ACUERDO 990 DE 2001 

(Agosto 24)

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1053 de 2003 artículo 2º del Fondo Nacional de Ahorro).

“Por el cual se adopta el nuevo reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro”.

(Nota: La expresión “gastos de administración” se entenderá eliminada en todo el texto del presente Acuerdo, conforme al Acuerdo 1005 de 2002 artículo 1º del Fondo Nacional de Ahorro).

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998, los decretos 1453 y 1454 de 1998, y la Ley 546 de 1999,

CONSIDERANDO:

1. Que la Ley 432 de 1998 del 29 de enero de 1998 trasformó al FNA en Empresa Industrial y Comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial.

2. Que en el proceso de ajuste de la entidad para el cabal cumplimiento de su objeto, orientada por los principios de eficacia y eficiencia, se ha encontrado necesario modificar algunas de las regulaciones del crédito de vivienda que otorga el Fondo Nacional de Ahorro, con el objeto de lograr una mayor cobertura y optimización de los recursos para tal fin.

3. Que en la regulación de los créditos para vivienda que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro, éste como entidad pública descentralizada del orden nacional, de carácter especial, debe tener en cuenta lo previsto en la Ley 432 de 1998 y las disposiciones de la Ley 546 de 1999, “ley de vivienda”, en lo aplicable al FNA y demás normas pertinentes.

4. Que de acuerdo con el parágrafo del artículo 1º de la Ley 546 de 1999, el Fondo Nacional de Ahorro podrá otorgar créditos de vivienda denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real, UVR, y determinar las características y condiciones de éstos mediante reglamento que expida su junta directiva, siempre que los sistemas de amortización no contemplen capitalización de intereses, ni se impongan sanciones por prepagos totales o parciales.

ACUERDA:

ART. 1º—El reglamento de crédito para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro es el contenido en las siguientes disposiciones:

CAPÍTULO PRIMERO

1. Política de crédito para vivienda.

El Fondo Nacional de Ahorro tendrá en cuenta, al desarrollar su política de crédito para vivienda, lo previsto en las disposiciones vigentes, la Ley 432 de 1998, las normas que las reglamentan, y en particular, las siguientes:

a) Los créditos que se otorguen tendrán como objeto contribuir a la solución del problema de vivienda de los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro;

b) Adelantar los programas de crédito hipotecario con criterio de justicia social e imparcialidad en la adjudicación, utilizando los recursos disponibles, buscando una equitativa distribución regional de los mismos de acuerdo con el número de afiliados por departamento. De presentarse un excedente presupuestal en cada una de las regiones será redistribuido proporcionalmente hasta ser agotado;

c) Para cumplir los postulados sociales de su creación, deberá otorgar los créditos para vivienda teniendo en cuenta la asignación básica de los afiliados;

d) El sistema de asignación del crédito para vivienda será por puntaje, mediante calificación personal del solicitante, de mayor a menor, hasta agotar el presupuesto disponible para la respectiva aprobación;

e) Los créditos que se aprueben contribuirán con el desarrollo económico y social del país, de acuerdo con la política del Gobierno Nacional en materia de vivienda;

f) En virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago;

g) La vivienda que se pretenda adquirir o construir, o a la cual se le pretenda liberar de su gravamen hipotecario deberá estar ubicada en zonas que cuenten con servicios de agua potable, energía eléctrica y alcantarillado;

h) Los créditos para vivienda del Fondo Nacional de Ahorro se otorgarán con tasas de interés según la estructura crediticia que apruebe su junta directiva y con debida consideración de la capacidad económica de los beneficiarios, sin que por esto sufra detrimento la situación financiera de la entidad.

CAPÍTULO SEGUNDO

2. Finalidades y modalidades del crédito para vivienda.

2.1. Finalidades.

El crédito para vivienda puede otorgarse, dentro del territorio nacional, para los siguientes fines:

a) Compra de vivienda nueva o usada;

b) Construcción de vivienda en terreno urbanizado de propiedad del afiliado y/o su cónyuge, o compañero(a) permanente. En este caso el monto del crédito aprobado se girará en tres desembolsos así: 35% a la entrega de la escritura de hipoteca en primer grado a favor del FNA debidamente registrada, licencia de construcción y certificación del perito, nombrado por el FNA según reglamentación que para el efecto expida la administración, donde conste el 10% de avance de obra física; 35% una vez demostrada la inversión del primer desembolso y avance físico de obra del 60% y el 30% una vez se certifique por el perito la terminación de la obra;

c) Liberación de gravámenes hipotecarios constituidos sobre la vivienda de propiedad del afiliado y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, a favor de entidades financieras, fondos de empleados, fondos de vivienda formalmente constituidos o cooperativas;

d) Otras modalidades o programas de financiación que apruebe o reglamente la junta directiva.

PAR. 1º—Se entenderá por vivienda de propiedad del afiliado y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, aquella en la que sea o se haga dueño del 100% de la misma.

PAR. 2º—En créditos conjuntos los afiliados deben hacerse dueños del 100% del inmueble objeto de la negociación que se pretende realizar con crédito del Fondo Nacional de Ahorro. Tratándose de liberación o construcción, ambos afiliados o uno de ellos serán dueños del 100%. Los créditos conjuntos solo se podrán otorgar a afiliados que sean cónyuges entre sí o compañeros permanentes.

2.2. Modalidades de crédito para vivienda.

El Fondo Nacional de Ahorro otorgará crédito para vivienda dentro del territorio nacional, en las siguientes modalidades:

2.2.1. Crédito directo para vivienda.

Es aquel que contribuye a la solución de vivienda en el mercado libre inmobiliario, o satisface necesidades financiables respecto al inmueble previamente adquirido por el afiliado, su cónyuge o compañero(a) permanente.

