CIRCULAR EXTERNA 5 DE 2003

 

CIRCULAR EXTERNA 5 DE 2003 

(Febrero 12)

Ref.: Modificación al título III de la Circular Externa 7 de 1996.

Con la finalidad de propiciar condiciones estables en los créditos destinados a la financiación de vivienda, el artículo 96 de la Ley 795 de 2003, dispuso que el Gobierno Nacional, a través del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafin), podrá realizar operaciones con derivados con el fin de otorgar cobertura frente al riesgo de variación de la unidad de valor real (UVR).

Ahora, con el propósito de que los clientes de las entidades autorizadas a contratar la administración y ejecución de tales operaciones, puedan tomar decisiones debidamente informadas y conozcan cabalmente el alcance de sus derechos y obligaciones, esta superintendencia, para efectos de lo dispuesto en el literal f) del artículo 72, el numeral 1º del artículo 97 y el numeral 5º del artículo 98 del estatuto orgánico del sistema financiero, considera necesario impartir algunas instrucciones relativas a la adecuada protección de los usuarios de las mencionadas operaciones.

En tal sentido, mediante el capítulo séptimo que se adiciona al título III de la Circular Externa 7 de 1996 (Circular Básica Jurídica), se establecen reglas sobre la información mínima que se debe suministrar a los usuarios antes de la solicitud de cobertura y aquella que se debe proporcionar a los deudores en desarrollo de dicha operación.

Por el evidente interés del público en la cobertura a los créditos individuales de vivienda a largo plazo, esta superintendencia recuerda a aquellas instituciones vigiladas que pueden contratar la administración y ejecución de la misma, el deber de emplear la debida diligencia en la prestación de dicho servicio, de forma que sus clientes sean atendidos adecuadamente en la ejecución de tales operaciones, en especial, suministrando información completa, cierta y comprensible sobre las condiciones y efectos de éstas.

La presente circular rige a partir de la fecha de su publicación y modifica en lo pertinente la Circular Externa 7 de 1996 de esta superintendencia.

N. del D.: La presente circular va dirigida a los representantes legales y revisores fiscales de las instituciones vigiladas.

CAPÍTULO SÉPTIMO

Reglas relativas a la protección de los usuarios de las operaciones de cobertura de créditos individuales de vivienda a largo plazo

Consideraciones generales

El artículo 96 de la Ley 795 de 2003 y el Decreto 66 del mismo año establecen las disposiciones mediante las cuales se regula la cobertura a los créditos individuales de vivienda a largo plazo. En desarrollo de dichas normas, la Nación - Ministerio de Hacienda y Crédito Público, a través del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafin), puede realizar operaciones de cobertura frente al riesgo de variación de la unidad de valor real (UVR) respecto de una tasa de referencia con los deudores de los créditos elegibles.

Considerando que Fogafin puede contratar con los establecimientos de crédito y con el Fondo Nacional de Ahorro (FNA) para que actúen como mandatarios en la administración y ejecución de tales operaciones de cobertura, en el presente capítulo se señalan las reglas que habrán de observar dichas entidades vigiladas en cuanto a la forma y condiciones en que se deberá suministrar información y elementos de juicio suficientes a los deudores que pretendan acceder o accedan a dicha cobertura.

1. Obligación de suministrar información adecuada.

Para efectos de lo dispuesto en el numeral 1º, artículo 97 del estatuto orgánico del sistema financiero, en concordancia con lo previsto en los artículos 72 literal f) y 98 numerales 4.1. y 5º, cuando los establecimientos de crédito y/o el FNA (en adelante las entidades) actúen como mandatarios en la administración y ejecución de las operaciones de cobertura a que se refiere este capítulo, deberán suministrar en todo momento información completa, cierta y comprensible sobre las condiciones y efectos de las mismas de forma que los deudores que pretendan acceder a dicha cobertura puedan conocer adecuadamente la forma de obtenerla, su funcionamiento, los beneficios y los costos que la misma puede implicar, así como las consecuencias del incumplimiento de sus obligaciones.

Dicha información será suministrada al público y a los deudores al momento de ofrecer la cobertura, sin perjuicio de que pueda ser solicitada por el deudor en cualquier momento durante el tiempo que dure la misma.

