito se entenderá por tiempo de vinculación al fondo nacional de ahorro, el período comprendido entre la fecha de causación de las cesantías hasta la fecha en que legalmente se dejen de causar siempre y cuando sean reportadas por la entidad nominadora y se encuentren en el archivo maestro de cesantías del fondo nacional de ahorro con saldo positivo.

En los casos de solicitud para segundo crédito, este tiempo de vinculación sólo se podrá empezar a contar a partir de la fecha de cancelación del primer crédito, siempre y cuando no haya efectuado retiro de cesantías definitivas.

3.6. Negociación no seria. Es aquella que realiza o pretende realizar el afiliado con el producto del crédito aprobado y que debido a las circunstancias dentro de las que se desarrolla, resulta contrario a los objetivos y políticas de crédito del fondo nacional de ahorro, siendo inadmisible para éste.

3.7. Significado de términos no definidos. Las demás expresiones que se utilizan en este acuerdo se entenderán en su sentido natural y obvio, a menos que una disposición vigente sobre la materia de que se trata las haya definido expresamente, caso en el cual se les dará el significado previsto en dicha disposición. Lo anterior, de conformidad a lo dispuesto en el numeral 14 del presente acuerdo.

4. Requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda y participar en los concursos de méritos.

Son requisitos:

4.1. Ser afiliado activo al fondo nacional de ahorro, durante un período no inferior a cuatro (4) años.

4.2. Tener reportadas en el fondo nacional de ahorro cesantías correspondientes al menos a 4 años con una o varias entidades que aporten y reporten las cesantías del afiliado al fondo nacional de ahorro y calificación mínima 1.500 puntos.

4.3. No haber sido beneficiario de crédito.

Excepción: El fondo nacional de ahorro recibirá solicitudes para una segunda opción de crédito por una sola vez y únicamente para quien tenga la calidad de afiliado activo aportante o pensionado, hayan transcurrido cuatro años desde la cancelación del primer crédito, tenga una calificación mínima de 1.500 puntos y cumpla los demás requisitos establecidos en este acuerdo.

4.4. No tener sobre sus cesantías o sueldo, embargos, pignoraciones, deducciones o retenciones. En lo referente al sueldo corresponderá al jefe de personal o quien haga sus veces, de cada entidad certificar sobre este hecho.

4.5. No encontrarse sancionado por el fondo a causa o con ocasión de la infracción de las normas que rigen el otorgamiento del crédito.

4.6. No encontrarse reportado ante las centrales de riesgos.

4.7. Presentar formulario de solicitud de crédito para vivienda (formulario original o fotocopia), acompañado de fotocopia legible del documento de identidad del (los) solicitante(s).

Para presentar el formulario de solicitud de crédito para vivienda, debe tenerse en cuenta las siguientes condiciones:

• La totalidad de la información consignada en el formulario de solicitud de crédito para vivienda debe ser perfectamente legible a efectos de garantizar la calidad de su microfilmación.

• La solicitud debe ser firmada por el afiliado. En solicitudes conjuntas deberá ser firmada por los dos afiliados.

• La constancia de sueldo que forma parte del formulario de solicitud de crédito para vivienda, debe ser firmada por el jefe de personal o quien haga sus veces.

PAR 1º—Los requisitos para presentar la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha de su aprobación.

PAR. 2º—Es obligación del afiliado comunicar al fondo cualquier variación de información que se produzca con posterioridad a la suministrada inicialmente en el formulario de solicitud de crédito para vivienda.

PAR. 3º—Un afiliado no puede tener en trámite dos solicitudes de crédito, es decir, crédito directo para vivienda y crédito directo para programas de vivienda. La última solicitud presentada excluye automáticamente la primera.

5. Sistema de adjudicación de los créditos para vivienda. La aprobación de los créditos dependerá del puntaje que se obtenga de acuerdo con el sistema de calificación de los créditos del fondo nacional de ahorro y de la disponibilidad presupuestal existente, previo cumplimiento de los requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda y participar en los concursos de méritos citados en el título anterior (4).

5.1. Las solicitudes de crédito directo para vivienda se presentarán en los plazos y términos que determine la junta directiva de conformidad con las políticas trazadas por ésta.

La junta directiva del fondo nacional de ahorro podrá reunirse para aprobación de créditos para vivienda cuando lo considere necesario.