2.2.2. Crédito directo para vivienda en otros programas de vivienda.

Es el que se otorga para adquisición de vivienda en proyectos ofrecidos por las Cajas de Compensación Familiar y/o entidades de la economía solidaria y/o entidades públicas o privadas, nacionales o internacionales, conforme en la reglamentación que para el efecto expida la junta directiva.

La promoción de los programas de vivienda con destino a los afiliados del Fondo Nacional de Ahorro será de responsabilidad exclusiva de las entidades oferentes de los mismos. Los afiliados escogerán libremente la vivienda y solicitarán la aprobación de su crédito al Fondo Nacional de Ahorro.

2.2.2.1. Límite de la responsabilidad del FNA en otros programas de vivienda

El FNA como ente financiador de la solución de vivienda elegida por sus afiliados, se limita a la administración responsable, eficiente y eficaz de las cesantías y el otorgamiento de crédito para vivienda a sus afiliados.

El Fondo Nacional de Ahorro, no avala, no construye, no ejecuta, no interviene ni se responsabiliza por los programas y/o las viviendas ofrecidas a los afiliados, las cuales son elegidas y compradas libremente por los afiliados del FNA.

CAPÍTULO TERCERO

3. Solicitud de crédito.

3.1. Requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda.

Para presentar solicitudes de crédito se debe reunir los siguientes requisitos:

3.1.1. Ser afiliado al Fondo Nacional de Ahorro.

3.1.2. Tener una vinculación mínima de tres (3) años al FNA.

3.1.3. Tener reportadas en el Fondo Nacional de Ahorro cesantías correspondientes por lo menos a tres (3) años por una o varias entidades que aporten y reporten cesantías del afiliado al Fondo Nacional de Ahorro y un puntaje mínimo que determine la junta directiva.

3.1.4. No tener crédito para vivienda vigente con el Fondo Nacional de Ahorro.

El Fondo Nacional de Ahorro puede recibir solicitudes para una segunda opción de crédito por una sola vez y únicamente para quien tenga la calidad de afiliado activo aportante o pensionado y hayan transcurrido cinco (5) años desde la fecha de cancelación del primer crédito, y cumpla los demás requisitos establecidos en este acuerdo.

3.1.5. No tener sobre sus cesantías o asignación básica, embargos o pignoraciones. En lo referente a la asignación básica será el jefe de personal o quien haga sus veces, el encargado de certificar sobre este hecho.

3.1.6. Presentar formulario de solicitud de crédito para vivienda (formato de formulario original o fotocopia), con datos y firmas originales.

3.1.7. Acreditar su capacidad de pago, la cual deberá ser mínimo del 30% de la asignación básica certificada por el jefe de personal de la entidad donde labora, o el certificado de la pensión según el caso.

3.1.8. No encontrarse el solicitante reportado ante la central de riesgo consultada.

En el caso de los afiliados activos no aportantes se deberá acreditar su capacidad de pago con una certificación de ingresos expedida por un contador público soportada en extractos de entidades financieras.

PAR. 1º—Los requisitos acreditados al momento de presentar la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha de aprobación y perfeccionamiento del crédito.

PAR. 2º—Ningún afiliado puede tener en trámite dos solicitudes de crédito hipotecario para modalidades distintas; la última solicitud presentada excluye la primera.

3.2. La solicitud de crédito para vivienda.

El formulario de solicitud de crédito para vivienda, llenará las siguientes condiciones:

a) Debe ser diligenciado y firmado en original. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado debe diligenciar una solicitud;

b) La constancia de asignación básica mensual y embargos que forma parte del formulario de solicitud de crédito para vivienda, debe ser firmada en original por el jefe de personal o quien haga sus veces;

c) Contendrán autorización del afiliado al fondo para consulta y reporte a la central de riesgo consultada.

PAR. 1º—El afiliado está obligado a comunicar al fondo cualquier variación de la información suministrada en la solicitud de crédito para vivienda.

PAR. 2º—El FNA se abstendrá de tramitar solicitudes de crédito por un término de cinco (5) años, contados a partir de la ejecutoria de la sentencia condenatoria o del fallo disciplinario de los afiliados que hayan sido sancionados penalmente y/o disciplinariamente por la presentación de documentos falsos o adulterados al fondo.

3.3. Recepción y trámite de solicitudes.

Las convocatorias para la presentación de solicitudes de crédito se harán de acuerdo con el cronograma que para el efecto establezca la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro, las cuales serán divulgadas en un medio de comunicación con cobertura nacional.

CAPÍTULO CUARTO

4. Sistema de adjudicación de crédito.

Acorde con la Ley 432 de 1998 la asignación de los créditos se hará en orden descendente atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificación señalados en el presente reglamento y la disponibilidad presupuestal existente, previa verificación del cumplimiento de los requisitos para presentar solicitud de crédito para vivienda, de la capacidad de pago del solicitante, en los términos del numeral 3.1.7 del presente reglamento y de la evaluación del comportamiento financiero registrado en las centrales de riesgo.

4.1. Calificación de las solicitudes de crédito.

La división de crédito del FNA estudiará las solicitudes de crédito con base en la información consignada en las mismas y las calificará conforme a los factores señalados en el presente reglamento. La actualización de los datos contenidos en el formulario que afecten la calificación o el valor del crédito a otorgar, es de exclusiva responsabilidad y obligación del solicitante. Dicha información podrá ser actualizada hasta quince (15) días calendario antes de la fecha señalada para la aprobación de los créditos.

PAR.—Las solicitudes de crédito para vivienda tendrán una vigencia de un (1) año, contado a partir de la fecha de recepción. Cuando las solicitudes no hayan sido aprobadas durante este año, los formularios de solicitud con sus documentos anexos se pondrán a disposición de los afiliados en el mes siguiente hasta por tres meses.

4.2. (Derogado).* Criterios de selección para la aprobación de las solicitudes de crédito para vivienda.

