RESOLUCIÓN 163 DE 2002 

(Noviembre 28)

“Por la cual se reglamenta la forma de acreditar y evaluar la capacidad de endeudamiento de los afiliados solicitantes de crédito para vivienda”.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

El Presidente del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, y especialmente las otorgadas en el Acuerdo 990 de 2001, la Ley 432 de 1998, y los decretos 1453 y 1454 de 1998,

CONSIDERANDO:

Que, el artículo 2º de la Ley 432 del 29 de enero de 1998 establece entre los objetivos del Fondo Nacional de Ahorro, contribuir a la solución del problema de vivienda de sus afiliados, para lo cual otorga créditos hipotecarios;

Que de conformidad con lo establecido en el Decreto 1453 de 1998, reglamentario de la Ley 432 de 1998, en su artículo 47 literal f), en concordancia con lo dispuesto en el artículo 12 literal f) del Acuerdo 941 de 1998, aprobado por el Decreto 1454 de 1998 estatutos del FNA, es función de la junta directiva del fondo expedir el reglamento de crédito de la entidad;

Que la junta directiva del fondo, mediante el Acuerdo 990 del 24 de agosto de 2001, adoptó el nuevo reglamento de crédito para vivienda de la entidad;

Que el reglamento de crédito en su artículo 1º numeral 1º, literal f) dispone que, “En virtud de la actividad financiera que realiza el Fondo Nacional de Ahorro y la necesaria protección que ha de dársele a sus recursos, los créditos que se otorguen deberán colocarse con criterio de dispersión de riesgo, satisfactorias garantías y adecuadas fuentes de pago”, así mismo el literal h) del mismo numeral señala que los créditos para vivienda del fondo se otorgarán con debida consideración de la capacidad económica de los beneficiarios;

Que el artículo 1º, numeral 3.1 del reglamento de crédito establece los requisitos para que los afiliados puedan presentar solicitudes de crédito, encontrándose dentro de ellos el de “acreditar la capacidad de pago”;

Que el artículo 1º, numeral 13 del citado reglamento dispone que corresponde al presidente del fondo expedirlas normas reglamentarias que se requieran para desarrollar lo establecido en el reglamento y especialmente lo concerniente a la forma de acreditar y evaluar la capacidad de pago de los afiliados solicitantes de créditos;

Que para efecto de dar cumplimiento a las normas del Acuerdo 990 (Reglamento de crédito), se hace necesario reglamentar la forma como nuestros potenciales deudores van a acreditar la capacidad de pago y como el fondo la evaluará;

Que en el manual del sistema de administración del riesgo crediticio, SARC de junio de 2002, se indica que previo al estudio de la información suministrada por las centrales de riesgo consultadas, verifica el comportamiento crediticio del afiliado solicitante y el cumplimiento de las obligaciones contraídas con otras entidades acreedoras, de tal forma que son objeto de crédito, únicamente aquellas que las centrales de riesgo hayan calificado como cartera A,

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

RESUELVE:

ART. 1º—Parámetros de estudio de la capacidad de pago. El Fondo Nacional de Ahorro otorgará crédito para vivienda a los afiliados que, además de cumplir con los requisitos previstos en el reglamento de crédito, demuestren capacidad de pago. Para tal efecto se tendrá como base la asignación básica mensual que obtenga el afiliado, definida por el Acuerdo 990 de 2001, certificada por el jefe de personal, la cual debe coincidir con lo reportado en los respectivos desprendibles de nómina de la entidad donde labora, en el caso de los afiliados aportantes; el certificado de pensión para los afiliados pensionados y los documentos descritos en el artículo cuarto de la presente resolución para los afiliados no aportantes.

Para determinar en forma real la capacidad de pago del afiliado se tendrá en cuenta la clasificación de consumo individual por finalidades establecida por el DANE, en la que se consagran los porcentajes asignados a cada uno de los ítem que satisfacen las necesidades básicas, a saber:

1. Educación12%
2. Alimentación20%
3. Vivienda30%
4. Descuentos de nómina (pensión y salud)8%
5. Obligaciones contractuales vigentes reportadas por las centrales de riesgo y/o desprendibles de nómina30%

La capacidad de pago no podrá ser superior al 30% de sus ingresos totales devengados permanentemente certificados en la solicitud de crédito por el jefe de personal, (excepto en los casos a que se refiere el parágrafo primero). Se considerarán para tal efecto el valor de la cuota mensual consignada en el reporte expedido por las centrales de riesgo de las obligaciones vigentes y los descuentos por nómina diferentes a salud, pensión y cuotas o aportes de ahorros voluntarios a excepción de los aportes voluntarios a los fondos de pensiones que serán considerados como egresos. De igual manera el estudio tendrá en cuenta el comportamiento en los hábitos de pago del solicitante y el cumplimiento en sus obligaciones con otras entidades que lo hayan reportado.

Con base en lo anterior el Fondo Nacional de Ahorro adelantará un análisis de las solicitudes de crédito para vivienda debidamente presentadas, en el cual se tendrá en cuenta el nivel actual de endeudamiento global del afiliado.

PAR. 1º—Con relación al ítem de vivienda, el porcentaje se ajustará de acuerdo al monto máximo aprobado por el Fondo Nacional de Ahorro y la correspondiente cuota.