En los eventos en que un deudor acceda a la cobertura, las entidades deberán suministrarle información clara y precisa sobre los valores que por concepto de la misma ha recibido como beneficio o sobre aquellas sumas que le corresponde pagar.

2. Reglas relativas a la información previa a la solicitud de cobertura.

Las entidades que hayan celebrado contratos o convenios con Fogafin para actuar como mandatarios en la administración y ejecución de las operaciones de cobertura frente al riesgo de variación de la UVR, deberán tener a disposición de sus clientes información escrita que de manera clara y comprensible les permita conocer tales operaciones y sus efectos. La información que se suministre deberá contener como mínimo los siguientes datos:

2.1. Una descripción clara de la operación de cobertura a que se refiere este capítulo, en la que el deudor pueda entender en qué consiste y cuáles son los derechos y obligaciones que se derivan ella.

2.2. Las condiciones que deben cumplir los créditos para ser considerados elegibles y acceder a una operación de cobertura.

2.3. La forma de presentación de la solicitud ante las entidades para acceder a la cobertura.

2.4. Las características de la cobertura. Con el fin de que los deudores puedan tomar decisiones debidamente ilustradas, las entidades deberán suministrar información adecuada sobre los siguientes aspectos:

2.4.1. La autonomía del contrato de cobertura frente al del crédito individual de vivienda a largo plazo;

2.4.2. El inicio y duración de la cobertura;

2.4.3. La tasa de referencia, precisando que la misma puede ser modificada por el Gobierno Nacional, en los términos previstos en el artículo 3º del Decreto 66 de 2003;

2.4.4. El funcionamiento de la cobertura, de modo que comprenda la distinción de efectos en aquellos eventos en los cuales la tasa de variación de la UVR sea mayor que la tasa de referencia y aquellos en los cuales la tasa de referencia sea mayor que la tasa de variación de UVR;

2.4.5. La obligación de firmar el pagaré y su correspondiente carta de instrucciones;

2.4.6. Las causas de terminación, precisando que el deudor tiene la posibilidad de terminar de manera anticipada el contrato de cobertura.

2.5. Ilustración detallada de los costos para los deudores, indicando la forma de liquidación y las fechas de pago de las sumas causadas por concepto de la cobertura, así como el efecto en la misma de la mora, de los pagos parciales de cuotas y de los abonos extraordinarios.

2.6. Precisión de que la solicitud, acceso, ejecución, terminación y liquidación de la cobertura no genera para los deudores costos ni recargos distintos a los propios del funcionamiento de la operación.

Adicionalmente, en la proyección del crédito a que hace referencia el numeral 6.1.2 del capítulo cuarto del presente título, las entidades deberán incluir, en las cuotas y saldos estimados, los valores a pagar por cuenta de la cobertura, indicando que tales datos se suministran a título informativo, pues los reales dependerán de la situación que se presente durante cada uno de los meses del año.

3. Solicitud de cobertura

Las entidades deberán implementar formularios de solicitud para que los deudores elegibles puedan acceder a la cobertura de que trata el presente capítulo.

4. Reglas relativas a la información en los extractos.

Los extractos suministrados a los clientes a que hace referencia el numeral 6.2 del capítulo cuarto del presente título, deberán incluir, además de los datos allí indicados, información clara y comprensible que le permita al deudor conocer adecuadamente el funcionamiento de la cobertura.

En tal sentido, los extractos deberán discriminar expresamente entre los montos que el deudor debe pagar en virtud de la operación de cobertura o los beneficios obtenidos de ésta, y aquellos estrictamente originados en el crédito de vivienda.

En relación con los pagos que debe efectuar el deudor o los beneficios obtenidos por la operación de cobertura, los extractos deberán incluir información clara sobre la forma en que fueron liquidados, discriminando entre los valores originados en la aplicación de la diferencia de tasas al capital e intereses comprendidos en las cuotas que correspondan al período de liquidación y los originados en la aplicación de dicha diferencia al saldo de capital del crédito objeto de la cobertura.

5. Publicidad.

Sin perjuicio del cumplimiento de las instrucciones impartidas en el capítulo sexto, título primero de esta circular, los programas o campañas publicitarias tendientes a promover las operaciones de cobertura frente al riesgo de variación de la UVR en los créditos individuales de vivienda a largo plazo, deberán remitirse a esta superintendencia con una antelación a su utilización y divulgación no inferior a quince (15) días hábiles.

________________________