Cumplidos los requisitos establecidos en este reglamento, la asignación de los créditos será por puntaje, el cual se determinará con base en los siguientes factores de calificación:

*(Nota: Derogado por el Acuerdo 1008 de 2002 artículo 3º del Fondo nacional del Ahorro).

4.2.1. (Modificado).* Puntaje básico.

El puntaje máximo que por este concepto se puede obtener es de 850 puntos, valorado de la siguiente manera:

Si el afiliado solicitante no ha tenido crédito con el Fondo Nacional de Ahorro su puntaje será de 850 puntos, que se asignará al cumplir tres (3) años de afiliación.

Si el afiliado solicitante obtuvo crédito con el Fondo Nacional de Ahorro, su puntaje será de 850 puntos, que se asignarán al cumplir cinco (5) años de la cancelación del crédito anterior.

Los mismos criterios aplicarán para solicitudes conjuntas.

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 1006 de 2002 artículo 1º del Fondo Nacional de Ahorro).

4.2.2. Tiempo de vinculación.

El puntaje máximo que por este criterio se puede obtener es de 540 puntos, valorado de la siguiente manera:

4.2.2.1. Solicitudes individuales

Para valorar las solicitudes individuales se desarrollará la fórmula que a continuación se expresa:

Número de meses de tiempo de vinculación del afiliado solicitante X

3

4.2.2.2. Solicitudes conjuntas

Para valorar las solicitudes conjuntas se desarrollará la fórmula que a continuación se expresa, la cual tiene por objeto relacionar los tiempos de vinculación de manera individual de cada afiliado:

(Nº de meses tiempo de vinculación afiliado 1 + No. de meses tiempo vinculación afiliado 2) X 3

Si en alguno de los casos anteriores (nums. 4.2.2.1. y 4.2.2.2.) al desarrollar la fórmula correspondiente, el resultado presenta un valor superior al máximo señalado anteriormente, el exceso no se tendrá en cuenta y por lo tanto el valor asignado en este criterio será de 540 puntos.

Si se trata de un segundo crédito, el tiempo de vinculación empieza a contar a partir de la fecha de cancelación del primer crédito.

4.2.3. Tipo de afiliado

El puntaje máximo asignado a este criterio será de 100 puntos. El tipo de afiliado será valorado en el momento de llevarse a cabo la calificación, la cual se realizará de la siguiente manera:

4.2.3.1. Solicitud individual

Afiliado activo aportante100 puntos
Afiliado activo no aportante10 puntos

4.2.3.2. Solicitud conjunta

Si ambos son afiliados activos aportantes100 puntos
Si solo uno de los afiliados solicitantes es activo aportante55 puntos
Si los dos afiliados solicitantes son activos no aportantes10 puntos

PAR.—Para la valoración de este criterio, a los afiliados que certifiquen la calidad de pensionados se les tendrá como activos aportantes siempre y cuando hayan tenido reportes de cesantías en la entidad por lo menos durante quince (15) años.

4.2.4. Monto de cesantías

El puntaje máximo que por este criterio se otorga es de 460 puntos.

Este criterio tiene por objeto evaluar la participación del afiliado en el Fondo Nacional de Ahorro por mantener en éste sus cesantías, teniendo por lo tanto relevancia valorar el tiempo de permanencia de ellas en poder del Fondo Nacional de Ahorro y si el afiliado ha realizado o no retiros de cesantías parciales. Además considera el monto de cesantías que éste conserva en depósito. Por tanto la valoración de este criterio, se discriminará teniendo en cuenta los conceptos arriba mencionados, de la siguiente manera:

4.2.4.1. Retiros de cesantías parciales

Del puntaje máximo asignado al criterio monto de cesantías, corresponde al concepto retiros de cesantías parciales un máximo de 300 puntos, de acuerdo a la siguiente fórmula:

 

4.2.4.2. Esfuerzo

Del puntaje máximo asignado al criterio monto de cesantías, corresponde al concepto "esfuerzo" un máximo de 160 puntos, los que se asignarán de la siguiente manera:

4.2.4.2.1. Solicitudes individuales

 

El promedio de reportes de cesantías resultará de aplicar la siguiente fórmula, entendiéndose en todo caso que la sumatoria de reportes de cesantías y el número de años reportados corresponde a aquellos montos y períodos en que el afiliado no realizó retiros definitivos de cesantías:

sumatoria de reportes de cesantías

Nº de años reportados

4.2.4.2.2. Solicitudes conjuntas

Saldo neto de cesantías afiliado 1 Saldo neto de cesantías afiliado 2

+

Promedio de reportes de cesantías Promedio de reportes de cesantías afiliado 2

afiliado 1

Y el resultado de esta operación deberá multiplicarse por 16.

Donde el promedio de reportes de cesantías resultará de aplicar la siguiente fórmula, siendo aplicable en su totalidad lo manifestado para el mismo concepto en el punto 4.2.4.2.1.

Sumatoria de reportes de cesantías

Nº de años reportados

Si en alguno de los casos anteriores (nums. 4.2.4.2.1. y 4.2.4.2.2.) al desarrollar la fórmula correspondiente para el concepto esfuerzo, el resultado presenta un valor superior al máximo señalado, el exceso no se tendrá en cuenta, y por lo tanto el valor asignado en este concepto será de 160 puntos.

4.2.5. Personas a cargo

Para efectos de la valoración de este criterio, el concepto y la forma de determinar las personas a cargo se basan en lo consagrado en el numeral 14.2 de este reglamento.

El puntaje máximo que por este criterio se puede obtener es de 50 puntos, valorado de la siguiente manera:

Sin personas a cargo:10 puntos
Con persona a cargo:50 puntos

4.3. (Derogado).* Puntaje.

Los resultados de los factores anteriormente enumerados se sumarán y los puntajes obtenidos serán clasificados de mayor a menor, con un valor máximo de 2.000 puntos. Si al aplicar los anteriores criterios se obtiene un resultado que supere el puntaje máximo señalado, el exceso no se tendrá en cuenta.

