RESOLUCIÓN 157 DE 2004 

(Septiembre 2)

“Por la cual se reglamenta un proceso extraordinario de rebaja de intereses para normalización de créditos hipotecarios en mora”.

El Presidente del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales otorgadas por la Ley 432 de 1998, sus decretos reglamentarios y en desarrollo de la Ley 819 de 2003,

CONSIDERANDO:

1. Que mediante Ley 432 del 29 de enero de 1998, se cambia la naturaleza jurídica de la entidad, transformándose en empresa industrial y comercial del estado de carácter financiero del orden nacional.

2. Que el Decreto 1453 de 1998, reglamentario de la Ley 432 de 1998, prevé que los actos que el fondo realice para el desarrollo y cumplimiento de sus actividades industriales y comerciales, están sujetos a las reglas del derecho privado, en este mismo sentido la Ley 489 de 1998, por la cual reglamenta la organización y funcionamiento de las entidades del orden nacional, establece que los actos que expidan las empresas industriales y comerciales del Estado para el desarrollo de su actividad propia, industrial o comercial de gestión económica, se sujetarán a las disposiciones del derecho privado.

3. Que la citada Ley 432 señaló como objeto de esta empresa la administración eficiente de las cesantías de sus afiliados y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de los mismos; para la realización de esto último, le dio la facultad de otorgar créditos a sus afiliados, operación esta que ha venido haciendo desde su creación para hacer efectivo el derecho a la vivienda digna, consagrado actualmente en nuestra Constitución Política en el artículo 51.

4. Que en la actualidad el fondo cuenta con una cartera de aproximadamente 82.000 créditos para vivienda vigentes y que el nivel de cartera de dudoso recaudo de la entidad se ha venido incrementando de forma gradual, lo cual hace necesario la toma de medidas que permitan la recuperación ágil de la misma.

5. Que la Ley 819 de 2003 en su artículo 25 consagra que las entidades financieras de carácter público al efectuar rebaja de intereses a sus deudores morosos, lo harán conforme a las condiciones generales del mercado financiero y con la finalidad de: recuperar su cartera, evitar el deterioro de su estructura financiera y presupuestal y propender a la defensa, rentabilidad y recuperación del patrimonio público.

6. Que la Superintendencia Bancaria mediante oficio radicado con el número 2002051801-3 del 8 de noviembre de 2002, expresó que no existe impedimento para que las entidades financieras estatales, en procura de la defensa, rentabilidad y recuperación del patrimonio público, adopten decisiones como la rebaja o condonación de intereses conforme a las condiciones generales del mercado financiero y con sujeción a los aspectos descritos por la Contraloría General de la República en su calidad de órgano de vigilancia y control fiscal, mediante la Circular 11 del 28 de agosto de 2003 solicita la aplicación del Instructivo 11-1000-443 del 8 de marzo de 2000.

7. Que la honorable junta directiva de la empresa, según consta en Acta 587 del 13 de diciembre de 2002, manifestó respecto a la condonación de intereses, que la misma se haría frente a las recomendaciones de la Superintendencia Bancaria sin que haya detrimento patrimonial, para lo cual el presidente creará los mecanismos necesarios para ejecutar el proyecto.

8. Que el presidente del fondo mediante Resolución 173 de 2003, reglamentó el procedimiento de rebaja de intereses en la entidad, disponiendo que el mismo tendría una vigencia hasta el 31 de marzo de 2004.

9. Que debido a la aplicación masiva de cesantías a los créditos hipotecarios y el proceso de migración de la cartera, se generaron demoras en la actualización de saldos vencidos y saldos de deuda total, lo que impidió que algunos deudores se acogieran a la rebaja de intereses y cancelarán (sic) en el término de vigencia de dicho proceso.

10. Que adicionalmente, se han recibido numerosas solicitudes de deudores manifestando su deseo de normalizar su crédito, empero, la carga de intereses de mora contingentes sobre el monto de la obligación desborda sus posibilidades de pago.

11. Que lo anterior implicaría brindar la oportunidad a un significativo número de deudores de normalizar sus obligaciones y, a su vez, para el fondo recuperar cartera vencida, mejorando la condición de sus activos.