Las solicitudes de crédito serán consideradas con base en la última información que reposa en la solicitud de crédito presentada o actualizada por cada uno de los afiliados al momento en que se cite a reunión de junta directiva para aprobación de créditos. La actualización de los datos contenidos en el formulario de solicitud de crédito que afecten la calificación o el valor del crédito a otorgar es de exclusiva responsabilidad y obligación de cada solicitante.

PAR.—Las solicitudes de crédito directo para programas de vivienda, serán recepcionadas en las oficinas autorizadas por el fondo nacional de ahorro al momento del ofrecimiento de los proyectos de vivienda a nuestros afiliados por parte de las cajas de compensación, fondos municipales de vivienda y programas especiales de vivienda del gobierno nacional con o sin subsidio.

5.2. Criterios de selección para la aprobación de las solicitudes de crédito para vivienda. Cumplidos los requisitos establecidos en el numeral 4º de este acuerdo, los criterios de selección para la aprobación de los créditos se establecerán con base en la calificación personal del solicitante, cuyos factores determinantes son:

5.2.1. Tiempo de vinculación. El puntaje máximo que por este criterio se puede obtener es de 540 puntos, valorado de la siguiente manera:

5.2.1.1. Solicitudes individuales. Para valorar las solicitudes individuales se desarrollará la fórmula que a continuación se expresa:

Número de meses de tiempo de vinculación del afiliado solicitante X 3.

5.2.1.2. Solicitudes conjuntas. Para valorar las solicitudes conjuntas se desarrollará la fórmula que a continuación se expresa, la cual tiene por objeto relacionar los tiempos de vinculación de manera individual de cada afiliado:

(Número de meses tiempo de vinculación afiliado 1 + número de meses tiempo vinculación afiliado 2) X 3

Excepción. Si en cualquiera de los dos casos anteriores (num. 5.2.1.1 y 5.2.1.2), al desarrollar la fórmula correspondiente, el resultado presenta un valor superior al máximo señalado anteriormente, el exceso no se tendrá en cuenta y por lo tanto el valor asignado en este criterio será de 540 puntos.

5.2.2. Créditos anteriores. El puntaje máximo que por este concepto se puede obtener es de 850 puntos, valorado de la siguiente manera:

5.2.2.1. Solicitudes individuales. Si el afiliado solicitante no ha tenido crédito con el fondo nacional de ahorro su puntaje será de 850 puntos.

Si el afiliado solicitante obtuvo crédito con el fondo nacional de ahorro, pero el desembolso o la refinanciación se llevó a cabo hace más de diez (10) años 600 puntos.

Si el afiliado solicitante obtuvo crédito con el fondo nacional de ahorro, pero el desembolso de dicho crédito o su refinanciación se realizó hace menos de diez (10) años 100 puntos.

5.2.2.2. Solicitudes conjuntas. Si los solicitantes nunca han tenido crédito 850 puntos.

Cuando ambos solicitantes han obtenido crédito o refinanciación hace más de diez (10) años 600 puntos.

Si uno ha tenido crédito o refinanciación hace más de diez (10) años y el otro nunca ha sido beneficiario de crédito 600 puntos.

Cuando ambos han tenido crédito, uno hace más de diez (10) años y el otro hace menos de diez (10) años 100 puntos.

Si los solicitantes han obtenido crédito hace menos de diez (10) años 100 puntos.

Si uno de los solicitantes ha obtenido crédito hace menos de diez (10) años y el otro no ha obtenido crédito 100 puntos.

5.2.3. Tipo de afiliado. El puntaje máximo asignado a este criterio será de 100 puntos. El tipo de afiliado será valorado en el momento de llevarse a cabo la calificación, la cual se realizará de la siguiente manera:

5.2.3.1. Solicitud individual. Afiliado activo aportante 100 puntos.

Afiliado activo no aportante 10 puntos.

5.2.3.2. Solicitud conjunta. Si ambos son afiliados activos aportantes 100 puntos.

Si sólo uno de los afiliados solicitantes es activo aportante 55 puntos.

Si los dos afiliados solicitantes son activos no aportantes 10 puntos.

PAR.—Para la valoración de este criterio, a los afiliados que certifiquen la calidad de pensionados se les tendrá como activos aportantes siempre y cuando hayan tenido reporte de cesantías en la entidad por lo menos durante quince (15) años.