PAR. 2º—En los casos que se solicite el crédito para liberación de gravamen hipotecario, el Fondo Nacional de Ahorro, no tendrá en cuenta como egreso el valor de la cuota que se esté cancelando por dicha obligación y que aparezca en el reporte de las centrales de riesgo. Excepto en los casos en que el cupo del crédito a otorgar más las cesantías sea inferior al saldo actual de la obligación, caso en el cual se establecerá el valor de la cuota proporcionalmente al saldo que quedará pendiente por cancelar en la entidad acreedora y este último valor se tomará como egreso.

PAR. 3º—Para efectos del análisis de capacidad de pago del afiliado, al momento del desembolso del crédito, se podrán tener en cuenta los paz y salvos o certificaciones expedidos por las entidades acreedoras en donde conste la cancelación total de la obligación contraída por el mismo o certificación de abonos parciales en donde conste el nuevo valor de la cuota mensual a cancelar.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 2º—Consultas a las centrales de riesgo. El Fondo Nacional de Ahorro, previo el estudio de la información suministrada por las centrales de riesgos consultadas, verificará el comportamiento crediticio del afiliado solicitante y el cumplimiento de las obligaciones contraídas con otras entidades acreedoras, de tal forma que serán objeto de crédito para vivienda únicamente aquellas que las centrales de riesgo hayan calificado como cartera A.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 3º—Causales de rechazo. La solicitud de crédito será rechazada cuando de acuerdo con la información suministrada por las centrales de riesgos, se deduzca que el afiliado solicitante presenta un factor de endeudamiento global actual superior al 30% de su asignación básica mensual, o si su comportamiento crediticio fue calificado como cartera B, C, D, E o cartera castigada. De igual manera, la solicitud será rechazada cuando realizado el estudio se determine que carece de capacidad de pago.

De ser rechazada la solicitud de crédito por alguna de las causales señaladas en el párrafo anterior, el afiliado podrá presentar nueva solicitud cuando cesen las causas que motivaron su negación.

De ser calificado como pendiente el reporte de las centrales de riesgo de acuerdo con los parámetros señalados por el Fondo Nacional de Ahorro y su calificación sea igual o mayor de ocho (8) puntos, la solicitud de crédito para vivienda será aprobada siempre y cuando la capacidad de pago lo permita. Si la calificación es menor a ocho (8) puntos la solicitud automáticamente será rechazada.

En el evento que el afiliado solicitante sea reportado por las centrales de riesgo como codeudor y la obligación respaldada se encuentre al día, el valor de la cuota correspondiente a dicha obligación no será tenida en cuenta como egreso del solicitante.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 4º—Documentos exigibles. Los afiliados solicitantes de crédito, activos aportantes y pensionados para demostrar su capacidad de pago, deberán presentar los siguientes documentos:

Solicitud de crédito (Asignación básica mensual)

Desprendibles nómina o de pensión (últimos 3 meses)

Consulta a las centrales de riego (solicitada por el FNA)

Los afiliados activos no aportantes, deberán demostrar su capacidad de pago, mediante la presentación de los siguientes documentos, según sea el caso:

EmpleadosIndependientes
Solicitud de crédito
(asignación básica mensual)
Solicitud de crédito
Desprendibles nómina o de pensión (Últimos 3 meses)Declaración de renta (si está obligado) balance general, estado de ingresos y egresos (firmado por contador público), acompañados de la certificación de la Junta Central de Contadores y fotocopia de la tarjeta profesional del contador, así como los documentos soporte de los ingresos extractos bancarios últimos seis meses.
Consulta a las centrales de riesgo (Solicitada por el FNA)Consulta a las centrales de riesgo (solicitada por el FNA)

PAR. 1º—Los reportes que expidan las centrales de riesgo consultadas, junto con los demás documentos requeridos, harán parte integral del proceso de aprobación del respectivo crédito.

Para realizar estas operaciones el Fondo Nacional de Ahorro podrá utilizar las herramientas y aplicativos suministrados por las centrales de riesgo.

PAR. 2º—Es obligación de cada afiliado interesado, solicitar las correcciones necesarias para actualizar la información suministrada por las centrales de riesgo. El Fondo Nacional de Ahorro no aceptará ninguna corrección o modificación de información que no provenga de una nueva consulta a la central de riesgo. No serán válidos, para efectos del estudio del comportamiento financiero, los paz y salvos expedidos directamente por las entidades acreedoras.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 5º—En cumplimiento de lo expuesto en el parágrafo primero, numeral 3.1, del artículo primero, del Acuerdo 990 de 2001; los requisitos acreditados al momento de presentar la solicitud de crédito deben permanecer hasta la fecha de aprobación y perfeccionamiento del crédito.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

ART. 6º—La presente resolución rige a partir del (sic) y deroga todas las disposiciones que le sean contrarias, en especial la Resolución 17 del 5 de febrero de 2002.

Publíquese y cúmplase.

Dada en Bogotá, D.C., a 28 de noviembre de 2002.

(Nota: Derogado por la Resolución 273 de 2003 artículo 8º del Fondo Nacional del Ahorro)

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