12. Que por lo anterior, se considera conveniente abrir nuevamente el proceso de rebaja de intereses hasta el 31 de diciembre de 2004 a fin de otorgar a los deudores posibilidades de normalizar su cartera en las condiciones que fije el FNA.

En mérito de lo expuesto,

RESUELVE:

ART. 1º—Abrir hasta el 31 de diciembre de 2004 un proceso extraordinario de rebaja de intereses, contado desde la fecha de publicación de la presente resolución.

(Nota: Modificado por la Resolución 288 de 2004 artículo 1º del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 2º—Las condiciones del programa de rebaja de intereses se transcriben a continuación:

1. Sujetos de la rebaja de intereses corrientes y de mora contingentes.

Son sujetos del proceso de rebaja de intereses, los deudores hipotecarios que con corte al cierre del mes de julio de 2004, presenten cartera vencida superior a 60 días de mora y que no hayan sido beneficiados por procesos anteriores de rebaja de intereses.

2. Procedimiento.

Para poder acogerse a la figura de rebaja de intereses se deben tener en cuenta los siguientes aspectos:

a) Créditos en cobro judicial: si el crédito hipotecario se encuentra en cobro jurídico, el deudor debe llenar los siguientes requisitos:

• Presentar solicitud de rebaja de intereses a los abogados externos del grupo control cobro judicial de la división de cartera del Fondo Nacional de Ahorro.

• Paz y salvo por concepto de honorarios del abogado externo.

• Fotocopia del pago correspondiente al valor exigible, previamente indicado por el fondo, como respuesta a la solicitud de rebaja de intereses;

b) Créditos en mora, sin cobro jurídico: si el crédito hipotecario se encuentra en esta condición, el deudor debe llenar los siguientes requisitos:

• Presentar solicitud de rebaja de intereses a la división de cartera del Fondo Nacional de Ahorro.

• Fotocopia del pago del valor exigible, previamente indicado por el fondo, como respuesta a la solicitud de rebaja de intereses.

3. Política de rebaja de intereses.

El proceso de rebaja de intereses cobija a los créditos hipotecarios vigentes del Fondo Nacional de Ahorro, que presentan los siguientes rangos de mora:

a) Créditos en categoría B: se tendrán en cuenta de esta categoría, los créditos cuya altura de mora está entre 61 y 150 días de vencidos.

Plan de rebajas: hasta el 100% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad), dependiendo del porcentaje de los contingentes sobre el valor vencido, así:

Categoría % Int. Conting./deuda vencida % Rebaja
BHasta 25100
 26 a 7090
 71 a 10080

Valor exigible: el afiliado que decida acogerse a este plan, debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en los numerales 1º y 2º del artículo segundo de la presente resolución.

Sin embargo, de presentarse casos en los cuales pese al esfuerzo del deudor sumado a la rebaja de intereses no sea posible normalizar la cartera, podrá convenirse un acuerdo de pago no superior a 12 meses por el monto vencido pendiente de cancelar.

Es importante aclarar que el esfuerzo del deudor no podrá ser inferior al valor de los intereses rebajados; en consecuencia como mínimo el pago del deudor deberá ser igual al valor de los intereses rebajados por el FNA;

b) Créditos en categoría C: se ubican en esta categoría los créditos entre 151 y 360 días de vencidos.

Plan de rebajas: hasta el 90% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad), dependiendo del porcentaje de los contingentes sobre el valor vencido, así:

Categoría % Int. Conting./Deuda vencida % Rebaja
CHasta 5090
 51 a 10080

Valor exigible: el afiliado que decida acogerse a este plan, debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en los numerales 1 y 2 del artículo segundo de la presente resolución.

Sin embargo, de presentarse casos en los cuales pese al esfuerzo del deudor sumado a la rebaja de intereses no sea posible normalizar la cartera, podrá convenirse un acuerdo de pago no superior a 12 meses por el monto vencido pendiente de cancelar.

Es importante aclarar que el esfuerzo del deudor no podrá ser inferior al valor de los intereses rebajados; en consecuencia como mínimo el pago del deudor deberá ser igual al valor de los intereses rebajados por el FNA;

c) Créditos en categoría D: se ubican en esta categoría los créditos entre 361 y 540 días de vencidos.

