RESOLUCIÓN 173 DE 2003 

(Octubre 1)

“Por la cual se reglamenta el proceso de rebaja de intereses para la normalización de créditos hipotecarios en mora”.

El Presidente del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales otorgadas por la Ley 432 de 1998, sus decretos reglamentarios y en desarrollo de la Ley 819 de 2003,

CONSIDERANDO:

1. Que mediante Ley 432 del 29 de enero de 1998, se cambia la naturaleza jurídica de la entidad, transformándose en empresa industrial y comercial del Estado de carácter financiero del orden nacional, organizada como establecimiento de crédito de naturaleza especial.

2. Que la citada ley señaló como objeto de esta empresa la administración eficiente de las cesantías de sus afiliados y contribuir a la solución del problema de vivienda y educación de los mismos; para la realización de esto último, le dio la facultad de otorgar créditos a sus afiliados, operación esta que ha venido haciendo desde su creación para hacer efectivo el derecho a la vivienda digna, consagrado actualmente en nuestra Constitución Política en el artículo 51.

3. Que en la actualidad el fondo cuenta con una cartera de aproximadamente 85.000 créditos para vivienda vigentes, y que como consecuencia de la difícil situación económica que atraviesa el país, el nivel de cartera de dudoso recaudo de la entidad se ha venido incrementando de forma gradual, lo cual hace necesaria la toma de medidas que permitan la recuperación ágil de la misma.

4. Que la Superintendencia Bancaria mediante radicación 2002051801-3 del 8 de noviembre de 2002, expresó que no existe impedimento para que las entidades financieras estatales, en procura de la defensa, rentabilidad y recuperación del patrimonio público, adopten decisiones como la rebaja o condonación de intereses conforme a las condiciones generales del mercado financiero y con sujeción a los aspectos descritos por la Contraloría General de la República en su calidad de órgano de vigilancia y control fiscal.

5. Que la Contraloría General de la Nación mediante la Circular 11 del 28 de agosto de 2003 solicita la aplicación del instructivo 11-1000-443 del 8 de marzo de 2000, según el cual “... Las difíciles circunstancias por las (sic) atraviesa la economía y la consiguiente incidencia en la situación de los deudores, exige que la Contraloría General evalué las acciones y decisiones de las entidades financieras, en relación con las políticas y fórmulas adoptadas para recuperar los créditos en mora y evitar, por consiguiente, que continúe el deterioro de la estructura financiera; sin perder de vista que las políticas y decisiones adoptadas en materia de alivios, tienen un impacto sobre los riesgos y la situación financiera de las instituciones ...”.

6. Que en el acta 587 del 13 de diciembre de 2002, la junta directiva del Fondo Nacional de Ahorro establece que la condonación de intereses se hará frente a las recomendaciones de la Superintendencia Bancaria de que haya detrimento patrimonial y el presidente creará los mecanismos necesarios para ejecutar el proyecto.

7. Que la Ley 819 de 2003 en su artículo 25 consagra que las entidades financieras de carácter público al efectuar rebaja de intereses a sus deudores morosos, lo harán conforme a las condiciones generales del mercado financiero y con la finalidad de: recuperar su cartera, evitar el deterioro de su estructura financiera y presupuestal y propender por la defensa, rentabilidad y recuperación del patrimonio público.

8. Que el Decreto 1453 de 1998, reglamentario de la Ley 432 de 1998, prevé que los actos que el fondo realice para el desarrollo y cumplimiento de sus actividades industriales y comerciales están sujetos a las reglas del derecho privado; en este mismo sentido la Ley 489 de 1998, por la cual reglamenta la organización y funcionamiento de las entidades del orden nacional, establece que los actos que expidan las empresas industriales y comerciales del Estado para el desarrollo de su actividad propia, industrial o comercial de gestión económica, se sujetarán a las disposiciones del derecho privado.

9. Que por lo anterior, se hace necesario reglamentar la forma como el Fondo Nacional de Ahorro negociará las propuestas de pago con rebaja de intereses, teniendo en cuenta para el efecto las políticas trazadas en la materia por la junta directiva de la entidad,

RESUELVE:

ART. 1º—Sujetos de la rebaja de intereses corrientes y de mora contingentes. Son sujetos del proceso de rebaja de intereses, los deudores hipotecarios que con corte al cierre del mes de octubre de 2003, presenten cartera vencida superior a 120 días de mora.