Si dos o más afiliados obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobación se definirá teniendo en cuenta, de mayor a menor, la edad de los solicitantes.

La información con base en la cual se califiquen las solicitudes de crédito para vivienda de los afiliados, conforme a los criterios establecidos, se tomará de los archivos que posea el Fondo Nacional de Ahorro, de los suministrados por la entidad o empresa empleadora, y de los que suministre el afiliado oportunamente.

*(Nota: Derogado por el Acuerdo 1008 de 2002 artículo 3º del Fondo nacional del Ahorro).

CAPÍTULO QUINTO

5. Condiciones de otorgamiento de los créditos.

(Nota: Adicionado al numeral 5 por el Acuerdo 995 de 2001 artículo 1º del Fondo Nacional del Ahorro)

5.1. Cupo máximo del crédito.

El valor máximo de los créditos hipotecarios otorgados por el Fondo Nacional de Ahorro a sus afiliados, incluidos los gastos de administración, serán fijados anualmente por la junta directiva.

Los cupos de crédito se determinarán por los niveles salariales, teniendo en cuenta la asignación básica mensual, el tiempo de vinculación y la capacidad de pago. En caso de que el afiliado no haya actualizado su asignación básica mensual, se considerará la última certificada en la solicitud de crédito, de conformidad con lo dispuesto en el numeral 4.1. del presente acuerdo.

En todas las modalidades de crédito, el afiliado podrá utilizar del saldo de cesantías comunicadas en la carta de aprobación. El monto del crédito a utilizar será el que falte para completar el valor de la negociación después de haber incorporado a ésta el valor de las cesantías, sin que en ningún caso pueda exceder al cupo máximo del crédito aprobado y el 80% del valor del inmueble.

*(Nota: Modificado el inciso 3º por el Acuerdo 1049 de 2003 artículo 1º del Fondo Nacional de Ahorro).

5.1.1. Cupo máximo en caso de garantía compartida.

En caso de que el fondo acepte compartir la garantía hipotecaria con otro acreedor hipotecario, la suma de las dos obligaciones no podrá exceder el setenta por ciento (70%) del valor comercial del inmueble.

5.1.2. (Modificado).* Cupo máximo en caso de solicitud conjunta

Cuando la solicitud fuere conjunta, la suma de las asignaciones básicas mensuales de los afiliados se tendrá como asignación básica mensual; lo mismo se hará con los tiempos de vinculación de los afiliados. En todo caso el monto del crédito aprobado no podrá exceder la cuantía máxima fijada por la junta directiva, por lo tanto, en ningún caso dicho cupo pueda corresponder a la sumatoria de dos créditos individuales

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 1013 de 2002 artículo 1º del Fondo Nacional de Ahorro).

5.2. Intereses.

5.2.1. (Modificado).* Remuneratorios o de plazo

Los préstamos que conceda el Fondo Nacional de Ahorro causarán intereses pagaderos por mensualidades vencidas. La tasa de interés real remuneratoria será fija y conforme a lo que la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro disponga.

El capital adeudado será actualizado mensualmente de acuerdo con el índice de precios al consumidor, IPC, certificado por el Departamento Administrativo Nacional de Estadística, DANE.

*(Nota: Modificado el presente numeral por el Acuerdo 995 de 2001 artículo 2º del Fondo Nacional del Ahorro)

5.2.2. Intereses de mora

En caso de mora el deudor deberá pagar al Fondo Nacional de Ahorro, el valor de las cuotas en mora actualizadas mensualmente de acuerdo con el índice de precios al consumidor (IPC), certificado por el DANE, y sobre las cuotas se liquidará una tasa de interés equivalente a la tasa máxima legalmente autorizada, sin exceder el límite de usura, la cual se cobrará sobre las cuotas vencidas a partir del día siguiente a aquel en el cual la cuota respectiva incluida la prima de seguros, debía ser pagada y proporcional al tiempo de la mora.

(Una vez cumplidas 4 cuotas en mora, el FNA dará inicio al proceso de cobro por la vía judicial.)*

Incurso el deudor en mora en la cancelación de la(s) cuota(s), el Fondo Nacional de Ahorro tendrá derecho a exigir la devolución del saldo insoluto de la deuda, pudiendo iniciar la respectiva acción judicial para ello, fecha a partir de la cual se liquidarán intereses moratorios sobre la totalidad de la obligación, siendo de cargo del deudor los honorarios extrajudiciales y judiciales y en general todos los gastos a que el cobro diere lugar.

El Fondo Nacional de Ahorro se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.

(Nota: Modificado el inciso primero del presente numeral por el Acuerdo 995 de 2001 artículo 3º del Fondo Nacional del Ahorro)

*(Nota: Derógado el inciso segundo del presente numeral por el Acuerdo 1047 de 2003 artículo 10 del Fondo Nacional del Ahorro)

5.3. Plazos.

El plazo de amortización de los créditos será máximo de 20 años y se determinará en razón de la tasa de interés y la cuota asignada al crédito.

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 995 de 2001 artículo 4º del Fondo Nacional del Ahorro)

5.4. Reporte a centrales de riesgo.

La división de cartera del Fondo Nacional de Ahorro reportará a las centrales de riesgo la existencia del crédito de cada afiliado así como el comportamiento financiero del mismo. Por lo tanto, el afiliado que solicita crédito deberá autorizar en el formulario de solicitud al FNA para que se consulte y reporte a las centrales mencionadas.

5.5. (Modificado).* Gastos de administración.

El fondo cobrará por una sola vez, sobre la cuantía del préstamo a utilizar, un porcentaje equivalente al uno por ciento (1.0%), valor que se financiará conjuntamente con el préstamo a utilizar, por concepto de los gastos de administración en que incurre la entidad durante la vigencia del crédito.