5.2.4. Monto de cesantías. El puntaje máximo que por este criterio se otorga es de 460 puntos.

Este criterio tiene por objeto evaluar la participación del afiliado en el fondo nacional de ahorro por mantener en éste sus cesantías, teniendo por lo tanto relevancia valorar el tiempo de permanencia de ellas en poder del fondo nacional de ahorro y si el afiliado ha realizado o no retiros de cesantías parciales. Además considera el monto de cesantías que éste conserva en depósito. Por tanto la valoración de este criterio, se discriminará teniendo en cuenta los conceptos arriba mencionados, de la siguiente manera:

5.2.4.1. Retiros de cesantías parciales. Del puntaje máximo asignado al criterio monto de cesantías, corresponde al concepto “retiros de cesantías parciales” un máximo de 300 puntos, de acuerdo a la siguiente fórmula:

 

5.2.4.2. Esfuerzo. Del puntaje máximo asignado al criterio monto de cesantías, corresponde al concepto “esfuerzo” un máximo de 160 puntos, los que se asignarán de la siguiente manera:

5.2.4.2.1. Solicitudes individuales.

 

El promedio de reportes de cesantías resultará de aplicar la siguiente fórmula, entendiéndose en todo caso que la sumatoria de reportes de cesantías y el número de años reportados corresponde a aquellos montos y períodos en que el afiliado no realizó retiros definitivos de cesantías:

 

5.2.4.2.2. Solicitudes conjuntas

 

Y el resultado de esta operación deberá multiplicarse por 16.

Donde promedio de reportes de cesantías resultará de aplicar la siguiente fórmula, siendo aplicable en su totalidad lo manifestado para el mismo concepto en el punto 5.2.4.2.1.

 

Excepción: Si en cualquiera de los dos casos anteriores (Num. 5.2.4.2.1 y 5.2.4.2.2) al desarrollar la fórmula correspondiente para el concepto esfuerzo, el resultado presenta un valor superior al máximo señalado, el exceso no se tendrá en cuenta, y por lo tanto el valor asignado en este concepto será el de 160 puntos.

5.2.5. Personas a cargo. Para efectos de la valoración de este criterio, se toma el concepto de personas a cargo consagrado en este reglamento en el punto 3.2.

El puntaje máximo que por este criterio se puede presentar es de 50 puntos, valorado de la siguiente manera:

Con personas a cargo: 50 puntos.

Sin personas a cargo: 10 puntos.

5.3. Puntaje. Los factores anteriormente enumerados tendrán sumados un valor máximo de 2.000 puntos, razón por la cual si al aplicar los anteriores criterios se obtiene un resultado que supere el puntaje máximo señalado, el exceso no se tendrá en cuenta.

En el evento que puntuados los anteriores criterios de selección, dos o más afiliados obtengan el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, la edad de los solicitantes.

La información con base en la cual se califiquen las solicitudes de crédito para vivienda de los afiliados, conforme a los criterios establecidos, se tomará principalmente de los archivos de sistemas que posea el fondo nacional de ahorro y sólo de manera subsidiaria para fines de complementación y verificación, los que suministre el afiliado oportunamente.

Los criterios de selección se harán con base en la calificación personal del solicitante, cuyos factores determinantes serán los ya establecidos.

PAR.—La junta directiva del fondo nacional de ahorro podrá establecer programas especiales o asignar créditos sin sujeción a los criterios mencionados en los numerales 1.2., 1.3 y 1.4 de este reglamento, para los afiliados afectados por hechos que constituyan grave calamidad pública y hayan dado lugar a declaración de estado de emergencia por el Gobierno Nacional. La junta directiva del fondo mediante acuerdo reglamentará en cada caso los requisitos exigibles, términos y demás condiciones.

6. Condiciones de otorgamiento de los créditos

6.1. Cupo máximo del crédito. Los créditos otorgados por el fondo nacional de ahorro a sus afiliados no podrán exceder de las cuantías que periódicamente fije la junta directiva mediante acuerdo.

Los cupos de crédito se determinarán por los niveles salariales, teniendo en cuenta el sueldo básico mensual y el tiempo de vinculación. En caso de que el afiliado no haya actualizado su sueldo básico mensual, se considerará el último que repose en el expediente de solicitud de crédito, de conformidad con lo dispuesto en el numeral 5.1.