ART. 2º—Procedimiento. Para poder acogerse a la figura de rebaja de intereses se deben tener en cuenta los siguientes aspectos:

a) Créditos en cobro judicial: Si el crédito hipotecario se encuentra en cobro jurídico, el deudor debe llenar los siguientes requisitos:

• Presentar solicitud de rebaja de intereses a la división de cartera del Fondo Nacional de Ahorro.

• Paz y salvo por concepto de honorarios del abogado externo.

• Fotocopia del pago del saldo vencido, previamente indicado por el fondo, como respuesta a la solicitud de rebaja de intereses;

b) Créditos en mora, sin cobro jurídico: Si el crédito hipotecario se encuentra en esta condición, el deudor debe llenar los siguientes requisitos:

• Presentar solicitud de rebaja de intereses a la división de cartera del Fondo Nacional de Ahorro.

• Fotocopia del pago del saldo vencido, previamente indicado por el fondo, como respuesta a la solicitud de rebaja de intereses.

ART. 3º—Compromisos del deudor. Como condición para el perfeccionamiento de la rebaja de intereses que se llegue a acordar en los términos de la presente resolución, el deudor debe obligarse para con el fondo a mantener sus cuotas mensuales al día por un período mínimo de doce (12) meses continuos. En caso de que el deudor incurra en mora en cualquier momento dentro de los siguientes 12 meses a la aprobación de la rebaja, el fondo queda facultado para hacer exigible una suma equivalente al valor de la condonación convenida. Con el fin de documentar la obligación que se generará para el deudor en caso de incumplimiento de la obligación asumida conforme a lo previsto en el presente artículo, este deberá otorgar un pagaré en blanco con carta de instrucciones y en esta última se hará constar la obligación que asume respecto del pago oportuno de las cuotas que se causen por los siguientes doce meses y las implicaciones de su incumplimiento. Así mismo, debe firmar la carta de autorización, de no existir, para reportar al deudor a las centrales de riesgo en todos los casos contemplados en esta resolución.

ART. 4º—Políticas de rebaja de intereses. El proceso de rebaja de intereses cobija a los créditos hipotecarios vigentes del Fondo Nacional de Ahorro, que presentan los siguientes rangos de mora:

a) Créditos en categoría B: Se tendrá en cuenta de esta categoría, los créditos cuya altura de mora está entre 120 y 150 días de vencidos.

Plan de descuentos: 100% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad).

Valor exigible: El afiliado que desee acogerse a este plan debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en el artículo 1º de la presente resolución.

b) Créditos en categoría C: Se ubican en esta categoría los créditos entre 151 y 360 días de vencidos.

Plan de descuentos: 70% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad).

Valor exigible: El afiliado que desee acogerse a este plan debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en el artículo 1º de la presente resolución.

c) Créditos en categoría D: Se ubican en esta categoría los créditos entre 361 y 540 días de vencidos.

Plan de descuentos: 50% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad).

Valor exigible: El afiliado que desee acogerse a este plan debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en el artículo 1º de la presente resolución.

d) Créditos en categoría E: Se ubican en esta categoría los créditos que registran mora superior a 540 días vencidos.

Plan de descuentos: 40% de intereses contingentes (mora y corrientes que no afectan los estados financieros de la entidad).

Valor exigible: El afiliado que desee acogerse a este plan debe cancelar la diferencia entre el total del valor del saldo vencido y el monto de los intereses a descontar a la fecha que corresponda, de acuerdo con lo estipulado en el artículo 1º de la presente resolución.

ART. 5º—Responsabilidad. La división de cartera de la entidad en cabeza del grupo cobranza administrativa será la responsable por la ejecución y buena marcha del proceso de rebaja de intereses contingentes, para lo cual deberá contar con la colaboración de los centros de

y las casas de cobranzas contratadas por el Fondo Nacional de Ahorro.

ART. 6º—Vigencia del proceso de rebaja. La presente resolución rige desde la fecha de su publicación y tiene vigencia hasta marzo 31 de 2004.

Publíquese y cúmplase.

Dada en Bogotá, D.C., a 1º de octubre de 2003.

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