Plan de rebajas: hasta el 80% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad), dependiendo del porcentaje de los contingentes sobre el valor vencido, así:

Categoría % Int. Conting./deuda vencida % Rebaja
DHasta 5080
 51 a 10070

Valor exigible: el afiliado que decida acogerse a este plan, debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en los numerales 1º y 2º del artículo segundo de la presente resolución.

Sin embargo, de presentarse casos en los cuales pese al esfuerzo del deudor sumado a la rebaja de intereses no sea posible normalizar la cartera, podrá convenirse un acuerdo de pago no superior a 12 meses por el monto vencido pendiente de cancelar.

Es importante aclarar que el esfuerzo del deudor no podrá ser inferior al valor de los intereses rebajados; en consecuencia como mínimo el pago del deudor deberá ser igual al valor de los intereses rebajados por el FNA;

d) Créditos en categoría E: se ubican en esta categoría los créditos que registran mora superior a 540 días vencidos.

Plan de rebajas: hasta el 70% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad), dependiendo del porcentaje de los contingentes sobre el valor vencido, así:

Categoría % Int. Conting./deuda vencida % Rebaja
EHasta 5070
 51 a 10060

Valor exigible. El afiliado que decida acogerse a este plan, debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en los numerales 1º y 2º del artículo segundo de la presente resolución.

Sin embargo, de presentarse casos en los cuales pese al esfuerzo del deudor sumado a la rebaja de intereses no sea posible normalizar la cartera, podrá convenirse un acuerdo de pago no superior a 12 meses por el monto vencido pendiente de cancelar.

Es importante aclarar que el esfuerzo del deudor no podrá ser inferior al valor de los intereses rebajados; en consecuencia como mínimo el pago del deudor deberá ser igual al valor de los intereses rebajados por el FNA.

4. Compromisos del deudor.

Como condición para el perfeccionamiento de la rebaja de intereses que se llegue a acordar en los términos de la presente resolución, en todos los casos el deudor debe obligarse para con el fondo a mantener sus cuotas mensuales al día por un período mínimo de doce (12) meses continuos.

En caso que el deudor incurra en mora cualquiera que esta sea, dentro de los siguientes 12 meses a la aprobación de la rebaja de dichos intereses, el fondo hará exigible una equivalente al valor de la rebaja convenida, llevando dicha suma como un mayor valor de la obligación e iniciará la gestión de cobranza de acuerdo con los parámetros e instrumentos de que dispone el FNA.

Con el fin de documentar la obligación que se generará para el deudor en caso de incumplimiento de la obligación asumida conforme a lo previsto en el presente artículo, este deberá otorgar un pagaré en blanco con carta de instrucciones y en esta última se hará constar la obligación que asume respecto del pago oportuno de las cuotas que se causen por los siguientes doce meses y las implicaciones legales que se deriven de su incumplimiento. Así mismo, el deudor debe firmar la carta de autorización para consulta y reporte a las centrales de riesgo.

Los afiliados que suscriban acuerdo de pago para la normalización de su cartera y se encuentren reportados en el boletín de deudores morosos del Estado, serán retirados.

Es de aclarar que los deudores que se acojan a la presente resolución y se encuentren incursos en una gestión de cobro jurídico adelantada por el fondo o por sus apoderados, por el sólo hecho de firmar el acuerdo de pago, no se terminarán dichos procesos. Esta situación será efectiva solamente cuando el deudor haya cumplido con la obligación de mantener al día el crédito como mínimo durante los doce (12) meses siguientes a la firma del acuerdo de pago.

5. Responsabilidad.

La división de cartera de la entidad en cabeza del grupo cobranza administrativa será la responsable por la ejecución y buena marcha del proceso de rebaja de intereses contingentes, para lo cual deberá contar con la colaboración de los centros de conciliación y las casas de cobranzas contratadas por el Fondo Nacional de Ahorro.

ART. 3º—Vigencia del proceso. El presente proceso se abre a partir de la fecha de publicación de la presente resolución, venciendo su plazo el 31 de diciembre de 2004.

ART. 4º—La presente resolución rige desde la fecha de su publicación.

Publíquese y cúmplase.

Dada en Bogotá, D.C., a 2 de septiembre de 2004.

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