Regla general

El cupo de crédito que el fondo nacional de ahorro otorgue a cada afiliado está compuesto por el valor a utilizar más los gastos de administración. El valor a utilizar será el que a continuación se indica:

a) Compra de lote para construcción de vivienda: si el lote tiene un valor inferior al cupo de crédito, autorizado, el préstamo final será igual al valor del lote. Si el lote tiene un valor superior al cupo de crédito, el préstamo final será igual a dicho cupo, teniendo el afiliado que cubrir el excedente con recursos propios;

b) Compra de vivienda: si la vivienda tiene un valor inferior al cupo de crédito, el préstamo final será igual al valor de la vivienda. Si la vivienda tiene un valor superior al cupo de crédito, el préstamo final será igual a dicho cupo, teniendo el afiliado que cubrir el excedente con recursos propios;

c) Construcción de vivienda: la cuantía del préstamo será equivalente al valor del presupuesto de obra. Si éste llegare a exceder el cupo de crédito, el afiliado deberá cubrirlo con recursos propios;

d) Liberación de gravámenes hipotecarios: la cuantía del préstamo será equivalente al valor de la deuda a liberar. Si ésta llegare a exceder el cupo de crédito, el afiliado deberá cubrirlo con recursos propios;

e) Liberación y simultáneamente construcción: la cuantía del préstamo será equivalente a la suma de las dos modalidades. Si éstas llegaren a exceder el cupo de crédito, el afiliado deberá cubrirlo con recursos propios;

f) Compra de lote y simultáneamente construcción: la cuantía del préstamo será equivalente a la suma de las dos modalidades. Si éstas llegaren a exceder el cupo de crédito autorizado, el afiliado deberá cubrirlo con recursos propios.

6.1.2. Cupo máximo en caso de garantía compartida. En caso de que la garantía hipotecaria sea compartida, la suma de las dos obligaciones no podrá exceder del ochenta por ciento (80%) del valor comercial del inmueble.

6.1.3. Cupo máximo en caso de solicitud conjunta. Cuando la solicitud fuere conjunta la suma de los sueldos básicos de los afiliados se tendrá como sueldo básico mensual; así mismo la suma de los tiempos de vinculación de los afiliados.

6.2. Intereses.

6.2.1. Remuneratorios. Los préstamos que conceda el fondo nacional de ahorro causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de interés será variable y resultará de tomar el índice de precios al consumidor (IPC) vigente a la fecha de desembolso de crédito, más el márgen o porcentaje de intermediación previsto para cada rango, conforme al acuerdo que la junta directiva profiera.

6.2.2. De mora. Si el afiliado incurre en mora, el fondo nacional de ahorro cobrará intereses moratorios mensuales equivalentes al doble del interés bancario corriente certificado por la Superintendencia Bancaria, sin exceder el límite de usura. Dicha suma se cobrará a partir del día siguiente a aquel en el cual la cuota respectiva no sea pagada y será proporcional a tiempo de la mora.

6.2.3. Variación de intereses. La junta directiva del fondo nacional de ahorro podrá modificar, por medio de acuerdo debidamente motivado, el monto de los intereses señalados para los distintos créditos, inclusive para los ya otorgados o en trámite, cuando las circunstancias económicas de la entidad o del mercado así lo aconsejen. Esta facultad se mencionará y aceptará en forma expresa por los beneficiarios en los diferentes contratos a que dé lugar la concesión del crédito.

PAR.—Al afiliado con crédito hipotecario vigente que por cualquier circunstancia deje de reportar sus cesantías al FNA tendrá una tasa de interés superior a la fijada para los afiliados activos aportantes, a excepción de los afiliados.

6.3. Plazos. El plazo de amortización de los créditos será determinable y se definirá en razón de la tasa de interés y la cuota de crédito, la cual no podrá exceder del 30% del salario básico mensual de cada afiliado certificado a la fecha de aprobación del crédito.

6.4. Reporte a central de riesgos. En caso de que el afiliado incurra en mora en el pago de las cuotas de su crédito, el FNA está facultado para reportarlo a la central de riesgos. Dicha facultad se adquiere con la previa autorización otorgada por el afiliado al momento de presentar la solicitud de crédito, la cual quedará igualmente protocolizada en la escritura pública de legalización del mismo.