El Fondo Nacional de Ahorro, de los gastos de administración cobrados, girará al abogado externo el valor correspondiente al estudio de títulos, previa autorización del afiliado.

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 1005 de 2002 artículo 1º del Fondo Nacional del Ahorro).

5.6. Seguros.

Con el fin de amparar las obligaciones hipotecarias contraídas con el Fondo Nacional de Ahorro, éste contratará con una compañía de seguros legalmente autorizada, amparos que cubran a partir de la firma de la escritura los riesgos de:

5.6.1. Vida o incapacidad total o permanente

Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los beneficiarios de crédito, que hayan suscrito el documento donde conste la garantía hipotecaria a favor del Fondo Nacional de Ahorro o de sus deudores, el fondo tomará por cuenta y a cargo de los mismos los seguros colectivos correspondientes.

El valor asegurado en ningún caso será inferior al monto del préstamo o al saldo de la deuda, según el caso.

5.6.2. De incendio y/o rayo y/o terremoto y/o actos terroristas

La entidad tomará, por cuenta y a cargo de los afiliados beneficiarios de crédito, los seguros colectivos correspondientes que amparen los daños causados a la vivienda dada en garantía con ocasión del préstamo otorgado, contra los riesgos de incendio y/o rayo y demás coberturas adicionales, incluido terremoto y actos terroristas hasta por el monto asegurado, el cual corresponde al valor comercial de la construcción de la vivienda, excluyendo el terreno, valor que se ajusta anualmente con el valor del IPC certificado por el DANE.

5.6.3. Otros seguros

Además de los seguros anteriormente mencionados, el Fondo Nacional de Ahorro podrá tomar nuevas coberturas y en general nuevos seguros por cuenta y a cargo de los afiliados beneficiarios de crédito y/o afiliados que cumplan los requisitos exigidos para presentar solicitudes de crédito, siempre y cuando sean social y económicamente provechosos para estos grupos. El FNA queda igualmente facultado para modificar o suprimir las coberturas de acuerdo con las necesidades del afiliado y/o de la entidad.

De igual manera y para efectos del recaudo de los costos generados por el pago de las primas, el afiliado reconocerá dichos valores cuyo pago será obligatorio y se recaudará con la cuota mensual de amortización del crédito.

5.6.4. Primas

Será de cargo del (los) afiliado (s) deudor (es) el pago de las primas que ocasionen los seguros. Su costo se cancelará obligatoriamente de manera conjunta con la cuota de amortización mensual.

5.7. Amortización de los créditos-cuotas.

Los préstamos concedidos por el fondo serán pagados por los afiliados mediante cuotas mensuales sucesivas mes vencido, en cuyo valor estarán incluidos los intereses remuneratorios, la amortización a capital y el costo de los seguros. La primera cuota relativa al pago del crédito será exigible a los treinta (30) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito. El valor de la primera cuota del crédito no podrá exceder el 30% de la asignación básica mensual del afiliado o de la pensión tenida en cuenta para el otorgamiento del crédito.

Lo correspondiente al seguro se cobrará a partir de los treinta (30) días calendario contados a partir de la fecha de desembolso del crédito. No obstante lo anterior, la porción correspondiente al seguro causado desde la firma de la escritura contentiva de la garantía hipotecaria se hará exigible a partir del desembolso del crédito.

5.7.1 (Modificado).* Incremento anual de las cuotas

El valor de las cuotas mensuales tendrá un incremento de acuerdo al índice de precios al consumidor, IPC, certificado por el Departamento Administrativo Nacional de Estadística, DANE, en los términos que señale la junta directiva.

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 995 de 2001 artículo 5º del Fondo Nacional del Ahorro)

CAPÍTULO SEXTO

6. Aprobación de los créditos para vivienda.

Una vez realizado el estudio y calificación de las solicitudes de crédito, tal como se dispone en el numeral 4.1 del presente acuerdo, se procederá a elaborar el informe y proyecto de la adjudicación de los créditos, con base en la disponibilidad presupuestal, la distribución regional de los recursos y el puntaje obtenido por cada afiliado, el cual será presentado por el presidente de la entidad a la junta directiva para su consideración, acompañado de una certificación expedida por la oficina de control interno del fondo en la que se constate el debido proceso en la calificación y adjudicación de los créditos, sin perjuicio de las funciones que para estos efectos le competen a la revisoría fiscal.

La adjudicación de los créditos para vivienda que se soliciten al FNA, será aprobada por la junta directiva de la entidad.

PAR.—Las cesantías, con sus intereses y protección, causadas hasta la fecha de aprobación del crédito, podrán ser utilizadas en la negociación objeto de financiación. Perfeccionado el crédito, los saldos de cesantías, con sus intereses y protección, causados hasta la fecha de aprobación del crédito, así como los que se causen con posterioridad a ésta, se aplicarán en forma automática al crédito, como abono a capital. En caso de que el afiliado solicite la inmovilización de sus cesantías con el fin de postularse para subsidio familiar de vivienda, este trámite se someterá a las normas vigentes sobre otorgamiento y adjudicación del mismo.

Pagada por el Fondo Nacional de Ahorro la cesantía solicitada para utilizar conjuntamente con el crédito aprobado queda bajo la responsabilidad del afiliado, y por lo tanto, a él le compete tramitar su reintegro en caso de que desista de la negociación. El trámite del reintegro se hará a través de la división de cesantías de acuerdo con lo establecido en el “reglamento de cesantías”.

CAPÍTULO SÉPTIMO

7. Garantías de los créditos.

Cada uno de los créditos para vivienda que otorgue el Fondo Nacional de Ahorro constarán en documento público, pagaré en blanco otorgado a favor del fondo por el beneficiario del crédito con su correspondiente carta de instrucción, así como en los documentos privados necesarios y será obligación de éste garantizarlo en la siguiente forma:

a) Con garantía real mediante la constitución de hipoteca en primer grado sobre el inmueble objeto de la financiación, otorgada a favor del Fondo Nacional de Ahorro por el beneficiario del crédito y/o su cónyuge o compañero(a) permanente, de conformidad con lo establecido en este reglamento. Esta hipoteca cubrirá el monto total de la deuda durante toda la vigencia del crédito. En consecuencia, dos o más créditos del Fondo Nacional de Ahorro, no podrán garantizarse con hipoteca sobre un mismo inmueble.

