Superintendencia Financiera de Colombia

 

Superintendencia Financiera de Colombia

CIRCULAR EXTERNA 26 DE 2013

(Septiembre 3)

Ref.: Instrucciones relacionadas con el reporte anual de costos totales.

Este despacho, en ejercicio de sus facultades legales, en particular de la contenida en el numeral 9º del artículo 11.2.1.4.2 del Decreto 2555 de 2010, y para efectos de lo previsto en el artículo 2.35.4.2.1 del mencionado decreto, adicionado por el Decreto 4809 de 2011, se permite impartir las siguientes instrucciones:

Modificar el numeral 11.1.3 del capítulo sexto del título primero de la Circular Básica Jurídica (Circ. Externa 7/96) relativo a la forma de entrega del reporte anual de costos totales.

En el evento que se evidencie incumplimiento sobre el particular, la Superintendencia Financiera de Colombia procederá a adelantar las acciones pertinentes.

Se anexan las páginas correspondientes.

La presente circular externa rige a partir de la fecha de su publicación.

N. del D.: La presente circular externa va dirigida a representantes legales de los establecimientos de crédito.

TÍTULO I

CAPÍTULO SEXTO-Reglas sobre Competencia y Protección al Consumidor Financiero

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— Las que disponen que las entidades vigiladas podrán realizar cobros por concepto de gastos de cobranza de manera automática y sin realizar gestión alguna encaminada a realizar dicha labor.

— Las que establecen que el hecho de que la cuenta de cobro no le haya sido enviada al consumidor financiero, no lo releva de efectuar el pago en la oportunidad convenida, salvo que se trate de créditos respecto de los cuales el monto y la fecha se hubiere determinado de manera previa y expresa con exactitud.

10.3. Prácticas abusivas.

Además de las previstas en el artículo 12 de la Ley 1328 de 2009 y haciendo uso de las facultades consagradas en el literal d) de la misma disposición, se consideran prácticas abusivas las siguientes:

— Redactar los contratos con letras ilegibles y difíciles de leer a simple vista.

— No entregar o no poner a disposición de los consumidores copia de los contratos, ni de los reglamentos de los productos o servicios contratados.

— Realizar cobros por concepto de gastos de cobranza de manera automática.

— Cobrar al consumidor financiero por servicios o productos, sin que exista conocimiento previo, autorización o consentimiento expreso de este.

— Limitar el derecho de los consumidores financieros a dar por terminado los contratos, salvo que se trate de contratos irrevocables.

— Obligar a los consumidores financieros a declarar que conocen y aceptan los reglamentos, sin haberlos entregado o puesto a su disposición.

— En los créditos de vivienda, inducir al consumidor financiero a tener más productos con la entidad como requisito para concederle el beneficio de cobertura de la tasa de interés para vivienda, siendo que este costo es asumido por el Estado.

— Todas aquellas conductas que contravengan las cláusulas abusivas contempladas en la ley o en la presente circular.

11. Normas y principios que deben observarse para la fijación, difusión y publicidad de las tarifas y precios de los productos y servicios financieros.

11.1. Reporte anual de costos totales.

De conformidad con lo previsto en el artículo 2.35.4.2.1 del Decreto 2555 de 2010, los establecimientos de crédito deben suministrar a sus clientes un reporte anual de costos totales, el cual deberá cumplir con las siguientes condiciones:

11.1.1. Contenido.

Los establecimientos de crédito remitirán a cada uno de sus clientes un reporte que consolide la información correspondiente a todos los productos que tenga contratados con la entidad, mediante contratos de adhesión, y respecto de cada uno de ellos se deberá discriminar el valor que el cliente ha pagado durante el año de, por lo menos, lo siguiente:

a. Cobros efectuados al cliente, asociados a los servicios:

— Cuotas de administración y/o manejo de los productos.

— Tarifas por operaciones realizadas a través de los diferentes canales.

b. Cobros realizados al cliente a favor de terceros.

c. Retenciones tributarias.

Adicionalmente, en el reporte se podrán reflejar otros cobros que no se encuentren asociados a un producto en particular. De otra parte, en el evento que no se haya efectuado cobro alguno al cliente, el Reporte que se remita deberá reflejar dicha situación.

11.1.2. Destinatarios.

Todos los clientes de los establecimientos de crédito tienen derecho a recibir el reporte anual de costos totales, independientemente de la fecha de terminación de su relación comercial dentro del año objeto del reporte.

11.1.3. Forma de entrega.

El reporte anual de costos totales podrá ser remitido por medios físicos o electrónicos, a elección de cada cliente. Para el efecto, los establecimientos de crédito deberán contactar a sus clientes para que cada uno defina la forma en que quiere recibir el reporte. El establecimiento de crédito deberá dejar constancia de esta situación y mantener a disposición de la superintendencia la documentación que permita verificar que se permitió al cliente escoger la forma de recepción del reporte. Si el cliente no se pronuncia, el reporte se

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CAPÍTULO SEXTO-Reglas sobre Competencia y Protección al Consumidor Financiero

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deberá remitir físicamente a la última dirección reportada por el cliente. La entidad deberá conservar el comprobante de la remisión física del reporte y mantenerlo a disposición de la superintendencia.

11.1.4. Periodicidad.

El reporte anual de costos totales contendrá la información prevista en el numeral 11.1.1 para el período comprendido entre el 1º de enero y el 31 de diciembre de cada año, y deberá ser suministrado a más tardar el 31 de marzo del año siguiente.

Sin embargo, si se presenta la terminación de la relación comercial entre el cliente y el establecimiento de crédito antes del 31 de diciembre del respectivo año, la entidad puede elegir entregar el Reporte con anterioridad o remitirlo dentro del primer trimestre del año siguiente.

11.2. Paquete de servicios básicos.

Para los efectos previstos en el artículo 2.35.4.2.2 del Decreto 2555 de 2010, el paquete de servicios básicos corresponde a una cuenta de ahorros para persona natural que incluya los siguientes servicios:

ServicioCantidad mensual incluida
Entrega de tarjeta débito (Únicamente la inicial)
Retiros por cajeros6
Consultas por cajeros2
Retiros por oficina2
Transferencias entre cuentas de la misma entidad2

 

11.3. Ventas atadas.

Para los efectos previstos en el artículo 2.35.4.2.7 del Decreto 2555 de 2010, deberá ofrecerse a los consumidores financieros la opción de adquirir de manera independiente o separada, sin perjuicio de que puedan adquirirse dentro de un paquete o portafolio bajo las condiciones que determine el establecimiento de crédito, los siguientes productos:

a. Cuenta de ahorro.

b. Cuenta corriente.

c. Crédito de vivienda individual a largo plazo.

d. Crédito de consumo.

e. Microcrédito.

Para el caso de los seguros obligatorios y voluntarios asociados a los créditos de vivienda individual a largo plazo, se deberá garantizar al consumidor financiero la posibilidad de adquirirlos con la entidad aseguradora del grupo al que se encuentre vinculado el establecimiento de crédito o con cualquier otra entidad aseguradora, de conformidad con lo previsto en el numeral 4º del presente capítulo. El establecimiento de crédito deberá dejar constancia de esta situación.