6.5. Gastos de administración y legalización. Como compensación por los gastos administrativos y de legalización del crédito en que incurre la entidad dentro del proceso de tramitación de los créditos a los afiliados y del recaudo de la cartera correspondiente, el fondo cobrará por una sola vez, sobre la cuantía del préstamo a utilizar, un porcentaje equivalente al uno por ciento (1%), valor que se financiará conjuntamente con el préstamo a utilizar.

El fondo nacional de ahorro, de los gastos de administración cobrados, girará al abogado externo el valor correspondiente al estudio de títulos, previa autorización del afiliado.

6.6. Seguros. El fondo nacional de ahorro contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada, con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias contraídas seguros que cubran, a partir de la firma de la escritura, los riesgos de:

6.6.1. Vida o incapacidad total o permanente. Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente, de los beneficiarios de crédito que hayan suscrito el documento donde conste la garantía hipotecaria a favor del fondo nacional de ahorro o de sus deudores, el fondo tomará por cuenta y a cargo de los mismos los seguros colectivos correspondientes.

El valor asegurado en ningún caso será inferior al monto del préstamo o al saldo de la deuda, según el caso.

6.6.2. De incendio y/o rayo y/o terremoto y/o AMIT. Con el fin de amparar los riesgos de pérdida o daño material por incendio y/o rayo y/o terremoto y/o AMIT que sufran los inmuebles que previa la firma de la escritura van a ser o son garantía del fondo nacional de ahorro según el caso; la entidad tomará por cuenta y a cargo de estos afiliados beneficiarios de crédito los seguros colectivos correspondientes.

El monto asegurado será equivalente al valor que se pacte con la compañía aseguradora, el que en todo caso guardará una relación directa con el valor comercial del inmueble.

6.6.3. Primas. Para efectos del pago de las primas que ocasionen los seguros, el afiliado reconocerá un costo el cual se pagará obligatoriamente y de manera conjunta con la cuota de amortización mensual.

6.6.4. Otros seguros. Además de los seguros anteriormente mencionados, el fondo nacional de ahorro podrá tomar nuevas coberturas y en general nuevos seguros por cuenta y a cargo de los afiliados beneficiarios de crédito y/o afiliados que cumplan los requisitos exigidos para presentar solicitudes de crédito, siempre y cuando sean social y económicamente provechosos para estos grupos.

De igual manera y para efectos del recaudo de los costos generados por el pago de las primas, el afiliado reconocerá dichos valores cuyo pago será obligatorio para el afiliado y se recaudará con la cuota mensual de amortización del crédito.

7. Aprobación de los créditos para vivienda. Las solicitudes de crédito para vivienda que se presenten al fondo nacional de ahorro, serán aprobadas por la junta directiva del fondo nacional de ahorro.

PAR.—Los créditos directos para programas de vivienda serán aprobados por la junta directiva del FNA.

8. Garantías.

8.1. Los créditos para vivienda que otorgue el fondo nacional de ahorro en desarrollo de este acuerdo constarán en pagaré otorgado a favor del fondo por el beneficiario del crédito y además se garantizarán específicamente en la siguiente forma:

a) Con garantía real, mediante la constitución de hipoteca en primer grado sobre el inmueble objeto de la financiación, otorgada a favor del fondo nacional de ahorro por el beneficiario del crédito y/o su cónyuge o compañero(a) permanente y las personas que figuren como propietarias del inmueble de conformidad con lo establecido en el numeral 2.1 del reglamento. Esta hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante todo el tiempo de vigencia del crédito.

En los programas especiales de vivienda, la garantía hipotecaria podrá ser otorgada por el vendedor, sobre la unidad de vivienda que el fondo nacional de ahorro financiará al afiliado, previa autorización de este último, de acuerdo con la reglamentación que se expida para tal efecto.

El fondo no aceptará la constitución de garantías hipotecarias a su favor sobre cuotas partes de dominio;

b) Con garantía personal mediante la pignoración de los saldos de cesantías que queden consignados en el FNA a partir de la fecha de aprobación del crédito y las que se causen a partir de esta fecha las cuales serán aplicadas automáticamente al crédito, de acuerdo con lo establecido en el “reglamento de cesantías”.