El bien inmueble que se pretende dar en garantía del crédito aprobado, debe ser previamente avaluado con el fin de determinar si constituye garantía suficiente del préstamo aprobado; en todo caso el valor del avalúo deberá ser superior al monto total de la obligación que pretende adquirir el afiliado, de acuerdo con lo establecido en el numeral 5.1;

b) Mediante la pignoración y compromiso de los saldos de las cesantías, intereses y protección que queden consignadas en el Fondo Nacional de Ahorro una vez perfeccionado el crédito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. Igualmente los saldos que se adicionen en la cuenta individual de cesantías posteriores al perfeccionamiento del crédito, por cualquier concepto, así correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobación del crédito. Esta pignoración y compromiso comprende los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el respectivo contrato de mutuo.

La pignoración estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en ésta u otra entidad.

PAR.—Los avalúos que deben efectuarse para establecer el valor comercial de los inmuebles que vayan a ser hipotecados a favor del fondo, incluirán tanto el valor del suelo como el de la edificación, al momento en el que el perito realice la inspección del bien. Dichos avalúos serán realizados atendiendo lo establecido para el efecto en las leyes 546 de 1999 y 550 de 1999 y las normas que las modifiquen y reglamenten.

Quienes practiquen los avalúos deberán pertenecer a una lista cuya integración y actualización corresponderá reglamentar a la Superintendencia de Industria y Comercio con sujeción a requisitos de idoneidad profesional, solvencia moral y responsabilidad; así mismo en el sentido de que la remuneración de su labor se hará con base en el número de metros cuadrados de los inmuebles aplicando una tarifa descendente en proporción a la extensión.

7.1. Hipotecas compartidas.

El fondo podrá aceptar compartir la garantía hipotecaria de primer grado con otro acreedor hipotecario, siempre que éste sea una entidad legalmente autorizada para financiar vivienda, y se cumpla con lo establecido en el numeral 5.1.1.

CAPÍTULO OCTAVO

8. (Modificado).* Vigencia de la aprobación de los créditos.

La aprobación de los créditos tendrá una vigencia de cuatro (4) meses. El Fondo Nacional de Ahorro comunicará por escrito al afiliado la aprobación de su solicitud de crédito y hará publicaciones en medios de comunicación de amplia circulación y divulgación nacional y/o regional o local, relacionando todos los beneficiarios de créditos aprobados, o el número de créditos aprobados en cada región del país. Los cuatro (4) meses empezarán a correrse pasados quince (15) días hábiles contados a partir de la fecha de introducción de la carta de aprobación de su solicitud de crédito en el correo.

Dentro del plazo de los cuatro (4) meses el afiliado deberá presentar al Fondo Nacional de Ahorro debidamente otorgada y registrada la escritura pública que contiene el contrato de mutuo y la garantía hipotecaria de primer grado, pagaré en blanco otorgado a favor del fondo por el beneficiario del crédito con su correspondiente carta de instrucción, así como los demás documentos privados necesarios en relación con el crédito aprobado.

Vencido el término de vigencia de la aprobación del crédito sin que se hubiere cumplido lo señalado en el inciso anterior -legalización del crédito- la disponibilidad o reserva presupuestal expirará de plano y en consecuencia el fondo dispondrá de estos recursos, a menos que antes de vencido dicho término el beneficiario acredite la radicación de la escritura pública en la oficina de registro de instrumentos públicos correspondiente.

PAR. 1º—En los casos de crédito para compra de vivienda, el término para la legalización del crédito aquí previsto podrá prorrogarse hasta por cuatro (4) meses más, siempre y cuando el afiliado beneficiario del crédito presente mínimo promesa de compraventa otorgada en debida forma. El hecho de solicitar cambio de ciudad para la utilización del crédito, no interrumpe el tiempo de vigencia de la aprobación del crédito; por lo tanto, el plazo será el que falte al inicialmente concedido.

PAR. 2º—Si una solicitud se aprueba como conjunta no le está permitido a los afiliados utilizar el crédito como individual. En este caso deberán renunciar los dos afiliados al crédito conjunto y presentar solicitudes individuales o viceversa.

*(Nota: Modificado por el Acuerdo 1020 de 2002 artículo 1º del Fondo Nacional de Ahorro).

CAPÍTULO NOVENO

9. Alternativas a los beneficiarios de los créditos.

9.1. Sustitución del bien dado en garantía.

El fondo podrá aceptar la sustitución del bien inmueble dado en garantía hipotecaria de créditos otorgados a sus afiliados, conforme a las siguientes reglas:

9.1.1. Cuando el inmueble objeto de la garantía fuere perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio tales, que así no preste suficiente garantía a juicio de perito, o cuando la garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución, casos en los cuales deberá otorgarse una garantía hipotecaria en primer grado que sea satisfactoria para el fondo previo avalúo del inmueble. De no ser posible otorgar esta garantía, el saldo del crédito podrá ser exigido anticipadamente.

9.1.2. Cuando el afiliado mediante escrito solicite al FNA el cambio de la garantía hipotecaria en eventos diferentes a los anteriores, y a juicio del fondo ello resulte conveniente para los intereses de la entidad.

9.1.3. El deudor hipotecario debe hallarse al día en el pago de sus obligaciones a favor del FNA, además deberá asumir los gastos ocasionados por el perfeccionamiento del trámite de sustitución, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado.