La pignoración estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del fondo nacional de ahorro, razón por la cual dicho gravamen abarca todas las cesantías futuras que se causen a favor del deudor, sea que éstas estén depositadas en esta entidad o no.

El fondo podrá cuando sea necesario, para salvaguardar créditos otorgados, recibir inmuebles en dación de pago o adquirirlos en virtud de adjudicaciones que se hagan en procesos judiciales.

Dichos inmuebles deberán enajenarse con la mayor brevedad, a través de los sistemas de mercadeo o de organizaciones profesionales que se utilicen para tal efecto.

PAR.—Una vez girada y pagada por el FNA la cesantía solicitada para cualquiera de los programas de crédito queda bajo la responsabilidad del afiliado y por lo tanto es éste el directo responsable del manejo de sus recursos y será él mismo el encargado de tramitar su reintegro en caso que no se lleve a cabo la negociación, de acuerdo con lo establecido en el “reglamento de cesantías”.

8.2. Hipotecas compartidas. Se podrá compartir la garantía de primer grado siempre que el otro acreedor sea una entidad autorizada legalmente para financiar vivienda y se cumpla con lo establecido en el numeral 6.1.2.

9. Amortización de los créditos

9.1. Fijación de las cuotas. Los préstamos concedidos por el fondo serán pagados por los afiliados mediante cuotas mensuales vencidas en cuyo valor estarán incluidos los intereses remuneratorios, la amortización a capital, el costo de los seguros y de los gastos de administración. La primera cuota relativa al pago del crédito será exigible a los sesenta (60) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito.

Lo correspondiente al seguro se cobrará a partir del desembolso del crédito. No obstante lo anterior la porción correspondiente al seguro causado desde la firma de la escritura contentiva de la garantía hipotecaria se hará exigible a partir del desembolso del crédito.

9.2. Incremento anual. El valor de las cuotas mensuales tendrá un incremento en el mes de enero de cada año, correspondiente al IPC vigente para ese año.

9.3. Autorización pago de cuotas por descuento de nómina. Los afiliados al fondo nacional de ahorro que tengan crédito aprobado, en cualquiera de las modalidades establecidas, deberán solicitar y autorizar a la entidad en la cual prestan sus servicios, el descuento mensual de la cuota con cargo a su salario, para el pago del crédito otorgado por esta entidad.

Para efectos de dar cumplimiento a lo anterior, las entidades deberán hacer las consignaciones así autorizadas en cualquiera de las entidades bancarias disponibles para ello, dentro de los diez (10) primeros días de cada mes, so pena de causar intereses moratorios y sanciones disciplinarias al funcionario de cada entidad responsable de los descuentos por nómina, si no cumple con el término acá establecido.

10. Alternativas a los beneficiarios de los créditos

10.1. Sustitución del bien dado en garantía. El fondo aceptará la sustitución de bienes inmuebles dados en garantía hipotecaria de créditos otorgados a sus afiliados, conforme a las siguientes reglas:

10.1.1. Cuando el inmueble objeto de la garantía fuere perseguido judicialmente, sufriere desmejora o deprecio tales, que así no presentare suficiente garantía a juicio de un perito inscrito ante la lonja de propiedad raíz, cámara de comercio, lonja de profesionales avaluadores o lonja inmobiliaria, o cuando la garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución, casos en los cuales deberá otorgarse una garantía real que sea satisfactoria para el fondo. De no ser posible otorgar esta garantía, el saldo del crédito podrá ser exigido anticipadamente.

10.1.2. Cuando el afiliado mediante escrito dirigido a la división de crédito solicite el cambio de la garantía hipotecaria en eventos diferentes a los anteriores, siempre y cuando el bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía sea destinado a vivienda, tenga un avalúo comercial superior al valor del inmueble hipotecado que solicite liberar expedido por perito inscrito ante la lonja de propiedad raíz, cámara de comercio, lonja de profesionales avaluadores, lonja inmobiliaria o en su defecto arquitecto, ingeniero o topógrafo con matrícula profesional.

10.1.3. El deudor hipotecario debe hallarse al día en el pago de sus obligaciones a favor del FNA.

PAR.—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar el trámite de las solicitudes de sustitución del bien dado en garantía que se presenten.

10.2. Sustitución del deudor

10.2.1. Prohibición general. El fondo no autorizará la sustitución del deudor hipotecario cuando la enajenación se haga a favor de un afiliado que no reúna los requisitos para obtener crédito o de un tercero no afiliado al fondo.

10.2.2. Sustitución en favor de un afiliado. Cuando se trate de enajenación a favor de un afiliado que reúna los requisitos para obtener el crédito (num. 4º), deberán cumplirse las siguientes condiciones:

a) El deudor hipotecario inicial debe hallarse al día en el pago de las cuotas mensuales del crédito;

b) Será necesario que al momento de legalización de la sustitución se haya cancelado por lo menos el 20% del valor actual de la obligación;

c) El nuevo deudor pagará los gastos de administración y legalización equivalentes al uno por ciento (1%) de la suma mutuada, los cuales podrán financiarse en la forma prevista en este acuerdo;

d) Los intereses remuneratorios y el monto de crédito susceptible de sustitución, serán los previstos en la tabla de condiciones financieras para la concesión del crédito, al momento de hacerse la sustitución. El plazo para amortización será el que falte al inicialmente concedido, y

e) La sustitución se hará constar en la misma escritura pública en la cual conste la enajenación del inmueble.

PAR. 1º—Este procedimiento se aplicará también en los casos de cambio de la titularidad del derecho de dominio de un bien inmueble adquirido con crédito del fondo, como consecuencia de liquidación de sociedad conyugal o patrimonial en sociedad marital de hecho; excepto lo previsto en el numeral e), siempre y cuando quien sustituya el crédito reúna los requisitos para ser beneficiario de crédito.

PAR. 2º—Sólo podrá haber sustitución de deudor a favor de afiliados que no hayan sido beneficiarios de crédito.

PAR. 3º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar el trámite de sustitución de deudor que se presenten.

10.3. Hipoteca compartida posterior al desembolso del crédito. El fondo nacional de ahorro aceptará la constitución de hipoteca compartida posterior al desembolso del crédito conforme a las siguientes reglas:

10.3.1. Cuando el afiliado mediante escrito solicite constitución de hipoteca compartida posterior al desembolso del crédito, siempre y cuando la sumatoria de las dos hipotecas no superer el 80% del valor comercial del bien inmueble dado en garantía.

10.3.2. El deudor hipotecario debe hallarse al día en el pago de las cuotas mensuales del crédito.

PAR.—Corresponderá al jefe de la división de crédito previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar el trámite de las solicitudes de hipotecas compartidas posterior al desembolso del crédito.

10.4. Reglamentación. El director general tendrá la facultad de reglamentar las condiciones y procedimientos aplicables las figuras de sustituciones.

11. Vigencia inicial de la aprobación de los créditos. La aprobación de los créditos tendrá una vigencia de cinco (5) meses, contados a partir del décimo día hábil siguiente a la fecha de la comunicación remitida al afiliado, término dentro del cual el fondo nacional de ahorro, podrá hacer la publicación de dos (2) avisos, en diarios de circulación nacional o en diarios de circulación local, relacionando todos los beneficiarios de créditos aprobados, o el número de créditos aprobados en cada región del país.

Dentro del plazo de los cinco meses se deberá presentar al fondo nacional de ahorro debidamente otorgada y registrada la escritura pública que contiene la garantía hipotecaria y adicionalmente el pagaré, constituidos a favor del fondo nacional de ahorro en relación con el crédito aprobado.

Vencido el término de vigencia de la aprobación del crédito sin que se hubiere cumplido lo señalado en el inciso anterior, la reserva presupuestal expirará de plano y en consecuencia el fondo dispondrá de estos recursos.

En caso de extinción de la vigencia inicial de la aprobación de crédito para vivienda por vencimiento del plazo, el afiliado no podrá participar nuevamente sino hasta la siguiente vigencia fiscal. Lo mismo sucederá si el afiliado desiste de utilizar el crédito aprobado.

PAR.—Si una solicitud se aprueba como conjunta y el deseo es utilizar el crédito como individual, deben renunciar los dos afiliados al crédito conjunto y presentar solicitudes individuales, lo cual procederá únicamente en la siguiente vigencia fiscal.

12. Causales especiales de exigibilidad anticipada del crédito para vivienda. El fondo podrá unilateralmente, dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada, en los casos que se señala a continuación, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley o contractualmente.