PAR. 1º—El bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá ser destinado a vivienda, y tener un avalúo comercial que cubra como mínimo el monto actual de la obligación, más un treinta por ciento (30%). El avalúo del inmueble deberá realizarse en la forma establecida en este reglamento en materia de garantías.

PAR. 2º—En cualquier caso, el bien inmueble con el que se pretende sustituir la garantía hipotecaria, deberá ser de propiedad del afiliado, su cónyuge o compañero(a) permanente.

PAR. 3º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar toda sustitución de bien dado en garantía y la expedición de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca sobre el inmueble sustituido.

9.2. Sustitución de deudor

El fondo podrá autorizar la sustitución del deudor hipotecario cuando el bien dado en garantía al fondo sea enajenado a favor de un afiliado. En ningún caso se autorizará la sustitución a un tercero no afiliado. Se deben reunir los siguientes requisitos:

a) La obligación hipotecaria deberá encontrarse al día;

b) El nuevo deudor deberá cumplir con los requisitos establecidos para presentar solicitud de crédito para vivienda, conforme al numeral 3.1. del presente acuerdo;

c) El nuevo deudor pagará los gastos de administración equivalentes al uno por ciento (1%) del valor actual de la deuda a sustituir, los cuales podrán financiarse en la forma prevista en este acuerdo;

d) Las condiciones financieras aplicables al deudor de la nueva obligación, las indicará la división de cartera hipotecaria, de acuerdo con las normas vigentes al momento de hacerse la sustitución. El plazo de la sustitución se hará constar en la misma escritura pública en la cual conste la compraventa del inmueble objeto de la negociación y la constitución de la garantía hipotecaria en primer grado a favor del Fondo Nacional de Ahorro;

e) El nuevo deudor hará constar su obligación en documento público y/o privado, pagaré en blanco otorgado a favor del fondo con su correspondiente carta de instrucción, así como en los documentos privados necesarios y será obligación de éste garantizarlo en la siguiente forma:

1. Con garantía real mediante la constitución de hipoteca en primer grado sobre el inmueble objeto de la financiación, otorgada a favor del Fondo Nacional de Ahorro.

2. Mediante la pignoración y compromiso de los saldos de las cesantías del nuevo deudor, intereses y protección que queden consignados en el Fondo Nacional de Ahorro a la fecha de aprobación de la sustitución, y los que se causen a partir de esta fecha. La pignoración y el compromiso de cesantías aquí establecidas comprenden todas las cesantías del afiliado deudor, aun las que por cualquier motivo se adicionen a su cuenta individual de cesantías con posterioridad a la aprobación de la sustitución, aunque correspondan a vigencias anteriores a la fecha de la mencionada aprobación. Esta pignoración y compromiso comprende los valores que se generen por la protección de las mismas contra la pérdida del poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con lo previsto en la Ley 432 de 1998, así como los intereses de las cesantías, todo lo cual constará en el respectivo contrato de mutuo.

La pignoración estará vigente durante toda la existencia de la obligación a favor del Fondo Nacional de Ahorro. Este gravamen abarca todas las cesantías que se causen en favor del deudor, sea que estén depositadas en esta u otra entidad;

f) La sustitución se hará constar en la misma escritura pública en la cual conste la compraventa del inmueble objeto de la negociación y la constitución de la garantía hipotecaria en primer grado a favor del Fondo Nacional de Ahorro.

PAR. 1º—Este procedimiento se aplicará también en los casos de cambio de la titularidad del derecho de dominio de un bien inmueble adquirido con crédito del fondo, como consecuencia de liquidación de sociedad conyugal o patrimonial en sociedad marital de hecho; exceptuando lo previsto en el literal f) de este numeral, siempre y cuando quien sustituya cumpla con los requisitos previstos en el presente acuerdo. Cuando el crédito haya sido conjunto y se pretende sustituir en uno solo de los deudores iniciales, no se tendrá en cuenta el requisito de no tener crédito vigente.

PAR. 2º—Correrán por cuenta de los solicitantes, en la proporción que ellos convengan, los gastos ocasionados por la legalización de la sustitución y de constitución de la hipoteca, incluyendo los honorarios fijados por la entidad al abogado externo asignado para la legalización.

PAR. 3º—El total de la obligación a sustituir no podrá ser superior al setenta por ciento (70%) del avalúo comercial actual del inmueble dado en garantía.

PAR. 4º—Corresponderá al jefe de la división de crédito, previa verificación de los requisitos aquí establecidos, autorizar el trámite y legalización de las solicitudes de sustitución de deudor que se presenten. Corresponde a la división de cartera hipotecaria certificar la extinción de la obligación a cargo del deudor inicial y ordenar la elaboración de la correspondiente minuta de cancelación de la hipoteca constituida por el mencionado deudor.

CAPÍTULO DÉCIMO

10. Gastos de cancelación de hipoteca y cobro judicial.

En los trámites de cancelación de hipoteca, corresponde al afiliado beneficiario de crédito, asumir de manera directa todos los costos que dicha actuación genere tales como los de impuestos, escrituración y registro en la oficina de instrumentos públicos. Así mismo los honorarios de abogado externo, perito, y en general, todos los gastos a los que diere lugar el cobro judicial y extrajudicial del crédito.

CAPÍTULO UNDÉCIMO

11. Causales de exigibilidad anticipada del crédito para vivienda.

El fondo podrá unilateralmente, dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crédito y exigir su cancelación anticipada, en los casos que se señala a continuación, sin perjuicio de las demás causales consagradas en la ley o contractualmente:

11.1. Persecución judicial de la garantía. Cuando el inmueble hipotecado en favor del fondo sea perseguido judicialmente, sufra desmejora o deprecio tales, que en dichas condiciones no preste suficiente garantía a juicio de perito, o cuando la hipoteca otorgada en garantía se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitución.

11.2. Problemas en la documentación. Cuando el fondo tenga conocimiento de que la documentación presentada por el afiliado con su solicitud de crédito o la aportada al abogado externo en el proceso de estudio de títulos y legalización del crédito, fue obtenida por medios irregulares o que contenga información no veraz que indujo a la administración a error.