12.1. Cuando el inmueble hipotecado a favor del fondo sea perseguido judicialmente, sin perjuicio de lo previsto en el numeral 10.1.1.

12.2. Cuando el fondo tenga conocimiento de que la documentación presentada por el afiliado con su solicitud de crédito, fue obtenida por medios irregulares o que contenga información no veraz que indujo a la administración a engaño. Lo anterior constará en el respectivo contrato que se celebre con ocasión del crédito otorgado.

13. Sanciones. Sin perjuicio de las sanciones penales y/o administrativas a que haya lugar, cuando el afiliado anexe documentación obtenida por medios irregulares o que contenga información no veraz, que pueda inducir a la administración a fraude o engaño y cuya solicitud de crédito no se encuentra aprobada, ésta será rechazada y el afiliado no podrá presentar nueva solicitud dentro de los diez (10) años siguientes a la fecha de rechazo de su solicitud de crédito.

Si el crédito ya hubiere sido aprobado y se encuentra dentro de la vigencia inicial prevista en el numeral 11, ésta se extinguirá de plano a la fecha en que el fondo conozca de tal hecho y se lo comunique al afiliado, quien no podrá volver a presentar nueva solicitud de crédito dentro de los diez (10) años siguientes a la fecha en que el fondo conozca de la situación y se lo comunique.

En caso de que el crédito ya estuviese girado se exigirá su cancelación inmediata y no podrá volver a presentar una nueva solicitud de crédito dentro de los diez (10) años siguientes a la cancelación del crédito.

PAR.—Corresponde a la junta directiva, imponer a los afiliados solicitantes o beneficiarios de crédito, las sanciones a que hubiere lugar, de conformidad con lo establecido al respecto en este acuerdo y a los procedimientos normativos que el marco legal exige para estos efectos. Igualmente ordenará se compulse copia de la sanción a la entidad nominadora para que se inicien las respectivas acciones disciplinarias y penales cuando haya lugar.

14. Interpretación de las normas del presente acuerdo. Al interpretar las normas del presente acuerdo, deberá tenerse en cuenta que el objetivo de éstas es lograr la mayor eficiencia en el desarrollo de los programas de crédito. Las dudas que se presenten en la interpretación de las normas de este acuerdo, deberán aclararse mediante aplicación de los criterios a que se refiere el punto 1 de este acuerdo.

Los vacíos que se lleguen a presentar, se suplirán con normas que regulen casos análogos y, a falta de éstos, con los conceptos jurídicos de carácter general que sobre la materia emita la secretaría general y la oficina jurídica.

15. Legalización del crédito para vivienda. Dentro del trámite de legalización de los créditos corresponde al afiliado beneficiario de éstos, asumir de manera directa todos los costos que acarree dicha legalización y dentro de éstos los de escrituración, registro en la oficina de instrumentos públicos, impuestos, abogados de estudio de títulos y peritos externos. Así mismo, los gastos en que se incurra por la cancelación y eventual cobro judicial del crédito de manera directa por la entidad o a través de abogados externos asignados por el FNA.

16. Facultad de reglamentación. El director general del fondo nacional de ahorro, queda facultado para que mediante resolución establezca o defina, entre otros aspectos, los siguientes:

16.1. Los procedimientos que se han de seguir en cada una de las unidades para el cumplimiento de este acuerdo.

16.2. Los sistemas de control interno.

16.3. Los documentos que debe aportar el afiliado para acreditar los requisitos exigidos.

16.4. En general, el director general del fondo nacional de ahorro, queda facultado para que, mediante resolución, establezca los procedimientos y controles necesarios que no se hayan considerado en este acuerdo, así como para modificarlos o implementarlos cuando sea el caso.

ART. 2º—El presente acuerdo rige a partir de la fecha de su publicación y deroga todas las normas que le sean contrarias y en particular los acuerdos 949 de 1998 del 5 de agosto de 1998 y acuerdo 966 del 1º de julio de 1999. Permanecen vigentes los acuerdos 532 del 23 de febrero de 1987, 896 del 2 de mayo de 1996 y 932 del 16 de febrero de 1998, siempre y cuando no sean contrarios a las disposiciones de este reglamento.

Publíquese y cúmplase.

Dado en Santafé de Bogotá, D.C., a 27 de agosto de 1999.

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