11.3. Indebida inversión del crédito de construcción. Cuando el fondo tenga conocimiento de que el crédito para construcción no se invirtió en su totalidad en la obra para la cual fue destinada.

CAPÍTULO DUODÉCIMO

12. Interpretación del reglamento.

Las normas del presente acuerdo se interpretarán en forma sistemática, teniendo en cuenta todas las normas del FNA, especialmente las relacionadas con el crédito para vivienda que otorga esta entidad así como las políticas de crédito trazadas por la junta directiva del FNA.

CAPÍTULO DÉCIMO TERCERO

13. Reglamentación.

Corresponde al presidente del Fondo Nacional de Ahorro, expedir las normas reglamentarias que se requieran para desarrollar lo establecido en este acuerdo, especialmente lo concerniente a la forma de acreditar y evaluar la capacidad de pago de los afiliados solicitantes de crédito. Dicha reglamentación el presidente del FNA debe darla a conocer a los miembros de la honorable junta directiva.

CAPÍTULO DÉCIMO CUARTO

14. Definiciones del reglamento.

14.1. Afiliado. Tal calidad se predica de la persona natural que mantiene sus cesantías depositadas en el Fondo Nacional de Ahorro. Podrá tener las siguientes categorías:

14.1.1. Afiliado activo aportante. Son todos los servidores públicos de forzosa o voluntaria vinculación y los trabajadores del sector privado que se encuentran con relación laboral vigente, cuyas cesantías son aportadas y reportadas al Fondo Nacional de Ahorro.

14.1.2. Afiliado activo no aportante. Son las personas naturales que dejan de aportar cesantías al Fondo Nacional de Ahorro en razón de la terminación de su relación laboral, manteniendo saldo de cesantías a su favor en esta entidad.

14.2. Personas a cargo. Son personas a cargo para efectos del presente acuerdo, el cónyuge o compañero(a) permanente del afiliado cuya unión sea superior a dos años; los hijos menores de 18 años de cualquiera de los cónyuges, que hagan parte del núcleo familiar y que dependan económicamente de éste y los hijos mayores de 18 años con incapacidad permanente o aquellos que tengan menos de 25 años, sean estudiantes con dedicación exclusiva y dependan económicamente del afiliado. A falta de las personas antes mencionadas, los padres del afiliado no pensionado que convivan y dependan económicamente de éste. Esta calidad se demostrará por los medios idóneos previstos en la ley.

14.3. Solicitud conjunta. Es la que presentan dos afiliados al Fondo Nacional de Ahorro casados entre sí, o en calidad de compañeros permanentes, con el fin de obtener la aprobación de un solo crédito para los dos; no obstante, cada uno de los solicitantes deberá cumplir con los requisitos exigidos para el trámite de solicitud individual.

14.4. Asignación básica. Para efectos del presente reglamento, se entiende por este concepto la remuneración básica mensual devengada por el afiliado más las sumas que habitualmente y con periodicidad mensual percibe éste como retribución por sus servicios según certificación expedida por el jefe de personal o quien haga sus veces, de la entidad o empresa empleadora.

La asignación básica mensual a considerar en el caso de los afiliados activos no aportantes, será la que corresponda al año de retiro. En caso de que la asignación básica mensual al año de retiro sea inferior al salario mínimo legal mensual vigente para el año de la aprobación del crédito, el FNA tomará este último como asignación básica.

PAR.—En caso de que un afiliado aporte cesantías al FNA causadas por tener a la vez relaciones laborales con varias empresas, la asignación básica mensual para efectos de determinar el cupo del crédito, corresponderá a la suma de las asignaciones básicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores.

14.5. Tiempo de vinculación al Fondo Nacional de Ahorro. Para efectos de crédito se entenderá por tiempo de vinculación al Fondo Nacional de Ahorro, el período comprendido entre la fecha de causación de las cesantías hasta la fecha en que legalmente se dejen de causar, siempre y cuando hayan sido oportunamente aportadas y reportadas al Fondo Nacional de Ahorro por la entidad nominadora y se encuentren en el archivo maestro de cesantías, con saldo positivo.

14.6. Negociación no seria. Es aquella que realiza o pretende realizar el afiliado con el producto del crédito aprobado y que debido a las circunstancias dentro de las cuales se desarrolla, resulta contrario a los objetivos y políticas de crédito del Fondo Nacional de Ahorro, siendo inadmisible para éste.

14.7. Significado de términos no definidos. Las demás expresiones que se utilizan en este acuerdo se entenderán en su sentido natural y obvio, a menos que una disposición vigente sobre la materia de que se tratan las haya definido expresamente, caso en el cual se les dará el significado previsto en dicha disposición. Lo anterior, de conformidad con lo dispuesto en el presente acuerdo.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1053 de 2003 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro).

ART. 2º—El presente acuerdo rige a partir de la fecha de su publicación y deroga todas las normas que le sean contrarias y en particular los acuerdos 949 del 5 de agosto de 1998 y 855 del 1º de julio de 1999 y las normas que los reglamentan.

PAR. TRANS.— (Modificado).* No obstante lo previsto en este artículo, las solicitudes de crédito recibidas antes del 20 de agosto de 2001 regirán por el Acuerdo 949 de 1998, por el Acuerdo 966 del 1º de julio de 1999, por el Acuerdo 988 del 27 de julio de 2001 y por las normas que los reglamentan.

*(Nota: Modificado el parágrafo transitorio por el Acuerdo 995 de 2001 artículo 6º del Fondo Nacional del Ahorro)

Publíquese y cúmplase.

Dado en Bogotá, D.C., a 24 de agosto de 2001.

(Nota: Derogado por el Acuerdo 1053 de 2003 artículo 2° del Fondo Nacional de Ahorro).

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